万通富饶万家：被称为"养老神器"的港险，藏着一个99%的人不知道的隐藏功能

你好，我是大贺。

今年40岁，距离退休还有20年，但我已经开始焦虑了。

上有70多岁的父母需要照顾，下有正在读初中的儿子要供，每个月的房贷、教育费、生活开销像流水一样哗哗往外淌。

最让我睡不着觉的是——我的养老钱，到底该怎么存？

前段时间看到一组数据，2025年博鳌论坛上提到，全球养老金储蓄缺口已经高达51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

更扎心的是，富达国际的调查显示，35岁以下的年轻人想要舒适养老，至少需要163万元储蓄。

163万，还只是"至少"。

当初我也纠结过：

到底是买储蓄分红险，让钱利滚利跑赢通胀？

还是买年金险，图个60岁以后雷打不动的现金流？

直到我遇到了万通的**【富饶万家】**。

这款产品，硬是把分红险的爆发力和年金险的稳定性缝合在了一起——前期当"印钞机"，后期变"铁饭碗"。

今天就以一个过来人的视角，给姐妹们掰开揉碎讲讲这款产品。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

买之前我最担心的是什么？

是"既要又要"的矛盾。

我现在还年轻，希望能买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。

但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？

那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。

过去的解决方案是什么？

买两张保单搭配。

一张分红险负责"进攻"，一张年金险负责"防守"。

但这样操作复杂，资金分散，还得自己算什么时候退保、怎么对冲。

万通推出的**【富饶万家】**，直接把这个问题给解决了。

它有一个核心机制叫**"年金转换"**——你可以在年轻的时候享受分红险的高收益，等到准备退休的时候，一键把账户里的钱转换成终身年金。

简单说就是：前半生让子弹飞，后半生落袋为安。

这是全港唯一一款能做到"双面胶"效果的产品。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的硬指标。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我拿自己的情况举例：

40岁女性，5年缴费，年缴3万美元，总投入15万美元。

回本速度怎么样？

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）

增值速度呢？

• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

持有3年后我发现，这个回本速度在市场上属于偏快的产品。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前增速最快的产品。

但最让我安心的，是它的"落袋为安"机制。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面上看着很美，但万一市场跌了，分红缩水怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的复归红利占比。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利一旦公布就锁定了，不会被市场收回。

也就是说，近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这对我这种风险厌恶型选手来说，简直是定心丸。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

前面说的都是"进攻"，现在说说"防守"。

这才是这款产品真正的杀手锏，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

别笑，这是真实存在的"长寿风险"。

【富饶万家】提供了一个名为年金转换的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是身份的转换。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更绝的是，它提供了全港独家、多达12种的年金领取方式：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带"重疾加倍"。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

给姐妹们的建议：买养老产品，一定要看它有没有解决"人还在，钱没了"的问题。

这款产品，解决得明明白白。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说数据太抽象，我用自己的案例给姐妹们演示一遍。

我的方案：40岁开始，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，我不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候我退休了，不想再承受任何风险，于是行使年金转换权，将这38万多美元转成终身年金。

转换后的结果：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

还记得前面说的那个数据吗？

35岁以下年轻人舒适养老至少需要163万元储蓄。

我投入15万美元（约107万人民币），累计能领回70多万美元（约500万人民币）。

这就是复利+年金的威力。

如果让我重新选，我依然会选这款产品。

因为它完美实现了我的"既要又要"：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**【富饶万家】**全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多姐妹可能会心里犯嘀咕：

这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？

敢承诺"终身刚兑"，它的底气在哪？

这个问题我买之前也研究过，给大家扒一扒万通的背景。

血统：美式年金的嫡传弟子

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，在香港年金市场的占有率一度接近50%。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因——人家有美式年金的精算基因。

资管：国家队同款的操盘手

万通**90%的固收资产由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是什么来头？

成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

没错，香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

评级：真金白银的信任

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想买两张保单做复杂对冲，追求"一张单搞定"的简洁

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

当初我也纠结过，持有3年后我发现——这款产品最大的价值，是给未来的自己留了一条后路。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，才是真正省钱的关键。

同样的保单，不同渠道的成本可能差出一辆车的钱。