友邦盈御3：连续十年销冠的"稳妥之选"，有个真相必须先说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮500多位港险小白完成了人生第一单。

2025年一季度，全港新造保单保费达934亿港元，同比增长43.1%，创下2001年以来的季度新高。

你是不是也心动了？

但第一次买港险，最怕的不是收益不够高，而是选错产品交学费。

今天聊的这款产品——友邦「盈御多元计划3」，市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

连续十年新造保单数目第一，24年上半年在香港保险长期业务里拿下9个第一。

但我必须先把话说在前头：盈御3不是收益最高的产品。

直说：盈御3不是收益最高的产品

第一次买港险，别踩坑。

我见过太多人被"收益最高"四个字吸引，结果买了不适合自己的产品。

所以今天我不打算吹盈御3有多好，而是先告诉你它的"短板"在哪。

目前香港储蓄险的顶尖收益水平是什么？

第30年能做到6.54%。

而盈御3呢？

第30年的预期收益是6.10%。

长期来看，盈御3的收益最高能做到7.19%，仅次于匠心传承2跃进版的7.42%，和安盛盛利的7.21%。

说白了，在前期的收益略差一些，盈御3不是班里的第一名，但能稳定排在前五。

你可能会问：既然不是最高，为什么还要考虑它？

别急，这背后有原因的。

新手最怕选错，我先把差距算清楚，你再决定这个"差距"是否能接受。

差距有多大？用566提领方式算笔账

大部分人买港险，不会把钱放着几十年一直不动。

所以除了看"账面收益"，更要看"拿钱之后还剩多少"。

这里用最常见的566提取方式来算笔账：每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%。

第20年：你已经累计提取了45万美元，账户里的现金价值还有53万。

这个水平在主流产品里也能排到前10名，和顶尖产品对比，相差了17万左右。

第40年：你累计提取了更多，账户现金价值有84万左右。

但如果和目前预期收益最高的匠心传承2跃进版相比，现金价值少了超过150万美元。

在保单的中后期，收益的差距会比较明显。

而且越往后收益差距越大。

150万美元的差距，确实不小。

但问题来了：为什么会差这么多？

是友邦不行吗？

不是的。

这是两种完全不同的投资策略。

为什么差这么多？投资策略的本质区别

先求稳，再求高。

这是我给港险新手的第一条建议。

盈御3和匠心传承2跃进版的收益差距，根本原因在于投资策略完全不同。

盈御3的策略：固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%。

大部分都投资于国债和企业债券，并且投资了不同的区域来分散风险。

匠心传承2跃进版的策略：固收类资产占比最低只有15%，最高只能做到40%。

而股权类的资产最低都有60%，最高可以做到85%。

一个最高100%固收，一个最高85%股权。

这就像是两个人的理财风格：一个把大部分钱存银行买国债，一个把大部分钱投股市。

牛市的时候，后者赚得更多。

但遇到市场波动，前者睡得更安稳。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

对于第一次买港险的人来说，大品牌不会让你交学费。

稳健，有时候比高收益更重要。

稳健的代价与价值：2378亿美元的底气

"稳健"这个词说起来容易，但拿什么来保证？

答案是：真金白银的投资布局。

根据友邦2024年的中期业绩简报，友邦投资资产总额达到2,378亿美元，近7成投资于固收类资产。

更关键的是，超过7成的固收资产都是10年以上才会到期。

这意味着什么？

友邦锁定了长期稳定的投资收益，不会因为短期市场波动而被迫调仓。

政府机构的债券投资为728亿美元，平均债券评级为A+，保持着一贯的稳健风格。

友邦在投资上相对稳定，地域分布也比较分散，有足够能力获得持续的高收益。

这就是稳健的代价与价值：收益可能不是最高的，但兑现能力是有保障的。

分红兑现力：终期红利108%，全港第一

说到兑现能力，就不得不提分红实现率。

多地监管部门最近发布风险提示，警惕港险的销售误导、退保损失等风险。

新手更应该关注的不是"计划书上写了多少"，而是**"实际能拿到多少"**。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到了93.9%，分红实现率是相当不错的。

具体来看：

• 周年和复归红利的分红实现率平均值为89.9%，在12家主流香港保险公司里能排到第7位，属于中间水平。
• 终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

终期红利108%是什么概念？

就是计划书上写的数字，实际兑现的时候不仅没打折，还多给了8%。

入门产品选对了，后面才好办。

对于第一次买港险的人来说，93.9%的平均分红实现率，就是一份信任背书。

友邦的市场地位：9个第一不是偶然

24年上半年，友邦在香港保险长期业务里做到了9个第一：

有效保单数目第一、新造保单数目第一、在岸新造保单数目第一……

更重要的是，友邦新造保单数目连续十年称冠。

十年，不是一两年的偶然爆发，而是持续稳定的市场认可。

盈御多元计划3成为了很多刚刚入门港险朋友的第一选择，不是没有原因的。

大品牌、高分红实现率、稳健的投资策略，这些对于新手来说，比多几个点的收益更重要。

股东阵容：六大万亿机构的共同选择

友邦的股东阵容，也值得说一说。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是：

纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家公司都是全球顶级的投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散可共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

公司债券组合达到750亿美元，A和BBB评级合计占比88%，平均评级A-。

稳健，是刻在友邦骨子里的基因。

灵活性与附加功能一览

除了收益和稳健，盈御3的灵活性也值得一提。

提取方式多样：支持30多种不同的提取方式，可以满足不同的需求。

货币转换灵活：盈御3支持9种货币转换——人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元，可以最大程度的避免汇率风险。

红利锁定+解锁：友邦首创红利解锁功能，可以把锁定的红利重新转换成复归红利和终期红利，继续参与投资。

这两个功能结合使用，可以更灵活地使用资金。

专属App：友邦有自己的app，可在手机上更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

卓越成绩奖：孩子考试成绩优秀还能拿奖金，全球前10大学录取可获2800美元。

结论：稳健派的最优解

总结一下。

友邦盈御多元计划3收益最高能达到7.19%，在主流产品里能排前五。

最低保费整付7500元，期交2000美元就能上车，门槛不高。

选它不会出错，收益不是最高的，但也能排前几名。

投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

当然，友邦的盈御3也并不是适配所有人。

如果你追求极致收益、能承受更高波动，那可能有更适合你的选择。

第一次买港险，别踩坑。先求稳，再求高。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。