港险养老3种玩法实测：99%的人不知道，选错了可能白交几十万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不聊具体产品测评，聊一个更底层的问题：

你的养老钱，到底应该放在哪里？

这个问题看似简单，但很多人忽略了一点——你选错了方向，可能白交几十万。

养老这件事，你最怕什么？

先说个扎心的数据。

2025年一季度，商业银行净息差降到了1.43%，创历史新低，已经明显低于1.8%的警戒水平。

什么意思？

银行自己都快赚不到钱了，你觉得它还能给你多少利息？

再看存款利率。

3年前银行3年期存款利率还有3.5%，现在呢？

很多中小银行的长期定存已经跌破2%，3年期大额存单平均利率只剩2.197%。

10万块存5年，利息比以前少了1万多。

你的养老钱，还打算继续躺在银行吗？

从资产配置角度看，低利率时代已经来了，而且会持续很长时间。

博鳌论坛发布的全球养老金报告显示，中国人想要舒适养老，至少需要163万元储蓄。

这个数字，靠1%点几的存款利息，要攒到猴年马月？

所以问题来了：

养老钱到底该往哪放？

我接触过上千个客户，发现大家的焦虑无非三种：

第一种：怕不安全。

跨境投保，钱放到香港，万一出了问题怎么办？

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

第二种：怕钱被锁死。

养老是几十年后的事，万一中间急用钱怎么办？

钱存进去取不出来，心里慌。

第三种：怕市场波动。

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水。

这三种焦虑，对应港险养老的三种玩法。

今天我就把这三种思路掰开了讲清楚，你看完就知道自己该选哪条路。

怕不安全？中资系产品给你"国家队"背书

如果你属于第一种——特别看重安全感，对"国家队"有特殊情结，那中资系产品是你的首选。

我建议你这样想：

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

中资系港险有三款代表产品，各有特色：

太平（香港）喜裕：这是一款市场稀缺的美式分红产品。

一次缴费，从第2年开始每年领**5%**现金红利，一直领到终身。

关键是，你领钱的同时，本金还在涨。

这种"边领边涨"的设计，特别适合想要稳定现金流的朋友。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就开始领钱。

保本的同时，每年拿**3.3%**利息落袋为安。

保证部分占比非常高，心里踏实。

国寿（海外）傲珑盛世：这是港险里的"人民币保单黑马"。

全程可以用人民币交易，不用担心汇率波动，同时享受港险的高收益。

对于不想折腾外汇的朋友，这款特别友好。

这三家公司有什么共同点？

第一，背景硬。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。

国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1。

太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A。

太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3。

这些评级意味着什么？

国际权威机构认证的财务稳健性，不是自己吹的。

第二，分红实现率高。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

太平、太保的周年红利和终期红利实现率基本都是100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

第三，投资风格保守。

看一组数据：

• 国寿（海外）固收类投资占比81%
• 太平（香港）68.7%
• 太保（香港）70.3%

固收类占比高意味着波动小，收益稳。

风险和收益要平衡，这是底层逻辑。

从资产配置角度看，中资系产品适合这类人：

对境外机构不熟悉、看重品牌背书、追求稳健收益、不想操心太多。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

怕钱被锁死？多元货币产品让资金随时能动

如果你属于第二种——更看重资金的灵活度，不确定未来会在哪里养老。

或者就是想手里握着一笔随时能动的活钱，那多元货币产品更适合你。

我们常说的香港储蓄险，大多属于这一类。

常见产品包括：

友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等。

这类产品有个共同特点：

都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式，但比传统年金灵活得多。

以永明万年青星河尊享2为例，我重点说几个亮点：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，完全按自己节奏来。

很多朋友喜欢用"567提领密码"：

交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱怎么花？

完全由你说了算。

可以当每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金。

想怎么花就怎么花，不受限制。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

这是永明的杀手锏功能，市场少有。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

什么意思？

不管你选哪个币种，收益预期是一样的。

更厉害的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

举个例子：

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，想换成人民币，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

或者你孩子要去澳洲读书，想换成澳元，也没问题。

这种灵活性，对于不确定未来生活在哪里的人来说，太重要了。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%。

很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

从资产配置角度看，如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

怕市场波动？转年金产品帮你"焊死"晚年现金流

如果你属于第三种——既想年轻时多赚点，又怕老了市场波动把钱亏掉。

那转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：

年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金。

退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

第一，收益爆发力强，本金滚得快。

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

看具体数据：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年557066美元，IRR 4.86%
• 20年859217美元，IRR 6.00%
• 25年1189433美元，IRR 6.16%
• 30年及以后，复利IRR稳定保持在6.50%

30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

要知道，现在银行存款利率才1%出头，这个收益差距有多大？

第二，独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"。

这是这款产品最值钱的功能。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意这个关键词：

全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

万通的年金率表现怎么样？

看历史数据：

2004-2015年生效、2014-2025年转换的保单，年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金）。

定额终身年金率在6%以上。

年金率≥6%的占比达到95.5%，其中6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%。

从资产配置角度看，这款产品解决的是"既要又要"的问题：

年轻时享受高收益，老了锁定确定性。

风险和收益要平衡，这是底层逻辑。

还有一个隐藏福利：高端养老社区

说完三种玩法，还有一个很多人忽略了一点的隐藏福利：

高端养老社区入住资格。

这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值。

等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这些养老社区什么概念？

医疗配套、护理服务、生活设施一应俱全，不是有钱就能住的，需要提前锁定资格。

国寿海外的终期红利实现率一直很稳，这意味着你的保单价值有保障，未来对接养老社区的资格也有保障。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

你属于哪种类型？对号入座

说了这么多，核心就一个：

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮你梳理一下：

如果你看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世。

如果你追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品：永明万年青星河尊享2。

如果你想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究：万通富饶万家。

从资产配置角度看，港险养老的核心价值在于：

用长期复利对抗低利率时代，用确定性对冲未来的不确定性。

你属于哪种类型，心里应该有数了。

大贺说点心里话

方向选对了，下一步就是怎么买、从哪买。

这里面有个信息差，能帮你省下一大笔钱，我放在下面这张图里了。