宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR 4.29%，为什么我说它是港险前20年的王者？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句实话，最近找我咨询的客户，问得最多的一个问题就是：

人民币存款利率都不到1%了，美元保单收益天花板6.5%，这差距也太大了，到底要不要配？

我的回答一直很直接：这不是选择题，是配置题。

鸡蛋不能放一个篮子里，美元资产得有。

问题是，选哪款？

今天就来聊一款我一直挺欣赏的产品——宏利「宏挚传承」。

限高时代，看产品真功夫

从本月开始，香港储蓄险美元保单收益上限统一封顶6.5%。

很多人一听"限高"就慌了，觉得是不是港险不行了？

恰恰相反。

现在港险所有产品下调利率统一起跑线，不见得就是坏事。

为什么这么说？

以前各家保司可以在演示收益上"放卫星"，7%、8%甚至更高的数字满天飞，看得人眼花缭乱。

但说实话，那些数字很多时候就是画大饼，真正能兑现多少，谁心里都没底。

现在好了，大家都在同一条起跑线上，这时候才能真正看到产品的硬功底。

什么叫硬功底？

谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

这才是硬功底。

宏利宏挚传承提供了5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

选择多，适配场景也多。

但光选择多没用，关键得看实打实的表现。

接下来我就用数据说话。

回本速度：市场第一梯队

买储蓄险，大家最关心的第一件事是什么？

回本。

没人愿意把钱放进去，然后十年八年都看不到回头钱。

那种感觉太煎熬了。

宏挚传承在这点上，表现相当能打。

先看趸缴（一次性交清）的情况：

以总保费10万美金、0岁男孩为例，预期第3年回本，17年保证回本。

什么概念？

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看五年缴的情况：

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例，预期第6年回本，保证回本年限18年。

第6年回本是什么水平？

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。

宏挚传承比它还快一年。

更关键的是，保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR达到4.29%。

**4.29%**是什么概念？

这是目前香港保险产品里最高水平。

别跟趋势对着干，现在不配以后更贵。

2025年初美元兑人民币一度突破7.35，中美利差扩大至300基点历史高位。

持有美元资产对冲人民币贬值风险，已经不是"要不要"的问题，而是"配多少"的问题。

中长期收益：稳扎稳打

有人可能会问：回本快是快，但中长期收益怎么样？

会不会"起个大早赶个晚集"？

这个担心我理解，但数据会说话。

先看三年缴的情况：

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例，预期第5年回本，第18年保证回本。

说实话，保单前10年的收益情况确实不是最亮眼的。

宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年。

但你把时间拉长看，10年后和其他产品之间的收益差距越来越小。

保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%。

再看趸缴的中长期表现：

保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

这是配置逻辑的问题——保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

5月份LPR年内首降，1年期降至3%，5年期降至3.5%，国内进入新一轮货币宽松周期。

在这个背景下，锁定美元资产的长期收益变得更有价值。

宏挚传承最终可达**6.5%**收益天花板，这个确定性是人民币资产给不了的。

分红结构：保证部分给得实在

很多人可能好奇：宏挚传承凭什么能做到回本这么快？

答案藏在它的分红结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。

听起来好像没什么特别的，但关键在于——

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

什么意思？

有些产品演示收益很好看，但保证部分少得可怜，大部分收益都靠"非保证"的分红。

万一分红实现率不达预期，你拿到手的钱就会大打折扣。

宏挚传承不一样。

它的保证现金价值占比相对较高，这意味着你的"保底"更扎实。

从长期视角看，这种"保证给得实在"的产品设计，才是真正让人放心的。

毕竟买保险储蓄，图的就是确定性。

提领灵活性：566/567/56789全覆盖

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们的生活最相关的。

这也是宏挚传承让我眼前一亮的地方——它的提领方案真的很灵活。

先看566提领：

5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金。

保单第15年，账户余额还剩30.8万美金。

再看567提领：

5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

最后说说56789提领模式：

这是宏利宏挚传承开创的玩法，市场首创。

具体怎么操作呢？

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，那这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

另外还有一个**"无忧选"方案**值得一提。

宏挚传承没有复归红利，提领时保司会优先提取复归红利，然后是保证价值和终期红利等比例减少。

终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现较弱。

无忧选方案的设计是：

仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，保证回本时间不受影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

总结：又快又稳又灵活

最后，这款产品适合谁？

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：

又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，那宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流，那它也可以提供多种提领方案来满足不同的需求。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，我觉得单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪买，省下来的钱可能比产品本身的收益差距还大。

很多人不知道，同一款产品，渠道不同价格能差出一大截。