宏利「宏挚家传承」：躺平2年后憋出的大招，友邦环宇盈活慌了没？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，见证过太多产品的起起落落。

今天这篇文章，写给和我一样、40岁上下、开始认真思考养老问题的中年人。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，里面有个数字把我吓了一跳：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

51万亿美元是什么概念？

差不多是全球GDP的一半。

说实话，我不敢想退休这件事。

社保那点钱够干嘛？城乡居民基础养老金最低标准刚从123元提到143元/月，上海最高也才1490元/月。

靠这个养老，怕是只够交个水电费。

中年人的觉悟就是：得自己给自己攒。

现在不存，以后哭都来不及。

正好，最近港险市场出了一款让我眼前一亮的产品——宏利「宏挚家传承」。

研究完之后，我觉得必须跟大家聊聊。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先把结论放在最前面，省得大家看半天找不到重点。

宏利「宏挚家传承」，27年即可达到6.5%的复利收益上限，是目前港险市场登顶速度最快的产品。

这意味着什么？

如果你今年40岁，买了这款产品，到67岁退休的时候，你的保单已经在以6.5%的复利持续增值了。

而同期的友邦环宇盈活，要到第30年才能达到6.5%。

宏利比友邦早了整整3年。

别小看这3年的差距。

按照复利公式算一下：假设你投入30万美元，6.5%复利跑27年和跑30年，最终的差额可能有好几万美元。

对于我们这些精打细算的中年人来说，这不是小数目。

宏利凭借老产品「宏挚传承」躺平了将近2年，去年7月港险降息之后迟迟没有动静。

我一度以为这家"老干部"要摆烂了。

结果2026年一开年，憋了这么久的大招终于放出来了。

港险市场的C位，怕是要换人了。

这话不是我说的，是市场的反应。

拿到产品一手资料的那天，我就知道，这波完全是冲着友邦环宇盈活来的。

不过，光说"最强"没用，得拿数据说话。

下面我会一层层展开论证，你可以边看边对照自己的情况，判断这款产品适不适合你。

适合你吗？三个判断标准

在详细分析之前，我先帮你做个快速筛选。

毕竟时间宝贵，如果产品压根不适合你，就没必要往下看了。

标准一：你是否短期内没有用钱需求？

如果你买港险的目的是存一笔钱放在那里，让它自己慢慢增值，不打算频繁提取，那么宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

这两款产品的设计逻辑很像：牺牲一部分提领表现，换取极致的收益增长速度。

换句话说，它们更适合"养钱"，而不是"用钱"。

对于我们这些40岁上下、距离退休还有二三十年的人来说，这个定位刚刚好。

现在存进去，等退休的时候再取，中间不折腾，让复利安静地滚雪球。

标准二：你是否有海外升学或移民规划？

宏挚家传承有一个非常实用的功能叫"灵活取"，支持第三方支付和海外支付。

可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这意味着什么？

不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

省时省力，还能规避汇率波动的风险。

如果你家孩子将来要出国读书，或者你自己有移民打算，这个功能会非常好用。

标准三：你是否有明确的现金流规划？

这里要说一个宏挚家传承的短板：提领表现一般。

如果你买港险的目的是每年定期提取一笔钱，比如补充养老金、支付孩子学费、或者当作被动收入，那我个人更推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款才是真正的"提领之王"，后面我会详细分析。

好了，如果你符合标准一和标准二，或者两者都符合，那么恭喜你，宏挚家传承大概率是个不错的选择。

接下来，我们用数据说话。

论据一：收益数据全面领先

我拿5年交费、年交6万美元的方案，对比了市场上最主流的几款产品：

• 宏利-宏挚传承（老产品）
• 宏利-宏挚家传承（新产品）
• 友邦-环宇盈活
• 保诚-信守明天
• 安盛-盛利2
• 永明-万年青星河尊享2

先看最核心的指标——到达6.5%收益上限的时间：

宏利家传承26年 > 保诚28年 > 友邦/安盛30年 > 宏利宏挚传承47年 > 永明50年

宏利新产品遥遥领先，比友邦快了4年，比自家老产品快了整整21年。

再看保证回本期：

永明13年 > 宏利家传承16年 > 保诚/友邦/宏利宏挚传承18年 > 安盛25年

永明最快，宏利家传承第二。

安盛最慢，要25年才能保证回本。

最后看预期回本期：

宏利宏挚传承/家传承6年 > 友邦/安盛/永明7年 > 保诚8年

宏利两款产品并列第一，6年就能预期回本。

看完这张表，你可能会问：既然宏利老产品宏挚传承的预期回本期也是6年，为什么还要出新产品？

这就涉及到产品定位的问题了。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，要到第47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这个短板。

