宏利躺平2年憋大招：「宏挚家传承」27年锁定6.5%，但有个短板必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻：2025博鳌论坛上，专家说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

我爸妈那一代，退休金勉强够用，但我们这代人呢？

中国养老金替代率才40%，国际标准是70%——也就是说，退休后收入直接腰斩。

养老这事儿等不起。

所以这两年我一直在研究：什么样的产品适合做养老金补充？

恰好，躺平了快2年的宏利，终于出手了。

沉寂两年，宏利终于出手了

2026年一开年，港险市场可以说是神仙打架。

友邦推了环宇盈活，永明出了万年青星河尊享2，安盛的盛利2也卖得风生水起。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后，愣是一点动静都没有。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——没错，就是现在被市场热捧的**「宏挚家传承」**。

拿到产品一手资料之后，我就知道：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

为什么这么说？

往下看你就明白了。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

别等老了才后悔没好好规划。

养老金这事儿，核心就看两点：收益够不够高，增长够不够快。

我拿5年交费、年交6万美元的方案，把市场上主流的几款产品拉出来做了个横向对比。

先看最关键的指标——多久能达到6.5%的收益上限：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承（老款）：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

你没看错，宏利登顶6.5%的时间，比友邦还要早3年，比自家老产品更是快了整整21年。

再来看具体的收益对比：

我把宏利家传承和友邦环宇盈活的数据拉出来逐年对比：

• 第10年：宏利39.8万 vs 友邦39.5万，宏利领先3967美元
• 第20年：宏利83.2万 vs 友邦81.2万，宏利领先约2万美元
• 第27年：宏利145.4万 vs 友邦143.6万，宏利领先1.8万美元

宏利的优势期主要在前30年。

30年之后呢？

友邦开始反超，但差距其实很小——到第100年，友邦也就领先215美元，可以忽略不计。

所以结论很清楚：光看收益表现，宏利家传承是要优于友邦的。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

对于我们这种担心养老金不够用的人来说，27年锁定6.5%复利，意味着什么？

趁年轻赶紧规划，30岁开始存，57岁就能拿到顶配收益，正好赶上退休。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

可能有朋友会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？

为什么还要出个新的？

这就要说到产品定位了。

宏挚传承这款产品，我们一直在推荐。

为什么？

因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是来弥补这个短板的。

它的策略很明确：降低前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

具体数据：

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%收益上限

再看保证回本期的对比：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

16年保证回本，在主流产品里算是第二快的，仅次于永明。

所以这两款产品的定位非常清晰：宏挚传承主打前期高收益，宏挚家传承主打长期稳定增长。

两款搭配着买，就是一套完整的资产配置方案。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

现在不存以后靠谁？

但每个人的资金情况不一样，有人手头宽裕想一次性投入，有人只能分期慢慢存。

好消息是，宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，能满足不同朋友的需求。

我把各个缴费期的数据都测算了一遍：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

测算完有个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这对于养老规划来说太重要了。

2025年延迟退休已经正式启动，15年内男职工退休年龄要从60岁延到63岁。

领养老金的时间推迟了，但我们可以提前用港险锁定长期收益，到时候自己给自己发"退休金"。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说了这么多优点，该说说短板了。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么代价呢？

答案是：提领表现。

我用最常见的566提领方案来测试（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年提1.8万美元）：

结果很明显：

• 前期提领，宏挚家传承不及自家的宏挚传承
• 后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再看567这种极致提领（每年提总保费的7%，即2.1万美元）：

有个细节值得注意：友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了。而宏挚家传承可以支持。

但总体来说，提领表现确实平平，不及安盛和永明。

所以我的判断是：宏挚家传承用提领表现换取了极致的收益表现。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放着让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

它们会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

常规功能就不多说了：保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换，该有的都有。

它还延续了宏挚传承的"无忧选"和终期红利锁定功能。

重点说两个创新功能：

一、灵活取

可以按照自己设定的频率定期打款。

关键是：

• 不限收款人——给自己、给非直系亲属、给特定机构都行
• 支持第三方支付和海外支付
• 可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户

这对于有跨境生活需求的家庭来说太实用了。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，直接一步到位。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过**「挚易取」就能快速划转，最高可提领总现价的50%**。

别等老了才后悔。

这两个功能，真的是为有跨境需求的家庭量身定做的。

总结：谁适合买这款产品？

说了这么多，最后给个明确的建议。

宏挚家传承的优势：

• 27年即可达到6.5%复利，可以说是目前市场的最强者
• 相比主流主打长期传承的产品（如友邦环宇盈活），综合收益更高
• 灵活取、挚易取等创新功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭

适合人群：

• 想做养老金补充，追求长期稳定增长
• 短期内没有用钱需求，愿意让资金安静增值
• 有跨境生活规划，需要灵活的海外资金调配

不太适合的情况：

• 如果你有明确的现金流规划，需要持续稳定地提领
• 这种情况我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2

养老这事儿等不起，现在不存以后靠谁？

全球养老金缺口51万亿美元，中国养老替代率才40%。

趁年轻赶紧规划，才是正道。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道，同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。