万通富饶万家：被吹成"传承神器"的港险，有3个隐藏优势没人提

你好，我是大贺。

前段时间看到一个新闻：某企业家去世后，几个子女为了遗产打官司打了三年。

说实话，这种事太常见了——有钱没规划，最后全便宜了律师。

这让我想起最近很多人问我的一款产品：万通「富饶万家」。

问的人多，不是因为它收益最高，而是因为它的传承功能被吹得神乎其神。

什么"类信托"、"财富控制权"、"动态传承管理系统"……听起来很厉害，但到底是不是真的？

正好这次富饶万家做了一次大升级，我花了两周时间，把它和市面上的竞品做了一次全面对比。

今天就来聊聊，它到底凭什么？

分红险这么多，富饶万家凭什么？

说实话，港险分红险现在卷成什么样，大家心里都有数。

盛利2、环宇盈活、星河尊享……每家都说自己收益高、功能全。

作为一个做了9年港险的人，我最怕的就是客户问我："大贺，这些产品看起来都差不多，我到底选哪个？"

富饶万家这次升级，确实给了我一个明确的答案。

不是因为它在某一个维度上碾压对手。

而是因为它在收益、功能、传承三个维度上都做到了第一梯队——更关键的是，它有几个独家功能，是其他产品根本没有的。

这次升级，收益上调幅度不小。

我看了新旧两款产品的计划书，确认了这次是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

不是在结构上耍小聪明，是实打实的加钱。

下面我就从收益、功能、公司三个维度，逐一和竞品对比。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先看最核心的——收益。

很多人买分红险，第一个问题就是："放20年能翻多少倍？"

我直接上数据：

富饶万家20年复利达到6%，市场排名前三。

这个数字意味着什么？

意味着它比安盛盛利2、忠意环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

你可能会说，20年太远了，我等不了那么久。

那我告诉你另一个数字：

富饶万家第30年复利达到触顶收益6.5%，直接跟上了第一梯队的速度。

这里有个小彩蛋，我在富饶万家的资料里发现的：

在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

能看出，富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右。

但香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

所以你看到的6.5%，其实是被"压"过的数字。

总结一下静态收益：

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

如果你打算长期持有、不怎么提领，它的表现完全不输任何竞品。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

但很多人买分红险，不是为了放着不动，而是为了"边存边用"。

比如给孩子做教育金、给自己做养老金，每年都要从里面取一笔钱出来。

这时候就要看"动态收益"——也就是提领模式下的表现。

我用最常见的566提领模式来对比：

5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，富饶万家换算成复利是6.32%。

说实话，这个数字跟盛利2、星河尊享等"提领王者"相比，还是稍低一点。

但比起富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但富饶万家真正的杀手锏，是它的369提领模式。

什么意思？

• 5年缴费
• 保单2-10年，每年提取保费的3%
• 11-20年，每年提取6%
• 21年往后，每年提取9%

全市场仅此一家支持。

这个模式的设计逻辑很清晰：

年轻时取少点，让钱多滚几年；中年时取多点，应对孩子教育、房贷等大额支出；老了取更多，保障养老生活。

非常符合现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀的场景。

财富传承不是分钱，是分规则。

369模式就是一个"规则"——它帮你提前设定好了未来几十年的现金流节奏。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

如果说369提领是"独家"，那年金转换功能就是"独家中的独家"。

市场上只有万通有这个功能。

什么是年金转换？

简单说，就是你可以在保单满10年、被保人满55岁之后，把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万美金，每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

而且这个年金收益，是市面上普通养老年金的3倍。

你可能会问：我一定要把钱全放着不动吗？

不用。

万通的年金转换方式非常灵活：你可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

你还可以选择：60岁时一半转年金，一半继续放在分红账户里增值。

转不转、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领
• 递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

你辛苦攒下的钱，怎么确保按你的意愿传下去？

年金转换，就是一个答案。

传承功能PK：类信托级别的控制权

说到传承，这才是富饶万家真正让我眼前一亮的地方。

2025年，胡润发布的《中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》显示：

中国高净值家庭年均保费支出达59万元，其中51%用于家庭财富传承。

家族信托规模也在2025年突破了1.5万亿元，年均增速保持在50%以上。

传承需求爆发式增长，但信托门槛太高，动辄千万起步。

富饶万家的传承功能，可以说是中产家庭的"轻量级信托"替代方案。

它打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。

你可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

这个功能很有意思。

一般来说，你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先从保单里取。

但钱一旦经过你的账户，很轻易就能查到流水，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号，给某某账户打5000美元。

也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天，一次性支付10万美元。

可以随时更改收款人、金额、时间，非常方便。

3、第二受保人

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可以设3个第二受保人。

当受保人身故了，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后，会自动把保单按比例拆分，分给指定的受益人。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故有10种赔偿方式可选。

比如一次性全部给受益人；或者把赔偿金按月给付；或者规定发到指定年龄，比如每月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

传承规划，生前做比身后做强一百倍。

一份保单，能解决很多家庭纠纷。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

最后聊聊万通这家公司。

很多人对万通不太熟，觉得它没有友邦、保诚那么"大牌"。

但如果你了解它的背景,可能会改变看法。

万通源自美国万通——一家成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？

它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率都在90%以上
• 仅3款产品低于90%

尤其是年金系列，派息率基本都全部达成，相当于分红100%达成。

非常稳。

有钱人都在用的传承工具，其实没那么神秘。

背后靠的是专业的资管团队和稳定的分红兑现能力。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

把富饶万家和市面上的竞品对比完，我的结论是：

这款产品感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

• 静态收益：20年复利6%，市场前三
• 动态收益：566提领一流水平，独家369模式
• 年金转换：全市场仅此一家，12种领取方式
• 传承功能：类信托级别的控制权
• 公司背景：社保基金都在用的资管团队，分红实现率97%

收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

如果你正在对比多款港险，不知道怎么选，富饶万家值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，其实还有很多门道。

同样一款产品，渠道不同，成本可能差出好几万。