人民币跌破7.3，你的养老钱还只放一个篮子？3种港险玩法，最高IRR 6.5%

你好，我是大贺。

2025年初的一条新闻，让不少人心里咯噔一下——在岸、离岸人民币双双跌破7.3关口。

专家预测，2025年人民币汇率波动区间会比去年更大，离岸人民币可能在7.3到7.5之间晃悠。

说白了就是：你辛辛苦苦攒的养老钱，如果只放在单一货币里，风险其实比你想象的大。

两边我都熟，内地和香港的理财产品我研究了8年。

今天就跟大家聊聊，港险养老到底有哪些玩法，收益能做到多高，怎么选才最适合自己。

港险养老，收益能有多高？

先上硬核数据。

我见过太多人一听"养老"就觉得收益肯定低，毕竟国内的养老年金险，能给到3%就算不错了。

但港险完全是另一个量级。

以目前市场上收益最能打的产品为例——30年预期IRR能冲到6.5%。

这是什么概念？

• 20年本金翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年直接10倍

别被复杂名词吓到，IRR就是复利收益率。

6.5%的复利，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

要知道，10年期中美利差已经走扩到300基点左右的历史高位。

这意味着美元资产的吸引力正在变大，而港险美元保单，恰恰能帮你锁定这波红利。

具体怎么做到的？

往下看。

收益天花板：万通富饶万家详解

这事儿我亲历过——我们创始人保姑自己就买了这款产品。

万通-富饶万家，是老网红"富饶千秋"的升级款。

说白了就是：年轻时让钱拼命涨，退休后还能一键切换成稳定年金。

前半程存钱，后半程养老。

先看收益数据，美元计划、年交6万美元、交5年为例：

几个关键数字：

• 7年回本，速度够快
• 10年：预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年：预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年：预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年：预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后：复利IRR稳定保持6.50%，一直到100年预期总收益能到1.44亿美元

换个角度想：咱们普通人规划养老，最纠结的就是——年轻时想多赚点，让本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

这款产品的核心逻辑就是：前期高速增值，后期可以转年金锁收益。

既要又要的问题，它能精准解决。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光收益高还不够。

很多人心里那道坎是：万一我退休那年刚好赶上市场暴跌，账户缩水一半怎么办？

万通富饶万家有个独家功能——年金转换权。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红），换成全保证的固定年金。

注意这三个字：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

来看万通过去的年金转换实际数据：

几个硬核数据：

• 年金率最高做到过9.5%
• 最低5.3%（这是递增终身年金），定额终身年金率在6%以上
• 年金率≥6%的占比达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

说白了就是：绝大多数转换年金的客户，都能拿到6%以上的年金率。

这是我们创始人保姑的保单实拍：

白纸黑字，真金白银。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都能接受"预期收益"这个概念。

有些朋友就是想求个安心——保证能拿到手的，才算数。

这类朋友，中资系产品更适合你。

先看三家公司的核心数据：

几个关键信息：

• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比高达81%
• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%

看到没？

太平、太保的分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

这意味着当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

几款代表产品：

• 太平（香港）喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，同时本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

前面说了，2025年人民币汇率波动区间扩大。

如果你不确定未来在哪养老，或者就是想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的多元货币产品包括：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。

这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

重点说说永明万年青星河尊享2，有几个亮点特别突出：

第一，灵活提取，按需支配

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金。

想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

现在买美元保单享受高收益，未来想回内地养老或者孩子去澳洲读书，随时可以按实时汇率转换。

预期收益不受影响。

第三，收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

哪怕市场波动，账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

说到中资系产品，还有个隐藏福利很多人不知道——可以直通高端养老社区。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值。

等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

另外，国寿（海外）傲珑盛世还支持全程人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益，适合担心换汇麻烦的朋友。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，最后帮大家梳理一下：

简单总结：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

大贺说点心里话

收益数据我都摆这儿了，但怎么买、在哪买，里面的门道比产品本身更重要。

同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。