宏利「宏挚家传承」：3年前买过宏挚传承的我，这次纠结了一周才敢下结论

你好，我是大贺。

今天这篇文章有点特殊——不是站在测评师的角度，而是以一个真实客户的身份来聊。

3年前我自己买了宏利的「宏挚传承」，现在宏利出了新品「宏挚家传承」，我纠结了整整一周：要不要给家人再配一份？

研究完之后，我有了答案。

但在给你答案之前，我想先从这款产品的短板说起。

先说缺点：提领表现不是它的强项

我自己买过，所以有发言权。

当时选宏挚传承就是看中它前期收益爆表，20年内无论是静态收益还是领钱表现，都是市场第一。

但这次宏挚家传承出来后，我第一时间拿到资料研究，发现它在提领这件事上，确实不是强项。

先看最常见的566提领方案（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承。

这让我有点意外——毕竟是新品，居然没能超越前辈。

再看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

后期提领，宏挚家传承依然没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。

这两款产品在业内被称为"提领之王"，不是浪得虚名的。

所以如果你有明确的现金流规划，比如打算用保单来补充养老金、每年固定取钱花，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这话可能不好听，但我不是销售，就是分享真实感受。

但它牺牲提领，换来了什么？

说完缺点，我们来聊聊它牺牲提领表现，到底换来了什么。

答案是：极致的收益增长速度。

看这张对比图，我把市面上主流的顶级储蓄分红险拉在一起比较：

到达6.5%收益上限的时间，各家表现如下：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承更是早了整整21年。

这意味着什么？

如果你买保险不是为了每年取钱花，而是想让资产安安静静地增值，那宏挚家传承用提领表现换来的极致收益表现，就非常有价值。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

这让我想起最近看到的一组数据：2025年部分中小银行一年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到了2.15%，部分银行5年期定存已经直接下架。

国内无风险收益率持续走低，能锁定6.5%复利的产品，含金量只会越来越高。

与友邦环宇盈活的正面对决

这次新品出来我第一时间研究了，发现宏利这波完全就是冲着友邦-环宇盈活来的。

两款产品的定位太像了——都是牺牲提领表现，换取极致的收益增长。

那到底谁更强？

我们来看详细对比：

从数据来看：

• 宏利的优势期在前30年，IRR更早达到6.5%
• 友邦的优势期在30年之后，长期收益略微领先
• 但通过计算收益差值，30年之后两款产品的区别并没有很大

还有一个细节值得注意：

友邦环宇盈活不支持567提取（第6年起每年提取总保费7%），这种极致提领方式会导致保单"断单"。

而宏挚家传承可以支持567提取，虽然表现平平，但至少不会断。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

如果你更看重前期收益增速，选宏利；如果你更在意超长期（50年以上）的收益表现，选友邦。

买保险这事，适合自己最重要。

四种缴费方式，回本都是最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排需求。

我把四种缴费方式的核心数据整理出来：

• 趸交（一次性付清30万美元）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交（年交15万美元）：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交（年交10万美元）：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交（年交6万美元）：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果手头资金充裕，趸交的效率最高——3年就能预期回本，23年就能达到6.5%的收益上限。

如果想分散资金压力，5年交也不差，6年预期回本的速度依然是市场领先水平。

产品定位：宏挚传承的完美搭档

聊到这里，我需要解释一下宏利的产品布局。

宏利凭借「宏挚传承」躺平将近2年后推出新品「宏挚家传承」，这两款产品的关系是什么？

不是替代，而是互补。

宏挚传承这款产品我自己买过，当时选它就是看中它前期收益——在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它的唯一缺点就是20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：

降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

所以宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。

如果你像我一样，3年前买了宏挚传承，现在想给家人再配一份，宏挚家传承是个很好的选择——两款产品形成互补，一个主攻前期收益和提领，一个主攻长期增值和传承。

最近胡润研究院的数据也印证了这个趋势：

47%的高净值人群计划增加保险配置，资产配置逻辑正在从追求增值转向安全与传承。

宏挚家传承"长期收益+传承功能"的产品定位，正好契合这个需求变化。

加分项：灵活取和挚易取功能

除了收益表现不错，在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，宏挚家传承延续了宏挚传承的"无忧选"、"终期红利锁定"功能，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更关键的是，灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接转到子女海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用——孩子在海外读书，学费、生活费可以直接从保单账户打过去，省去了一堆繁琐的手续。

二、挚易取

挚易取可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，提领金额限制为不超过总现价的50%。

这个功能对于家庭财务管理来说，灵活性大大增强了。

结论：适合谁？不适合谁？

纠结了一周，研究完所有数据，我的答案是：给家人再配一份宏挚家传承。

27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者。

相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高。

如果短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里安安静静增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

再加上灵活取、挚易取这些实用功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

适合的人群：

• 没有短期提领需求，追求长期资产增值
• 有海外升学、置业、移民规划的家庭
• 已经有宏挚传承，想做产品组合配置的老客户
• 看重传承功能，想把财富安全交给下一代

不太适合的人群：

• 有明确现金流规划，需要每年固定提领的人
• 追求前期提领表现最大化的人

如果你属于后者，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

买保险这事，适合自己最重要，不是越贵越好，也不是越新越好。

大贺说点心里话

研究完宏挚家传承，我最大的感受是：好产品不难找，难的是找到真正适合自己的配置方案。

同样的产品，买的渠道不同，成本可能差出一大截。