永明万年青星河尊享II：被忽视的"养老神器"，凭什么碾压友邦宏利？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币对美元升值4.6%，突破7.0关口——当全球资产重新定价，你的养老钱该放在哪里？

今天聊一个我被问了无数次的问题：

用香港保险规划养老，到底选哪个产品？

我的答案可能会让你意外：

不是友邦，不是宏利，而是永明万年青星河尊享II。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

从配置角度看，养老规划的核心焦虑无非三个：

第一，钱不够用。

活到85岁，每月领5000美元，30年就是180万美元。

你现在的储蓄够吗？

第二，担心不安全。

保险公司会不会跑路？

分红会不会缩水？

这笔钱能不能真的拿到手？

第三，怕不够灵活。

万一中途要给孩子买房、自己生病住院，钱取不出来怎么办？

这三个问题，我研究了市面上所有主流产品后发现：

能同时解决的，真的不多。

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

如果非要选一个，以现在市场情况，我更倾向永明。

为什么？

因为香港储蓄险目前复利可达6.5%，而永明在"领钱"这件事上，做到了极致。

痛点一：钱不够用怎么办？

这个逻辑很简单：

养老金，领得多才是硬道理。

但很多人只看"总收益"，忽略了一个关键问题——

你是要把钱放在账户里看着爽，还是要每个月实实在在领出来花？

数据告诉我们一个残酷的事实：

同样的保费，同样的领取金额，不同产品的账户余额差距巨大。

我给你拆解一下：

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额3473万美元——这是什么概念？

你每年领着钱，账户里还剩3000多万美元可以传给孩子。

567提取（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额1647万美元，宏利仅496万美元。

你可能没注意到：

同样的缴费，同样的领取比例，永明比宏利多剩1151万美元。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。

你活得越久，账户里余额越多，可以留给下一代。

痛点二：保险公司会不会跑路？

专业点说，养老金的安全性取决于两个维度：

公司背景和产品结构。

先看公司背景：

友邦、安盛、宏利、保诚、永明属于大公司国际品牌。

永明成立于1865年，资产规模超1万亿美元，是加拿大最大的保险公司之一。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但更重要的是产品结构——保证回本时间。

不是我吓你，是数据在说话：

• 永明万年青星河尊享II保证回本时间13年
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天保证回本时间18年
• 安盛挚汇保证回本时间25年

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

永明比友邦、宏利、保诚快5年回本，比安盛快12年。

这不是小差距，是质的区别。

痛点三：分红会不会缩水？

这是很多人最担心的问题。

毕竟储蓄险的收益大部分来自分红，万一保险公司投资失败，分红缩水怎么办？

我给你拆解一下分红的底层逻辑：

香港主流储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——租客每月给你的钱，到手就是你的。

终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——看着涨了100万，但没卖之前都是纸面富贵。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，而友邦环球盈活仅8%，友邦盈御多元货币3仅3.71%，宏利宏华传承甚至是0%。

还有一个数据你可能没注意到：

5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品18%。

永明万年青星河尊享II保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

保证部分占比高让人觉得很安心。

这意味着即使遇上金融危机，你确定能拿到的钱更多。

灵活应对人生变数

养老规划不是一成不变的。

孩子要留学、自己要看病、想提前退休——人生充满变数。

领钱方式非常灵活，这是永明的另一个优势。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年账户余额3082万美元。

无论是早领还是晚领，少领还是多领，永明都能保持账户余额优势。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

你可能会问：

万通、富卫、周大福这些本土品牌，复归红利占比也很高啊，为什么不推荐？

确实，万通、周大福、富卫属于香港本土品牌，运营成本较低，给到客户手里的收益多一些。

富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2占比22.77%，都很不错。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但养老金是一个决策成本很高的事情。

很多刚接触港险的朋友，对香港保险不太信任，公司背景肯定是越强越好。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

聪明钱已经开始行动了。

2025年博鳌亚洲论坛发布的《安联全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

养老储蓄是全球性议题，选择高收益的储蓄工具是全球趋势。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让你很有安全感。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、找谁买，里面的门道更多。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本可以差出一套首付。