万通「富饶万家」：30年IRR 6.5%，这款港险凭什么敢叫板友邦安盛？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我眼前一亮的产品——万通「富饶万家」。

30年IRR 6.5%，这个数字一出来，我第一反应是：敢跟友邦环宇盈活、安盛盛利2正面硬刚？

数据不会骗人。

我把表格拉出来，一项项对比给你看。

你的钱，20年后能干什么？

先问你一个问题：现在手里有50万，20年后你希望它变成多少？

100万？150万？

「富饶万家」的答案是：155万。

没错，第20年预期总现金价值超过310%已缴保费。

再往后看，第30年超过640%，50万变320万。

这不是画饼，是白纸黑字写在计划书里的预期收益。

当然，你可能会说：预期收益谁不会写？

关键是能不能实现。

这就涉及到万通的分红实现率了。

万通近几年的分红表现一直稳定，复归红利占比在行业里属于第一梯队——这意味着什么？

意味着你提领的时候，拿到手的钱更接近预期，而不是"终期红利看起来很美，一提领就缩水"。

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险。

但真正让「富饶万家」脱颖而出的，是它在不同人生场景下的适配能力。

接下来，我从三个真实需求场景，帮你拆解这款产品到底值不值得买。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

"大贺，我想给孩子存一笔教育金，但又担心人民币贬值。"

"美元又怕升值到头了，到底选什么货币？"

这是我被问得最多的问题之一。

说实话，没有人能准确预测10年后的汇率走势。

但有一个办法可以让你"不用预测"——保单货币转换。

「富饶万家」支持10种货币可选：

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险，没有之一。

更关键的是：保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

什么意思？

假设你现在买的是美元保单，5年后人民币升值了，你可以把保单换成人民币。

再过10年，孩子要去英国留学，你又可以换成英镑。

10种货币转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

我见过太多客户，当年买了单一货币的保单，后来汇率波动吃了大亏，想换都换不了。

「富饶万家」这个设计，直接把这个坑给填上了。

对于有跨境资产配置需求的家庭——孩子留学、海外置业、移民规划——这个功能的价值是实打实的。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

"大贺，我现在40岁，想给自己存一笔养老钱。"

"但储蓄险提领太灵活了，我怕自己管不住手，老了钱提完了怎么办？"

这个担忧非常真实。

储蓄险的优势是灵活，但灵活有时候也是双刃剑——你可以随时提，也意味着你可能提太多、提太早。

「富饶万家」有一个市场独有的功能：12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

这12种年金形态涵盖了几乎所有养老场景：

• 想要稳定领取？有定额年金
• 担心通胀？有递增年金（每两年递增5%）
• 夫妻共同养老？有配偶共享年金
• 担心领几年就没了？有保证领取期的选项

这意味着什么？

你可以在年轻的时候用储蓄险的灵活性，想提就提。

等到55岁之后，真正进入养老阶段，再把它转成年金，锁定终身现金流。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

我把这个功能叫做"养老双保险"——年轻时有灵活性，老了有确定性。

目前市面上能做到这一点的储蓄险，屈指可数。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

"大贺，我有两个孩子，想用一张保单给他们都留点钱。"

"但又担心将来分配起来麻烦。"

多子女家庭的财富传承，是个技术活。

传统的做法是：买两张保单，一个孩子一张。

但这样成本高，管理也麻烦。

「富饶万家」的解决方案是：一张保单，最多3人共同持有。

旧款「富饶千秋」只能指定1名后备持有人/被保人。

万一这个人出了意外，保单传承就断了。

「富饶万家」升级后，第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

你可以同时指定3个孩子作为后备持有人，按顺序继承，有备无患。

更厉害的是保单分拆功能：

你可以把一张保单分拆成多张，分给不同的子女。

而且分拆后的每张保单，还可以提名最多3名指定人士，继续往下传。

这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

还有一个新增功能值得一提：弹性提取权益。

从第1个保单周年起，你就可以申请设立定期提取指示——每月提、每年提、一次性提都可以。

而且可以指定1名收款对象，比如直接打给孩子的账户。

以前想做"225提取"（前2年不提，第3年开始每年提5%），每年都要手动申请。

现在只需要设置一次，自动执行。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

聊完功能，回到大家最关心的问题：收益到底怎么样？

我把表格拉出来给你看：

预期回报10年4.19%，20年6%，30年6.5%IRR。

这个收益是怎么算的呢？

以5年缴、年缴2万美元（合计10万美元）为例：

• 第10年，预期总现金价值超过145%已缴保费，也就是14.5万美元
• 第20年，超过310%，31万美元
• 第30年，超过640%，64万美元

30年翻6倍多，年化复利6.5%。

同类产品横向对比一下：友邦环宇盈活、安盛盛利2，30年IRR也是6.5%左右。

「富饶万家」直接追平这些顶级产品。

而且比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR。

换句话说，30年多赚40%。

更让我放心的是，万通这次升级没有玩"收益结构调整"的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这里要提醒一点：人民币保单的情况有所不同。

「富饶万家」的人民币保单收益比旧款有所下降，IRR登顶6.5%的时间从42年延长到了94年。

如果你选人民币保单，旧款「富饶千秋」反而更划算——这个后面会详细说。

现在入手：最高省73%首年保费

说到这里，你可能会问：这产品确实不错，但什么时候买最划算？

答案是：现在。

「富饶万家」推广期优惠力度相当大：

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

但真正的大招是预缴利率：

5年缴美元保单，一次性预缴全部保费。

首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

这个利率什么概念？

以年缴2万美元、5年共10万美元为例，一次性预缴只需要91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

为什么现在优惠这么大？

因为美联储已经进入降息周期。

2025年全年累计降息75个基点，利率降到了3.5%-3.75%。

业内预测2026年美元理财收益将从3%+回落至2.5%-3%区间。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

锁定高收益的窗口期正在关闭，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

新旧怎么选？对号入座

最后一个问题：「富饶万家」和「富饶千秋」，到底选哪个？

别光看宣传，看条款。

我把两款产品的核心差异整理出来：