万通「富饶万家」：被忽视的养老+传承双杀神器，解决了99%港险的3个致命短板

你好，我是大贺。

最近咨询我的客户里，有一类人特别多——手里有美元、计划送孩子留学或者自己有移民打算的家庭。

他们的焦虑出奇一致：

钱放在哪里，才能既安全增值，又能灵活应对未来的不确定性？

说实话，这个问题在2026年的今天变得更加紧迫。

QDII额度限购、美元理财被汇率"吃掉"收益、国内利率持续下行……跨境家庭的资产配置，从来没有像现在这么难。

而我今天要聊的这款产品——万通「富饶万家」，恰好是我认为当下最能解决这类焦虑的港险之一。

不是因为它收益最高。

而是因为它把"养老确定性""传承灵活性""收益兑现能力"这三个最核心的痛点，都给出了实打实的答案。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

在我服务跨境家庭的这些年里，听到最多的三个问题是：

第一，养老金够不够？

很多人买储蓄险，本质上是想给自己攒一笔"老了以后每个月能领钱"的养老金。

但问题是，大部分储蓄险只能"提取"，不能"转年金"——你60岁开始领，领多少、领多久，全靠自己规划。

万一活太久钱领完了呢？

万一提前领太多，后面不够用呢？

这种不确定性，是很多人心里的隐痛。

第二，传承怎么安排？

有两个孩子的家庭、有海外身份的家庭、担心自己万一出意外的家庭……他们需要的不只是"把钱留给下一代"。

而是"怎么分、分给谁、什么时候分、分多少"。

传统保单的传承功能太单一，要么只能指定一个人，要么分拆起来麻烦，根本满足不了复杂家庭的需求。

第三，分红能不能兑现？

这是港险最被诟病的问题。

计划书上写的6%、7%，真的能拿到吗？

买了5年、10年之后，分红实现率只有60%、70%，那不是白折腾了？

这三个焦虑，我称之为"港险配置的三座大山"。

而万通「富饶万家」这次升级，几乎是冲着这三座大山来的。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老这件事。

市面上绝大多数储蓄险，本质上是"存钱+提钱"的模式。

你存进去，它帮你增值，你想用的时候再提出来。

但问题是：提多少、提多久，全靠你自己把控。

这对普通人来说太难了。

你怎么知道自己能活多久？

你怎么知道每年提多少才不会提前花光？

你怎么应对通胀、应对突发的医疗支出？

万通「富饶万家」解决这个问题的方式非常直接：支持12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换成年金——每个月、每个季度、每年固定领一笔钱，领到终身。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定金额？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金（每两年递增5%）
• 想和配偶一起领？有联合年金领取人选项
• 担心万一早走、钱没领完？有100%现金价值回奉保证
• 担心老年痴呆或重疾？有危疾双倍年金、严重认知障碍保障……

说句大实话：目前全市场，只有万通一家支持这么做。

这意味着什么？

意味着你买的不只是一份储蓄险，而是一份"可以随时变成养老年金"的终身现金流保障。

鸡蛋不能放一个篮子里，养老金也不能只靠"自己算"。

有一份确定性的终身现金流兜底，心里才踏实。

所以我一直说，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

我见过太多家庭，因为传承规划不清晰，最后闹得不愉快。

有的是只指定了一个继承人，结果这个人比投保人还早走，保单陷入法律纠纷。

有的是想把保单分给两个孩子，但产品不支持分拆，只能退保重买，白白损失一大笔钱。

还有的是投保人突然失能，保单没人能管，家里人干着急……

万通「富饶万家」这次升级，把传承功能做了大幅强化。

核心就是两个字：灵活。

第一，第二保单持有人/被保人可新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人员。

万一这个人出意外，整个预备方案就失效了。

现在可以指定3个人，按顺序继承，有备无患。

第二，保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。

比如你有两个孩子，想把一份保单分成两份，分别给他们。

现在不仅可以分拆，还可以为每份分拆保单各指定3个继承人。

第三，新增弹性提取权益。

这个功能特别实用。

你可以从第1个保单周年起申请设立指示，指定一个人定期领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，或者给在国外读书的孩子打生活费——设置一次，自动执行，省心省力。

第四，原有功能全部保留。

包括：

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免等

跨境家庭必须有货币思维，同样也必须有传承思维。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

第三个焦虑，也是最核心的焦虑：分红能不能兑现？

港险的分红是"预期"的，不是"保证"的。

计划书上写6%，实际可能只有4%、5%，甚至更低。

这是很多人对港险最大的顾虑。

怎么判断一家公司的分红靠不靠谱？

最直接的方式就是看分红实现率——历史上，它承诺的分红，实际兑现了多少？

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

为什么万通能做到？

这就要看它背后的实力了。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在投资策略上，万通以债券为主，分散策略强。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

全球资源布局，收揽全球稀缺标的，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

美元资产不是投机，是配置。

而配置的前提，是找到一个靠谱的"容器"。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

解决了养老、传承、兑现三大焦虑之后，我们再来看看「富饶万家」的收益表现。

一句话总结：收益表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本快：预期7年即可回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，差距明显。
• 保证高：保证收益率峰值能达0.55%，在市场中位居前列。当前市场上保证收益率能够超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。
• 中期强，后劲猛：第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍；第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍；第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍。

从预期回报率来看：

第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

这个"登顶"速度意义重大。

对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

横向对比市场上的顶级产品，「富饶万家」的综合竞争力同样亮眼。

在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，它已稳居市场第一梯队，直接追平了像友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

这里多说一句。

2025年美联储累计降息75个基点，联邦基金利率降至**3.50%-3.75%**区间，美元存款利率持续下行。

很多人配置的美元理财，收益被利率下降"吃掉"了一大块。

而「富饶万家」长期锁定6.5%预期复利，不受美联储降息影响。

对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

最后说一个很多人容易忽略的功能：多币种转换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后，可随时自由转换货币。

这个功能对跨境家庭来说太重要了。

2025年，人民币对美元累计升值3.4%，很多配置年化3%美元理财的人，扣除汇兑损失后实际收益接近为零甚至亏损。

汇率波动是风险也是机会——关键是你有没有工具去应对。

同时，QDII、互认基金额度紧张出现限购，国内投资者投资美元资产的渠道越来越窄。

港险美元保单是配置美元资产的便捷通道，无额度限制。

10种货币随时切换，这才叫灵活。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能提供了极大的便利。

孩子去美国读书，可以用美元。

去欧洲，可以转欧元。

回国发展，可以转人民币。

一份保单，覆盖全家的货币需求。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它不是市场上收益最高的产品。

但它可能是解决核心焦虑最彻底的产品：

• **养老焦虑？**12种年金转换，锁定终身现金流
• **传承焦虑？**多人提名+保单分拆，灵活定制
• **兑现焦虑？**95%+分红实现率，2853亿美元资产背书
• **汇率焦虑？**10种货币自由切换，对冲单一风险

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显
• 提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承

大贺说点心里话

这篇文章讲的是产品本身的价值。

但怎么买、从哪个渠道买，其实藏着更大的信息差。

同样一份保单，不同渠道的成本可能差出好几万。

想知道具体怎么省钱、怎么避坑？

扫码加我，发送「信息差」三个字。