永明「万年青星河传承2」升级了什么？老版本用户看完沉默了

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信，都在问永明「万年青星河传承2」到底升级了什么，值不值得换。

这类客户我见得多了——要么是持有老版本在观望，要么是之前看过永明产品但没下手，现在听说出了"2代"又心动了。

今天我就从资产配置角度来看，把新旧版本的核心差异掰开揉碎讲清楚。

关键是匹配你的需求，别被表面数据迷惑。

永明"星河"系列迎来大升级

永明这次的升级动作不小。

「万年青星河传承2」直接把保证回本时间压缩到了10年，这在香港储蓄险市场里属于第一梯队水平。

更关键的是，中长期收益亮眼，还能边提领边传承——这两点放在一起，才是真正让我觉得值得重点关注的原因。

很多人买港险储蓄险，最担心三件事：回本慢、提领难、传承僵。

传承2这次的升级，基本上把这三个痛点都颠覆了。

不过话说回来，升级归升级，是不是每个人都该换？

这得看你的财富目标。

我给你算一笔账，你就明白了。

升级一：中短期收益全面提升

先看最直观的收益对比。

以5万美元×5年缴费方案为例：

• 第10年：传承2预期IRR为2.55%，老版本只有1.84%，提升了0.71个百分点
• 第20年：传承2预期IRR为5.70%，老版本为5.48%，提升了0.22个百分点

别小看这零点几的差距。

我给你算一笔账：同样25万美元本金，第10年传承2的预期总收益是30.6万，老版本是28.9万，差了1.7万美元。

升级后的「万年青星河传承2」中短期收益进行了全面升级，回本更快。

这个时间段正好是大多数人持有保单的关键周期——10到20年，恰好覆盖子女教育金、自己的退休规划等核心需求。

从资产配置角度来看，中短期收益的提升意味着资金的"可用性"更强了。

你不用等太久，就能看到实实在在的增长。

这对那些既想要长期复利、又担心中途急用钱的人来说，是个实质性的利好。

升级二：登顶6.5%提前十几年

再看长期收益天花板。

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益就能达到**6.5%**的上限，相比老版本提前了十几年。

这意味着什么？

同样是5万×5年缴费：

• 第30年：传承2预期IRR为6.40%，老版本为6.15%
• 第35年：传承2已经到顶6.50%，老版本才刚到6.00%

各方面收益表现都非常亮眼。

很多人可能会问：提前十几年到顶，后面会不会"后劲不足"？

这个问题问得好。

老版本虽然后期能冲到6.8%甚至更高，但你要等到50年、60年以后。

说实话，这类客户我见得多了——规划做得再漂亮，能不能活到那时候都是问题。

传承2的策略很清晰：35年到顶后稳定在6.5%，不追求极端的超长期收益，而是把"确定性"和"可达性"拉满。

对于大多数家庭来说，35年已经足够覆盖一代人的财富积累周期了。

升级三：保证回本缩短至10年

这是我个人最看重的升级点。

「万年青星河传承2」10年保证回本，保证峰值IRR达到1.00%。

放到市场里横向对比：

• 宏利宏擎传承：18年保证回本
• 友邦盈御3：18年保证回本
• 保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛挚汇：25年保证回本

传承2的10年保证回本，在主流产品里是最短的。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。

这里要提一个大背景：2025年部分中小银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%，有些银行甚至跌破1.25%。

存款利率持续下行，而传承2保证峰值IRR达1.00%且10年保证回本，锁定利率的确定性就显得更有价值了。

别被表面数据迷惑——很多产品宣传的高收益都是"预期"，而保证部分才是你真正能拿到手的。

传承2在保证收益这块，确实做到了市场领先。

与"尊享2"的差异：谁更适合你

永明同时还有一款「万年青星河尊享2」，很多人分不清该选哪个。

关键是匹配你的需求：

保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」。

所以传承2主打20年后收益，更适合做中后期提领和资产传承。

而尊享2的优势在前期，适合那些需要早期提领、对中短期资金灵活性要求更高的人。

简单来说：

• 想做养老金、教育金、家族传承 → 选传承2
• 想做短期现金流、5-10年内可能要用钱 → 选尊享2

这不是哪个更好的问题，而是匹配度的问题。

提领传承：2/20/21玩法详解

传承2最让我眼前一亮的，是它的"2/20/21"提领方式。

规则很简单：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

我给你算一笔账：

假设35岁的陈先生，20万美元×2年缴，一共投入40万美元。

• 55岁（第20年）：一次性提领60万美元（150%总保费）
• 56岁起：每年提领4万美元（10%总保费），直至终身

100年下来，总共提领380万美元，保单内还有2390万美元可以传给下一代。

这就是为什么业内说它"三倍回本、十倍延续、百倍传承"——第20年提领150%+剩余150%现金价值=3倍回本；持续提领可达10倍以上；最终传承可达百倍级别。

对比其他产品，在同样的2/20/21提领规则下，友邦盈御3和宏利宏擎传承都"无法提领"——因为它们的现金价值撑不住这种大额提领。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

还有一点很重要：保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

限时优惠：升级后更划算

最后说说优惠。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发），综合优惠至高74%首年保费。

具体构成：

• 基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%（市场最高水平）
• 永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率优惠，相当于抵扣46%**首年保费

从资产配置角度来看，2026年人民币汇率预计升值，多机构预测年底回到6.7-7.0区间。

趁现在汇率还在7附近，配置美元保单可以对冲单一货币风险。

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

一旦活动结束，就再也享受不到了。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，能不能用最优的方式买到又是另一回事。

同样的保障，怎么买、跟谁买，最终到手的成本可能差出一大截。