万通「富饶万家」：美联储连续降息，这款港险7.5%预缴利率可能是最后的高点

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问万通新品的人太多了，今天就来一篇全面拆解。

先说一个关键背景：

2025年9月17日，美联储降息25个基点至4.00%-4.25%，市场预期2025年全年还将降息75-125个基点。

什么概念？

美元存款利率正在持续下行，而万通「富饶万家」现在锁定的7.5%预缴利率，很可能是最后的高点。

鸡蛋不要放在一个篮子里，这话说了无数遍。

但真正能帮你把"鸡蛋"分到不同"篮子"里的机会，往往就那么几个窗口期。

今天这篇，我直接给结论，再逐层拆解——适合没时间看长文、但又想搞清楚该怎么选的你。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先把最核心的结论放在前面：

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

为什么这么说？

「富饶千秋」2026年1月1日停售，人民币保单收益是旧款更高，错过就没了。

而「富饶万家」的美元保单，比旧款提前11年登顶6.5%IRR，中长期持有优势明显。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

这不是我随便说的，下面用数据一条条拆给你看。

交易员预计2025年美联储降息五次，隔夜利率互换市场的定价显示，到年底前美联储将降息125个基点。

降息预期这么强烈，美元理财产品收益只会持续走低。

而港险能长期锁定6.5%IRR，这个优势会越来越凸显。

美元资产是家庭的压舱石。

但这块"压舱石"要趁现在利率还高的时候配置，才能真正压得稳。

论据一：美元保单收益大升级

先看「富饶万家」美元保单的收益表现。

核心数据：

• 预期回报10年4.19%，20年6%，30年6.5%IRR
• 第30年预期总现金价值超过640%已缴保费
• 全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减

什么概念？

30年翻6.4倍，而且这还是预期收益，保证部分也有提升。

更关键的是，新款比旧款提前11年登顶6.5%IRR。

旧款「富饶千秋」要50年才能达到6.5%，新款30年就到了。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

从现金价值演示表可以看到，5年缴付的情况下，现金价值和总额呈复利增长趋势。

20年起增速明显加快。

再看新旧产品的预期回报对比：

左表是旧款，右表是新款。

美元保单30年的预期回报，旧款6.31%，新款直接跳到6.50%。

看起来差距不大？

复利30年，差距就是几十万的真金白银。

还有一点很重要：

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

什么意思？

港险的收益分两块：复归红利和终期红利。

复归红利一旦派发就锁定了，不会因为市场波动被收回；终期红利是退保或身故时才兑现，受市场影响更大。

复归红利占比高，意味着你中途提领的时候，能拿到的"确定性收益"更多。

这对于需要定期取钱的家庭来说，是实打实的保障。

论据二：人民币保单收益下降

说完美元保单的"升级"，再说人民币保单的"降级"。

核心数据：

• 人民币保单第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%
• 「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高
• 旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高

这组数据说明什么？

新款「富饶万家」的人民币保单，收益全面下调。

10年预期收益从3.05%降到2.60%，降了0.45个百分点；30年从6.30%降到6.01%，降了0.29个百分点。

看起来降幅不大？

但你要知道，人民币保单本来就比美元保单收益低，现在还要再降，性价比就更差了。

而旧款「富饶千秋」的人民币保单，收益水平和美元保单极为接近。

部分年份甚至人民币更高。

这在港险市场是非常罕见的。

为什么会这样？

因为旧款保单基本都是2025年的保费，当时配置的固收类资产收益更高。

保险公司的投资收益，直接影响保单的分红水平。

2025年配置的资产，锁定的是当时的高利率；2026年配置的资产，锁定的是降息后的低利率。

所以我说，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

这班车，1月1日就开走了。

论据三：功能全面升级

收益之外，「富饶万家」在功能上也做了全面升级。

1、新增弹性提取权益

从第1个保单周年起就可以申请设立指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。

以前想定期从保单里取钱，每次都要单独申请，麻烦。

现在设立一次指示，后面自动执行，省心多了。

而且提取顺序也有讲究：

先提取红利锁定户口和复归红利，再提取保证现价和终期红利。

优先动用"已锁定"的部分，让"还在增长"的部分继续复利，资金利用效率更高。

2、第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款只能指定1个后备人员，万一这个人出了意外，保单传承就断了。

新款可以指定3人，有备无患。

保单分拆时，也可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3、10种货币可选，随时转换

保单货币10种可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

汇率波动是风险也是机会，10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4、12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

来看新旧产品的功能对比表：

一目了然：

弹性提取、第二受保人提名、精神上无行为能力预设指示、保单分拆预设指示，新款全面优化。

配置多币种，睡觉都踏实。

这话不是空话，是实实在在的功能支撑。

细节补充：传承设计更灵活

功能升级里，传承设计这块值得单独拿出来说。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？

假设你有一份100万的保单，想分给3个孩子。

以前只能分拆后指定1个人继承，现在可以分拆后分别指定3个继承人，每人一份，权责清晰。

在财富传承的规划上，这提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

从第一个保单年度起，就可以申请定期提款，指定1名收取款项对象。

提取顺序清晰：

先动红利锁定户口，再动复归红利，最后才是部分退保。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

不管是孩子留学、自己养老、还是应急周转，都能灵活安排。

保单继承顺序也更清晰：

第一顺位、第二顺位、第三顺位，继承的先后次序一目了然。

资产出海不是有钱人专利。

但资产传承确实需要提前规划。

港险的这些功能设计，就是帮你把"传承"这件事想清楚、安排好。

行动指南：限时优惠+时间节点

说了这么多，最后来说说怎么行动。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

这个时间窗口，保费折扣和预缴利率都是全年最高。

保费折扣：

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%
• 10年交：合计最高折扣10%-30%

预缴利率：

5年缴美元保单，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

这个利率什么概念？

美联储已经降息到4.00%-4.25%，市场预期还要继续降。

7.5%的预缴利率，比美联储基准利率还高3个多百分点。

来看一个具体案例：

选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91,028美元。

省下的8,972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

真的不是吓你，降息周期一旦持续，保险公司的预缴利率肯定会跟着往下调。

「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整。

什么是"报行合一"？

简单说就是监管要求保险公司的实际佣金和报备佣金一致，以后高回赠、高折扣的空间会越来越小。

现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率，这个窗口期真的不多了。

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

为什么是12月12日？

因为从投保到保单生效，中间还有核保、缴费等流程，预留20天左右比较稳妥。

12月31日前生效，才不会受到后续服务费调整的影响。

总结一下选购建议：

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险。

核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

不管你选哪款，现在都是最佳时机。

错过这波，下次不知道要等多久。

大贺说点心里话

港险这个赛道，信息差太重要了。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差几万甚至十几万。

想知道怎么省下这笔钱？

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