2026港险怎么选？6个问题问完，最适合你的产品就出来了

你好，我是大贺。

最近胡润研究院发了份报告，说中国高净值家庭年均保费支出达到59万元。

有意思的是，他们买保险的目的，排第一的是"长期财富规划"（68%），第二是"资产安全隔离"（59%），第三才是"家庭财富传承"（51%）。

这让我想起一个问题：你买保险，到底是为了什么？

刚结婚的小两口，可能想存一笔钱，5年后拿出来当首付。

有娃的家庭，可能想给孩子存教育金，18年后送他出国。

快退休的人，可能想每个月有笔固定收入，补充养老金。

需求不一样，选的产品就不一样。

所以今天这篇文章，我不打算直接甩一堆产品给你。

我想用6个问题，帮你一步步找到最适合你的那款港险。

先想清楚目的，再选工具——这是我做家庭财务规划这么多年，最深的体会。

第一个问题：你要美元还是人民币？

这是最基础的问题，也是最容易被忽略的问题。

很多人来咨询港险，第一句话就是"哪个收益高"。

但我通常会先问：这笔钱，你打算用人民币花，还是美元花？

如果你的孩子将来要出国留学、你有海外资产配置的需求、或者你单纯看好美元长期走势——那美元保单是首选。

但如果你未来大概率在国内花钱、不想承担汇率波动风险、或者你就是看好人民币——那人民币保单更适合你。

站在整个家庭的角度来看，币种选择不是"哪个收益高"的问题，而是"你的钱最终要在哪里花"的问题。

如果看好人民币，大概率首选中资保司。

而中国人寿傲珑盛世，是中资保司人民币保单里，从收益、提取、公司、分红实现率来看最好的一款。

看一组数据：

傲珑盛世、安盛盛利2、永明星河尊享2这三款产品，40年及以上IRR均稳定在6.50%左右。

人民币保单的长期收益，并不比美元保单差多少。

选美元还是人民币，没有标准答案。

但有一个原则：这笔钱是用来干嘛的，决定了它应该是什么币种。

第二个问题：你要短期还是长期？

这个问题，直接决定了你该选什么类型的产品。

前几天看到一条新闻：六大银行集体下架五年期大额存单，工商银行、农业银行、建设银行等都只剩三年期及以下产品了。

这意味着什么？

想锁定长期利率，越来越难了。

但话说回来，不是每个人都需要锁长期。

不同阶段需求不一样，短期有短期的选法，长期有长期的选法。

如果你要短期（5年左右）

立桥智选储蓄保是最佳选择。

在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。

但有个风险要提醒：

短期储蓄受汇率影响比较大。

如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

如果你要长期（10年以上）

建议选太平洋人寿世代鑫享。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

简单说：短期看立桥，长期看太平洋。

第三个问题：你要高收益还是高保底？

这个问题的本质是：你能承受多大的不确定性？

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。

保证收益是写进合同的，分红则取决于保险公司的投资表现。

有些人说："我就要收益高的，分红不实现我认了。"

有些人说："我接受不了波动，保证收益必须高。"

两种想法都没问题，但对应的产品完全不同。

如果你追求高收益

安盛盛利2是目前市场上的顶流。

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

如果你追求高保底

太平洋人寿世代鑫享的保证收益比内地产品都高一大截，长期保证复利高达2%。

虽然预期收益没有盛利2那么高，但确定性更强。

这笔钱是用来干嘛的很重要。

如果是教育金、养老金这种"必须用到"的钱，高保底可能比高收益更重要。

如果是闲钱、可以承受波动，那追求高收益没问题。

第四个问题：你需要定期提取吗？

这个问题很多人没想过，但其实非常关键。

有些人买储蓄险就是纯放着增值，几十年后一次性取出来。

有些人需要每年从保单里拿一笔钱出来用——比如补贴孩子的学费、补充自己的收入。

如果你属于后者，选产品的逻辑就完全不一样了。

一个产品是否适合提取，我有3个判断标准：

第一，提领密码是否有冗余度

什么是提领密码？

简单说就是"第几年开始提、每年提多少"的组合。

比如567就是第6年起每年提7%，555就是第5年起每年提5%。

如果你想做566提取，就要选能做567的产品——这样你留了安全边际，即使分红没那么稳定，也不会透支保单。

第二，分红实现率是否稳定

提领密码有效的前提是分红100%达成。

如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

第三，提取完之后IRR是更高还是更低

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初就预留了一部分钱等着你来用。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，还有588、555、567等多种选择。

两家公司的分红实现率都不错。

而且这两款产品提取完之后IRR反而更高了——说明它们天生就是为"边增值边提取"设计的。

第五个问题：你想每年固定拿钱吗？

这个问题和上一个有点像，但本质不同。

上一个问的是"提取"——你主动从保单里拿钱，拿多少自己定。

这个问的是"派息"——保险公司每年固定给你打钱，就像收租一样。

如果你想要那种"每个月账户里自动多一笔钱"的感觉，派息型产品更适合你。

一个资深吃息玩家，要看三件事：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。

稳定度也很好，保证利息占比超过3/4。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。

而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息

每年派息5%，比鑫相伴高。

但完全是分红，确定性略差一点。

中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低52%、最高102%，波动有点大。

好处是保证本金回本时间比鑫相伴要快。

简单说：想要稳定吃息选太平洋鑫相伴，想要高派息率可以考虑中银月悦出息。

第六个问题：你在规划养老吗？

这个问题，我建议每个35岁以上的人都认真想一想。

前阵子看到一个数据：2060年养老金替代率可能降到30%-40%。

什么意思？

就是你退休后每个月能从社保拿到的钱，可能只有你工作时收入的三四成。

目前养老保险潜在支持率是2.7个人养1个老人，到2060年会变成1个人养1个老人。

这不是危言耸听，是人口结构决定的必然趋势。

所以如果你在规划养老，港险里有几款产品值得关注。

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2

这两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。

都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。

保费可以直付社区花费，特别方便。

万通富饶万家

如果不考虑养老社区，这就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

优势有三个：

第一，灵活性无敌。

前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。

第二，养老金领得高，而且确定性高。

领取水平是普通年金的3倍，而且是固定派发。

第三，12种年金领取方式，每一种都很实用。

抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领——不是花架子，是真的能用上。

保险只是工具，规划才是核心。

养老这件事，越早规划越主动。

最后一个问题：你信谁？

前面6个问题帮你找到了适合的产品类型，最后这个问题帮你做决定。

港险不像内地保险有保险保障基金兜底，公司实力非常重要。

安盛

成立于1817年，206年历史，业务遍及全球51个国家。

服务9300万名客户，管理资产超过76000亿港元。

福布斯全球2000强排名48位，全球最佳品牌排名44位。

综合来看实力最强。

友邦

2025年上半年香港非银保险市场，友邦以111亿元标准保费、11.2%市场份额位居榜首。

公司和分红实现率都是香港最好的，选友邦的产品完全不会出错。

中国人寿

央企国家队保司出海的代表，在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三。

分红实现率稳居第一梯队。

如果你更信任中资背景，国寿是最好的选择。

6个问题问完，你应该已经有了方向

简单总结一下：

• 人民币保单首选：傲珑盛世
• 短期储蓄首选：立桥智选储蓄保
• 高收益首选：安盛盛利2、友邦环宇盈活
• 高保底首选：太平洋世代鑫享
• 适合提取：安盛盛利2、永明星河尊享2
• 适合吃息：太平洋鑫相伴、中银月悦出息
• 养老规划：万通富饶万家

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。

同样一款产品，买法不同，最后到手的钱可能差出一大截。