它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

两款产品互为补充，形成一个完整的产品矩阵。

我专门做了宏挚家传承和友邦环宇盈活的详细对比：

从这张表可以看出：

• 宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年
• 宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后
• 但30年之后两款产品的差距并不大，收益差值只有几块钱

所以，光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

这个结论对于我们这些中年人来说尤其重要。

为什么？

因为我们的时间窗口就是二三十年。

40岁开始存，60-70岁开始用，正好落在宏利的优势期内。

论据二：各缴费期都是市场最快

可能有人会说：你前面举的例子都是5年交的，那其他缴费期呢？

好问题。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

我把各个缴费期的数据都算了一遍：

趸交（一次性交清）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交/3年交：

• 5年预期回本
• 13-14年保证回本
• 23-26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

结论非常明显：无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这说明产品的底层设计逻辑是一致的。

不存在"某个缴费期特别好、其他缴费期拉胯"的情况。

对于我们这些算细账的中年人来说，这一点很重要。

为什么？

因为每个人的资金状况不一样。

有的人手里有一笔闲钱，想一次性投进去；有的人现金流紧张，只能分5年慢慢交。

宏挚家传承的设计保证了：不管你选择哪种缴费方式，都能享受到市场最快的增长速度。

这就是产品的诚意。

论据三：创新功能加分

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

在这个基础上，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更关键的是，它支持第三方支付和海外支付。

可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，简直是福音。

我有个客户，孩子在英国读书，每年学费加生活费差不多要5万英镑。

以前每次转账都很麻烦：先从保单提取美元，转到内地银行卡，再换成英镑，再跨境汇款到英国账户。

一来一回，手续费加汇率损失，能吃掉好几个点。

有了"灵活取"功能，直接从保单转到孩子的英国账户，省时省力省钱。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转。

当然，这个功能有限制：家人提领金额不超过总现价的50%。

这也是为了保护保单持有人的权益，防止被"掏空"。

对于我们这些上有老下有小的中年人来说，这两个功能非常实用。

养老规划不只是给自己存钱，还要考虑孩子的教育、配偶的保障、甚至父母的赡养。

宏挚家传承的功能设计，把这些场景都考虑进去了。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，也得说说缺点。

毕竟没有完美的产品，只有适合的产品。

宏挚家传承的唯一短板，就是提领表现一般。

什么是提领表现？

简单说，就是你每年从保单里取钱出来用，保单还能剩下多少、还能增长多少。

我拿最常见的"566提领"来举例：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%。

从这张表可以看出：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2

这两款产品才是真正的"提领之王"。

再来看看更极致的"567提领"：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。

有意思的是，友邦环宇盈活在这种极致提领下直接"断单"了。

第1年就标注"断单"，后续没有数据。

而宏挚家传承虽然可以支持567提取，但总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像：都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过，这也谈不上是产品的缺点，只能说是产品的定位。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它自己增值，那么宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

但如果你有明确的现金流规划，比如每年要从保单里取钱出来补充养老金，那我建议你看看永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

至于宏挚家传承和环宇盈活怎么选？

我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 宏利前30年收益更高，登顶更快
• 友邦30年之后收益略高，但差距不大
• 宏利支持567极致提领，友邦不支持
• 友邦品牌更响，宏利产品更新

如果你是务实派，更看重收益数据，选宏利。

如果你是品牌派,更看重公司名气，选友邦。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你更好地理解这款产品的定位。

宏利凭借**「宏挚传承」**躺平了将近2年。

这款老产品在前20年的表现确实无可挑剔，无论是静态收益还是领钱表现，都是市场第一。

但它的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

对于那些追求长期传承、希望把财富留给下一代的客户来说，这个短板就比较明显了。

宏挚家传承的出现，正是为了弥补这个缺口。

它的产品定位很清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。

• 如果你追求前期收益和提领表现，选宏挚传承
• 如果你追求长期增值和传承效率，选宏挚家传承
• 如果你两个都想要，可以组合配置

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。

这个数据组合，放在整个港险市场都是顶尖的。

说回养老规划这件事。

延迟退休政策拟实施，意味着我们领取养老金的时间要推后。

职工养老保险的财政补贴在2023年已经达到7731亿元，这个窟窿还在不断扩大。

社保靠不住，延迟退休又在路上，我们这些中年人能怎么办？

只能自己给自己攒。

宏挚家传承的16年保证回本+27年登顶6.5%，刚好匹配我们的退休时间线。

40岁开始存，56岁保证回本，67岁达到收益上限。

这不是巧合，是产品设计者对目标客群的精准洞察。

现在不存，以后哭都来不及。

大贺说点心里话

写到这里，该说的数据和分析都说完了。

但买港险这件事，光看测评文章是不够的。

每个人的家庭情况、资金状况、风险偏好都不一样，适合别人的产品不一定适合你。

更重要的是，同样的产品，通过不同渠道购买，成本可能差很多。

这里面有个信息差，大多数人不知道。