万通富饶万家：10年收益平平无奇，但有个"类信托"功能，99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2023年底，中植系暴雷的消息震惊了整个财富圈——2600亿资金缺口，15万高净值客户血本无归。

很多人第一次意识到：原来信托也会暴雷，原来财富传承这件事，远比想象中复杂。

那段时间，我接到了很多咨询电话，问的最多的问题不是"哪款产品收益高"，而是"有没有什么方式，能让我的钱安全地传给下一代？"

说实话，财富传承不是有钱人的专利。

只要你有想留给家人的东西，就需要提前规划。

最近万通推出了一款新品「富饶万家」，我研究了一周，发现它在传承功能上做了很大的突破——甚至有点类信托的味道。

但在聊这些之前，我想先坦诚地说说它的不足。

先说不足：10年收益确实一般

很多人买储蓄险，第一反应就是看收益。

那我们就从收益说起。

富饶万家10年复利只有3.05%。

这个数字什么概念？

放在整个港险市场里，只能算中等偏下。

如果你追求的是短期高收益，这款产品确实不是最优选择。

我知道很多测评文章喜欢避重就轻，只挑好的说。

但我觉得，提前规划才能避免纠纷——买保险也是一样，只有把短板和长处都摊开来看，你才能判断这款产品适不适合自己。

10年3.05%，这是事实，我不会替它遮掩。

但20年后开始发力，直追第一梯队

不过，储蓄险的本质是长期持有。

如果把时间拉长到20年、30年，富饶万家的表现就完全不一样了。

20年复利达到6%，市场排名前三。

这个成绩比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到了第30年，复利更是达到触顶收益6.5%，正式跻身第一梯队。

这次升级有个细节值得注意：万通是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

什么意思呢？

就是保底的部分没动，但预期收益实打实地提高了。

这是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

这些细节很多人不知道：澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

只是香港监管限制了演示上限，最高只能展示6.5%。

所以你看到的6.5%，其实是被"压"过的数字。

提领收益：一流水平+独家369模式

静态收益看的是"放着不动能赚多少"。

但很多人买储蓄险是有明确用钱计划的——比如给孩子每年交学费，或者给自己补充养老现金流。

这时候就要看动态收益了。

富饶万家支持566提领模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

这个成绩比盛利2、星河尊享等提领王者稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的，是富饶万家的369提领模式——全市场仅此一家支持。

怎么提呢？

• 5年缴费
• 保单2-10年每年提取3%
• 11-20年每年提取6%
• 21年往后每年提取9%

这个设计太聪明了。

年轻的时候用钱少，少提一点；中年家庭开支大，多提一点；退休后需要稳定现金流，再多提一点。

完美契合了大多数家庭"现金流需求逐渐增多"的真实情况。

如果你担心通胀侵蚀购买力，369模式也能帮你对冲一部分风险——提领金额本身就在递增。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

说到这里，你可能觉得富饶万家是一款"中规中矩但不错"的储蓄险。

但接下来要说的这个功能，才是它真正的杀手锏——年金转换，市场独家。

什么意思？

保单满10年并且被保人满55岁，你可以把保单里的全部或部分现金价值，转换成一份保证领取的终身年金。

转换之后，钱就不再受分红波动影响了。

活多久，领多久。

我算了一笔账：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

用富饶千秋，60岁时现金价值涨到278万美金，转换后每年固定领17.9万美金。

用富饶万家呢？

60岁时现金价值是292.7万美金，转换后每年固定领18.8万美金——比富饶千秋每年多领9000多美金。

更关键的是，年金转换后的收益，是市面上普通养老年金的3倍。

为什么差这么多？

因为你前期已经用储蓄险的高收益把本金滚大了，转换时的基数就高。

这相当于"分红险+年金险"的组合打法，但只需要买一份产品。

而且，转不转年金、转多少比例，都由你定。

你可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如从第6年开始，每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

你也可以60岁时，一半转年金锁定收益，一半继续放在分红账户里增值。

完全看你的需求。

年金怎么领，也有12种方式可以选择：

• 可以每月固定领，也可以递增领取
• 可以选择保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 支持夫妻联合领取：一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 支持重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍

每一种方式都非常实用。

给家人一份确定性，这才是养老规划的核心。

传承功能：类信托的动态管理

前面说的都是"怎么用钱"，接下来说说"怎么传钱"。

胡润百富最新的白皮书显示，高净值人群配置保险的主要目标中，"家庭财富传承"占比已经达到51%。

中植系暴雷之后，这个比例只会更高。

富饶万家这次在传承功能上下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前安排好"万一我失能了，这份保单怎么办"。

你可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益

一般来说，你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户，再转给对方。

但钱一旦经过你的账户，很容易被查到流水，隐私性弱。

弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某个账户打5000美元，或者设置"女儿结婚当天一次性支付10万美元"。

可以随时更改收款人、金额、时间，非常灵活。

第三，第二受保人

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可以设3个。

当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单会自动按比例拆分，分给指定的受益人。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都成为自己那份保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿方式

身故有10种赔偿方式可选：

可以一次性全给受益人，也可以按月给付，甚至可以规定发到指定年龄——比如每月等额发放，发到受益人30岁。

这些功能组合起来，有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

保单也能像信托一样用——这句话放在几年前可能有点夸张，但放在富饶万家身上，确实不算吹牛。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

功能再好，也要看公司能不能兑现。

万通源自美国万通，是一家成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱是什么来头？

它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

能管理国家的钱，说明什么？

说明它的风控能力、投资能力都经过了最严格的考验。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

这个成绩，非常稳。

大贺说点心里话

富饶万家这款产品，前10年收益确实一般。

但如果你的规划周期在20年以上，它的收益、功能、传承设计都相当能打。

特别是年金转换和类信托的传承功能，目前市场上很难找到替代品。

当然，买不买、怎么买，还要看你自己的情况。

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