友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信，问的都是同一个问题：第一份港险到底买什么？

说实话，这个问题我回答了不下500遍。

但今天我想换个角度聊聊——不是告诉你"买什么最好"，而是帮你想清楚"你到底需要什么"。

2025年，一个很明显的趋势是：越来越多普通家庭开始琢磨海外资产配置这件事。

QDII基金规模突破千亿，全市场获批额度已经超过1700亿美元。

但很多人不知道，其实有一种更稳妥的方式——用一份港险，给孩子存一笔"跨国通用"的教育金。

今天就拿友邦「盈御多元货币计划3」来拆解一下，这款产品到底适不适合你。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

我先说一个真实场景。

前段时间有个客户找我，孩子刚出生，夫妻俩都是体制内，收入稳定但不算特别高。

他们的想法很简单：趁孩子小，每年存一笔钱，等孩子18岁读大学、22岁留学的时候能用上。

问题来了：这笔钱存哪儿？

存银行？

利率一降再降，现在大额存单都不到2%。

买基金？

波动太大，万一孩子要用钱的时候正好赶上熊市呢？

买房？

这年头谁还敢说房子稳赚不赔？

从资产配置的角度看，他们需要的是一个长期稳定、跨币种、能锁定收益的工具。

我给他们算了一笔账：

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，总共投入25万美元。

这笔钱放在友邦盈御3里，到孩子18岁读大学时可以开始提取，一直提到100岁都有钱拿。

核心逻辑是：用现在的确定性，换未来的安全感。

友邦盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

不是因为它收益最高，而是因为它足够"稳"，稳到你可以放心把孩子的教育金交给它。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

很多人问我：港险和内地储蓄险最大的区别是什么？

我的回答是：货币的灵活性。

友邦盈御3支持9种货币选择，包括美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、欧元、新加坡元、澳门币。

更关键的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这意味着什么？

假设你现在买的是美元保单，孩子18岁要去英国读书，你可以直接把保单货币转成英镑。

省去换汇的麻烦和汇率波动的风险。

如果孩子后来又去了澳洲工作，再转成澳元就行。

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

大部分港险要么货币选择少，要么要等好几年才能转换。

我们需要理性看待一个事实：人民币汇率的波动是客观存在的。

2015年"8·11"汇改后，人民币兑美元从6.2一路贬到7.3，很多人的资产在不知不觉中缩水了15%以上。

友邦盈御3不仅可以进行全球货币资源配置，还能帮你对冲单一货币的风险。

这不是非此即彼的问题——不是说人民币不好，而是鸡蛋不要放在一个篮子里。

对于有留学规划的家庭来说，提前用目标国货币配置一份保单，等于提前锁定了汇率成本。

长期来看，这笔账是划算的。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

友邦盈御3有个挺有意思的功能，叫"卓越成绩奖"。

简单说就是：如果孩子在学业上取得优异成绩，保险公司会额外给一笔奖励。

这个设计挺聪明的，把保险和教育激励结合在一起。

当然，这个功能更多是锦上添花，不是选产品的核心理由。

但对于重视教育的家庭来说，确实是个加分项——不仅给孩子存了钱，还能进一步激励孩子学习。

长期收益7.19%：时间越长越香

说完功能，再来看看大家最关心的收益。

先上数据：友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

这个数字什么概念？

内地目前最好的增额终身寿，预定利率已经降到**2.5%**了。

7.19%的复利，意味着10年翻一倍，30年翻8倍，50年翻32倍。

从这张对比表可以看到，前10年静态收益位列前三，友邦盈御3的表现相当亮眼。

但我要提醒一点：7.19%或许将成为历史。

根据最新政策，7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

也就是说，现在买还能锁定**7.19%**的收益，再等几个月可能就没这个机会了。

7.19%的复利IRR还是很不错的，尤其是在全球低利率的大背景下。

中国银行2025年全球资产配置白皮书显示，国内10年期国债收益率预计区间在1.4%～1.9%。

相比之下，港险的收益优势就更明显了。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

收益再高，公司不靠谱也白搭。

这也是我为什么经常推荐友邦的原因——友邦这个公司真的太靠谱了。

几个关键数据：

• 1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，超过100年历史
• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场
• 总部位于中国香港，总资产值达2890亿美元
• 友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成分股基本代表了香港经济的中流砥柱。

友邦能排到第六，可见其在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话有点夸张，但也说明了一个事实：在稳定性和品牌信任度上，友邦确实是第一梯队。

对于新手来说，选一家百年老店，至少不用担心公司跑路的问题。

分红100%兑现：说多少给多少

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

很多人担心的是：非保证的部分，到底能不能拿到？

这就要看"分红实现率"了。

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

说多少给多少，没打折扣。

友邦另一款产品充裕未来·盈尚的复归红利实现率最高达到了162%，比预期还多给了62%。

为什么友邦能做到这一点？

看这张投资组合表就明白了：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，几乎全仓债券，追求的就是稳定。

再加上它的"平滑机制"——用好年份的盈余弥补不好年份的亏损——确保分红不会大起大落。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

从资产配置的角度看，这种稳定性对于长期储蓄来说至关重要。

提醒：想短期提取的慎选

最后说一个很重要的提醒。

友邦盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你买港险的目的是"5年交完，第6年就开始每年提取"，那友邦盈御3不是最优选择。

我做过测算，以566提取模式（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）来看，第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这个差距不小。

如果有更明确的需求——每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你的需求是：

• 给孩子存一笔长期教育金
• 不急着用，放20年以上
• 要稳，不想操心
• 第一次买港险，怕踩坑

那友邦盈御3确实是最不容易出错的选择。

公司品牌大、投资稳健、分红兑现、功能齐全，没有明显短板。

这不是非此即彼的问题。

适合自己的，才是最好的。

大贺说点心里话

友邦盈御3适不适合你，核心还是看你的需求和规划。

如果你还在纠结，或者想知道怎么买更省钱，下面这张图可能对你有帮助。