永明「万年青星河传承2」：我把5家公司数据拉出来对比，100年后只有它还能提钱

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问永明这款新产品。

说实话，我一开始是带着怀疑态度去看的——10年保证回本、35年6.5%复利，听起来太完美了，真有这么好的事？

别看宣传，看条款。

我花了两周时间，把永明、友邦、保诚、宏利、安盛5款产品的数据全拉出来做了对比表。

结果让我有点意外：100年后，只有永明这款还能持续提领，而且保单内还剩2390万可以传给下一代。

今天这篇，我就用数据说话，不吹不黑，把这款产品拆个底朝天。

收益拆解：回本快+长期高复利

先说大家最关心的——收益到底怎么样。

我做了个对比表，把「万年青星河传承2」和它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」放在一起看。

传承2的保证回本时间只要10年，比尊享2提前了整整3年。

这个收益是怎么算的？

2年缴方案预期6年回本，5年缴方案预期7年回本。

回本速度在行业里确实是天花板级别。

再看长期收益。

保单第20年之后，传承2的预期回报开始反超尊享2，主打的就是中长期收益。

而且传承2只需要35年就能登顶6.5%复利。

从保证收益率来看，传承2后期能达到1%。

而我拉了一圈其他产品的数据，保证收益率峰值基本都在**0.2%-0.7%**之间。

差距还是挺明显的。

2年缴的收益优势更明显，综合保证回本时间和保证收益率来看，这款产品的确定性确实更强。

分红实现率：历史兑现能力验证

收益表写得再漂亮，关键还得看分红能不能兑现。

这个才是检验产品真实收益的硬指标。

我去永明官网把分红实现率数据扒下来了。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率是100%。

不多不少，刚好100%。

而且不只是这一款，永明旗下多款储蓄、传统人寿、年金、危疾产品的总现金价值比率都达到了100%或以上。

用数据说话，永明确实交出了一份令人满意的分红答卷。

历史兑现能力强，这个收益不是空头支票。

提领设计：边领钱边传富

接下来说说这款产品最让我眼前一亮的地方——提领设计。

永明搞了个「2/20/21」提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

官方号称「三倍回本、十倍延续、百倍传承」，听着挺唬人，我来算算是不是真的。

以35岁陈先生为例，20万美元x2年缴，总保费40万。

按这个方案：

• 55岁可以一次性提领60万（150%总保费）
• 56岁起每年提领4万（10%总保费）至终身

关键来了。

我把5家公司的产品按同样规则做了提领对比：

100年后的结果：

• 永明传承2：累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代
• 友邦盈御3：第20年起无法提领，现金价值无增长
• 保诚信诺明天：第70年后无法提领
• 其他产品：要么数据缺失，要么后续提领受限

只有永明这款能实现持续现金价值增长。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力确实杠杠的。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

类信托功能：管家式传承设计

如果你不只是想自己用，还考虑传给下一代，这部分要仔细看。

永明在传承功能上下了不少功夫，我总结为「管家式类信托」：

第一，类信托PLUS。

支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如按子女成年给20%、毕业分10年给20%、结婚生育分三笔给20%——避免一次性给太多被挥霍掉。

第二，无缝传承设计。

保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿可以随意切换。

多子女家庭可以按组合式指定比例支付，财富分配更灵活。

第三，暂托人设计。

新增3位暂托人选项，可以把权限暂托给信任的人。

比如子女未成年时，受托人可以暂时托管保单，待子女成年后自动变更主权人。

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

传承功能确实做得比较细。

多元货币：6币种+17种提取

货币灵活性也是港险的核心优势之一。

这款产品支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日之后可以行使货币转换，而且0调整费。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同——这点很多产品做不到。

提取方面，SunWallet支持17种提取货币，覆盖港元、美元、人民币、日元、欧元、英镑等主流货币。

还有个细节：收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景——比如直接给在海外读书的子女转学费。

双重锁定：稳健再升级

最后说说这款产品的「双保证」设计，这个是市场唯一。

永明官方宣布：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

什么意思？

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

我拉了一张对比表，市场上其他产品的归原红利只保证面值，现金价值是不保证的。

只有永明做到了「独特双保证」。

另外，第5个保单周年日起，可以把**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

总结

拆完这款产品，我的结论是：

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于把「回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承」四大需求融为一体。

10年保证回本、35年6.5%复利、边提领边传承、归原红利双保证——每一项单拎出来都是行业领先水平，组合在一起确实有点东西。

用数据说话，不吹不黑，这款产品为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

数据我都拉出来给你看了，产品本身确实不错。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。