忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但30年后掉队的真相没人说

你好，我是大贺。

在保险公司待了5年，现在做独立测评，我最烦的就是那种只说优点不说缺点的"软文"。

今天聊忠意「启航创富（卓越版）」，优缺点都要说清楚——这款产品前20年确实能打，但30年后掉出第一梯队，这个"硬伤"销售不会告诉你。

不过，硬伤不一定是缺点，关键看适不适合你。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说结论：

如果你的投资周期在10-25年，忠意启航创富（卓越版）目前是市场上短期收益最能打的产品，没有之一。

我把市面上主流的2年缴和5年缴储蓄险拉了个横向对比，数据直接说话：

2年缴方案（叠加现行折扣）：

看这张表，忠意启航创富（卓越版）在保单前25年的预期收益直接排名市场第一。

10年预期IRR达到5.03%，20年预期IRR更是飙到6.24%——这个数字什么概念？

同期很多竞品还在4%左右徘徊，它直接高出一个身位。

5年缴方案同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益稳坐市场第一。

第10年和第25年也能保持前三名。

可以说，在前20年展现出了绝对的统治力。

这里多说一句背景：

2025年7月起，香港保监局对分红演示利率设了上限——港元保单6%，非港元保单6.5%。

监管收紧演示利率后，那些"画大饼"的产品会被打回原形。

而忠意这种实际收益表现扎实的产品，反而更具参考价值。

但这个坑我替你踩过了：

很多人只看到前20年的辉煌，却忽略了30年后的掉队。

这个问题我后面会专门讲，买之前先看这一条。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

回本速度是储蓄险最核心的安全指标之一。

毕竟谁也不想交了钱，结果十几年都回不了本，万一中途急用钱就尴尬了。

忠意启航创富（卓越版）在这个维度上直接破了行业纪录：

• 2年缴方案：最快3年就能预期回本
• 5年缴方案：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

这个回本速度堪称"闪电级"。

对比一下市面上其他产品——很多需要6-9年才能预期回本，保证回本期更是拉长到18年。

忠意直接把预期回本时间压缩到3年，资金灵活性更胜一筹。

说白了，如果你担心"万一中途有变故"，这款产品给你的安全垫是最厚的。

3年回本意味着什么？

你第4年开始，每一天的保单价值都是"净赚"的，心理压力完全不一样。

不过，销售不会告诉你的真相是：

回本快不代表长期收益高。

这款产品的设计逻辑就是"前期猛冲，后期平稳"，适合谁不适合谁很重要，我后面会讲。

保费优惠PK：无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，尤其是5年缴方案，简直是"无门槛福利"。

5年缴保费回赠（次年到账）：

• 年缴保费<5万美元：18%回赠
• ≥5万-<10万美元：20%回赠
• ≥10万-<20万美元：22%回赠
• ≥20万美元及以上：25%回赠

注意看，5年缴费无门槛就是18%起步，而且是保费次年回赠——不是什么"满足XX条件才给"，是实打实地直接返。

这个优惠力度意味着什么？

假设你年缴5万美元，5年总保费25万美元，18%回赠就是4.5万美元直接回到保单里。

相当于你实际只出了20.5万，但保单按25万的基数算收益。

这就是为什么叠加保费优惠后，忠意的短期收益能碾压竞品——不是产品本身收益率高多少，而是优惠政策直接拉高了你的实际回报。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

好了，该说缺点了。

优缺点都要说清楚，这是我做测评的原则。

忠意启航创富（卓越版）有个明显的"硬伤"：

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

看它的产品结构就明白了——只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？

简单说就是"锁定收益"的机制。

有复归红利的产品，每年会把一部分收益"锁"进保单，变成保证的。

而忠意这款产品没有这个机制，所有非保证收益都在终期红利里，长期积累效应就弱了。

所以产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

30年后想追求更高收益的话，它确实不是最优选。

但这里有个关键问题：

30年后掉队，对你来说是不是缺点？

如果你的规划就是10-20年后用钱（比如孩子教育金、自己退休补充），那30年后的收益跟你根本没关系。

选产品要看匹配度，不是看"哪个维度都第一"。

另外，因为没有复归红利账户，这款产品不适合做频繁提领。

如果你想边存边取、做现金流规划，建议看其他产品。

投资策略对比：动态配置的优势

很多人只看收益数字，不问"收益从哪来"。

但如果说回本快是忠意启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"——这种"中期爆发力"源于忠意的投资策略。

先看资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间非常宽，意味着投资团队有很大的动态调整空间。

再看实际配置策略：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产40%
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%

这个策略很聪明——前期稳（60%固收保本），后期冲（80%权益博增长）。

既保证了回本期的安全性，又为中长期收益留足了空间。

忠意还做了一个数据回测，验证这套策略的有效性：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年包含了2008年金融危机、2020年疫情冲击，能穿越这些周期还保持6.43%的内部回报率，说明有效的策略确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

当然，回测是历史数据，不代表未来。

但至少说明这套投资逻辑是经过验证的，不是拍脑袋画的饼。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，忠意启航创富（卓越版）在传承功能上也做了升级，以传承精细化管理实现降维打击。

这部分对有复杂财富传承需求的家庭很重要。

1、保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

举个例子：

爷爷买了保单，指定父亲为临时持有人，孙女为最终受益人。

爷爷身故后，父亲管理保单，但每年提取不超过50%的金额——既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金能用。

等孙女18岁后，保单完整交接给她。

2、保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

适合多子女家庭——把1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一次性拿到大额资金后挥霍。

这三个功能放在一起，基本覆盖了财富传承的主要场景。

如果你有复杂的家庭结构或传承规划，这些功能是实打实的加分项。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。

买保险，尤其是长期储蓄险，公司实力是底线。

忠意集团2025上半年财务业绩：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率212%（远超监管要求的150%）

偿付能力比率212%是什么概念？

意味着即使发生极端风险事件，忠意也有足够的资本储备来履行所有保单承诺。

这是"能不能赔得起"的硬指标。

除了财务数据，香港忠意保险还拿了三个行业大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

另外提一句：

2025年人民币汇率波动区间预计大于2024年，中美利差扩大至300个基点历史高位。

在这种环境下，美元保单的币种优势是存在的，但汇率风险也要考虑。

如果你的主要支出在人民币，需要评估汇率波动对你的影响。

大贺说点心里话

总结一下：

忠意启航创富（卓越版）适合谁不适合谁很重要——如果你的投资周期在10-25年，追求快速回本和中期高收益，这款产品目前确实是短期收益TOP1的选择。

但如果你规划的是30年以上的超长期持有，或者需要频繁提领做现金流，它就不是最优解。

选产品从来不是选"最好的"，而是选"最适合的"。

很多人问我怎么买更划算，其实除了产品本身，渠道差异也很大。