人民币跌破7.35！港险养老3种玩法，99%的人只知道第一种

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月，离岸人民币一度跌破7.35，很多朋友的焦虑直接拉满——辛苦攒的养老钱，还没开始用呢，就眼睁睁看着缩水。

这让我想起一句老话：鸡蛋不能放一个篮子里。

其实这不是什么新鲜道理，而是资产配置的底层逻辑。

根据全球财富管理论坛2025年的数据，43.2%的达标中产家庭已经配置了海外资产。

大家都在行动，只是方式不同。

今天我想聊聊港险养老这件事。

不是推销某个产品，而是给你一个新思路——港险养老其实有3种完全不同的玩法，适合不同需求的人。

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

接下来，我会把这3种玩法拆开讲透，你可以对号入座，看看哪种更适合你。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

先说第一种玩法，我称之为"稳派路线"。

这条路线特别适合一类人：对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友。

说白了，就是需要一份品牌信赖感来当定心丸。

这份信赖感，中资系产品能给你。

代表产品有哪些？

太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。

太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。

国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，对于担心汇率波动的朋友来说，这是个"避风港"。

核心优势在哪？

第一，背景扎实，安全感足。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

这份品牌信赖感，对很多人来说就是最大的价值。

第二，分红稳健，兑现力强。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，不怎么"冒险"。

看看全球怎么做的——很多保司追求高收益，但中资系更在意"说到做到"。

数据说话：

• 太平（香港）偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%
• 太保（香港）偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%
• 国寿（海外）偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着什么？

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

第三，可以直通高端养老社区。

这是中资系产品的王牌优势。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

第二种玩法，我称之为"灵活派路线"。

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，多元货币产品可能更合你胃口。

为什么这么说？

2025年1月离岸人民币一度跌破7.35，2月才回升至7.28附近。

中美利差扩大至300基点历史高位——这是什么概念？

就是人民币资产和美元资产之间的收益差距在拉大。

风险对冲的意思是：你不能把所有资产都押在一种货币上。

代表产品有哪些？

常见的多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。

这些产品的共同特点是：收益高、功能灵活，都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例

这款产品有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配。

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险。

这是这类产品最核心的价值。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是：永明货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。

但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转换，预期收益不受影响。

这就是资产配置的底层逻辑——不把鸡蛋放在一个篮子里，同时保持灵活调整的能力。

第三，收益稳健，有兜底保障。

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

第三种玩法，我称之为"攻守兼备路线"。

咱们普通人规划养老，最纠结的是什么？

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

重点说一款产品：万通-富饶万家

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。

一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。

前半程存钱，后半程养老。

优势一：收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年10倍

看看具体数据：

30年预期IRR能冲到6.5%，而且之后一直稳定保持这个水平。

这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

优势二：独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这是这款产品最独特的地方。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。

把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

万通的年金率表现如何？

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%占比达95.5%

6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

这个数据说明，绝大多数转换的客户都能拿到相当不错的年金率。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

最后帮大家梳理一下核心方向：

如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品。

推荐：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世

如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品。

推荐：永明万年青星河尊享2

如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究。

推荐：万通富饶万家

根据全球财富管理论坛2025年的数据，中国居民家庭资产配置正在加速多元化——房地产比重显著下降，权益类投资占比升至15%，43.2%的达标中产家庭已配置海外资产。

港险美元保单，是中产家庭配置海外资产的便捷通道。

而选择哪种玩法，取决于你更看重什么。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道可能比产品本身还重要。