忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的"稳健王者"，有个硬伤99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我忠意这款产品的人突然多了起来。

说实话，我理解——2025年国有大行五年期定存已经降到**1.30%**了，2%利率的定期存款都成了稀缺品。

钱放银行，扣掉通胀，实际购买力每年缩水1%以上。

所以今天这篇，我直接把结论放最前面，帮你省时间。

先说结论：这款产品到底适不适合你

忠意「启航创富（卓越版）」的定位非常清晰：短期收益TOP1，稳健派首选。

核心数据摆在这里：

• 2年缴费方案下，保单前25年预期收益市场第一
• 2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本
• 产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益

但我必须提前说清楚一个硬伤：

这款产品结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？

如果你买储蓄险是为了后期每年提取一笔现金流来用，比如补充养老金或者给孩子每年发生活费，那这款产品不是最优选择。

它更适合"放着不动、让钱滚钱"的场景。

适合谁？

• 追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者
• 有复杂财富传承需求和税务优化考量的家庭
• 投资期限10-20年，风险偏好稳健，看重资金安全的人

如果你是这类人，接着往下看，我用数据帮你拆解为什么它能拿到"短期收益TOP1"。

如果你更看重提领灵活性，可以直接跳到文末，我会告诉你怎么找到更适合的产品。

论据一：收益数据实测，前20年"统治力"有多强

先看2年缴费方案的数据：

叠加现行折扣后——

• 第10年预期IRR：5.03%（在支持2年缴的产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍+）
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴费方案：

• 第15-20年，预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益保持前三名

可以看到，忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

前期收益优势非常明显。

但我要给你打个预防针：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这不是缺点，是产品定位决定的。

它的投资策略就是"前期稳、中期冲"，适合10-25年的投资周期。

如果你的规划是30年以上甚至传承到下一代再动用，可能需要搭配其他产品。

资产配置的核心是分散风险，不要把鸡蛋放在一个篮子里。

一款产品不可能满足所有需求，关键是找到和你需求匹配的那一款。

论据二：回本速度与保费优惠，"闪电级"资金灵活性

很多人买储蓄险最担心的就是"钱被锁住"。

忠意这款产品在回本速度上，确实破了行业纪录。

回本速度：

• 2年缴：最快3年预期回本
• 5年缴：最快7年预期回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，这个速度堪称"闪电级"。

保费优惠力度：

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步。

而且是保费次年回赠。

具体看5年缴的保费回赠比例：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

这意味着什么？

假设你年缴20万美元，5年缴费期内每年能拿回5万美元的保费回赠。

相当于用16万的实际成本撬动20万的保单价值。

叠加这个优惠后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。

稳健不等于保守。

快速回本+高额保费回赠，让你的资金既有安全垫，又不会被长期锁死。

论据三：投资策略与历史回测，凭什么说它"稳健"

很多人问我：收益高，会不会风险也高？

这就要看它的投资策略了。

忠意启航创富（卓越版）的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，非固收类资产占比40%。

先稳住，不冒进。

保单后期，随着时间推移，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

时间越长，越敢放手追求增长。

这种"前期守、后期攻"的策略，是我比较认可的。

它不是一成不变地保守，也不是一开始就激进，而是根据保单周期动态调整。

忠意还做了一个历史回测：

根据过去20年的数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004年到2024年，这20年经历了什么？

08年金融危机、15年股灾、18年贸易战、20年疫情、22年加息周期……

能穿越这些周期还保持**6.43%**的IRR，确实说明策略是有效的。

穿越周期才是真本事。

有效的策略，确实更容易兼具保本与增值。

论据四：传承功能升级，一张保单覆盖三代

如果你只是想存钱，上面的内容已经够用了。

但如果你有更复杂的传承需求，这款产品还有几个"隐藏功能"值得关注。

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击，新增了三大功能：

1、保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：

爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2、保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日起（或保费缴付年期完结后），可以把一份保单分拆成多份。

这个功能适配多子女家庭或跨代传承。

比如把1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。

或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式：定制化现金流方案

可以选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁的受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。

匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能加在一起，基本上把财富传承中可能遇到的问题都考虑到了：

子女太小怕挥霍、多个继承人怕纠纷、一次性给付怕浪费……都有对应的解决方案。

背景补充：忠意集团2025半年报，实力背书

最后补充一下公司背景。

很多人对忠意不太熟悉，觉得"没听过"。

其实忠意集团（Generali）是意大利最大的保险公司，也是全球前十的保险集团之一，成立于1831年，快200年历史了。

2025年上半年，忠意集团交出了一份相当亮眼的成绩单：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

**212%**的偿付能力比率是什么概念？

香港保监局的最低要求是150%，忠意超出了62个百分点，资本状况非常稳健。

同时，香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖——年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖——多元共融创新贡献奖
• 彭博商业周刊——企业社会责任杰出大奖

业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

根据胡润《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险配置占比28%**居首。

全球化配置已经成为趋势，忠意作为全球性保险集团，承保保费505亿欧元，具备全球资产配置的能力。

看长期，别被短期波动吓到。

在低利率时代，能找到一个偿付能力212%、历史回测IRR 6.43%的产品，已经是相当稀缺的选择了。

大贺说点心里话

忠意这款产品，我研究下来的结论很明确：

短期收益确实强，传承功能确实全，但不适合做提领。

如果你的需求和它匹配，那就是好产品。

如果不匹配，再好的产品也不是你的菜。

关键是——怎么买最划算？有没有比公开渠道更省钱的方式？