永明「万年青星河传承2」：4个维度横向PK，凭什么说它是养老储备的"六边形战士"？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地——男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

这意味着什么？

领养老金的时间往后推了，但你的身体、精力能不能撑到那一天，谁也说不准。

更扎心的是安联刚发布的全球养老金报告：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国的情况也不乐观，养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线55%。

社保只能兜底，剩下的得自己想办法。

养老这事等不起。

今天我就用4个维度，把永明「万年青星河传承2」和市面上的竞品好好PK一下，帮你看清楚这款产品到底值不值得作为你的养老第三支柱。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人问我：港险储蓄险产品那么多，到底怎么挑？

我帮你算一笔退休账就明白了：养老规划，本质上就是解决四个问题——

第一，回本要快。

钱放进去，多久能拿回本金？万一中途急用呢？

第二，长期收益要高。

养老是30年、50年的事，复利差0.5%，几十年下来差距惊人。

第三，提领要灵活。

退休后需要稳定现金流，能不能持续提、提得多、还不影响账户增长？

第四，确定性要强。

分红能不能兑现？保证收益有多少？毕竟养老钱，容不得太多"预期"。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，恰恰在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

接下来我们逐一PK。

维度一：回本速度PK

现在不存钱，老了谁管你？

但存钱也得看多久能回本——万一家里有事急用，亏着本退出，那可太憋屈了。

先看保证回本时间

永明「万年青星河传承2」保证回本时间只需10年。

比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年实现保证回本。

市面上大多数同类产品，保证回本普遍在12-15年，差距一目了然。

再看预期回本时间

• 2年缴：预期6年回本
• 5年缴：预期7年回本

这意味着什么？

如果你35岁开始投，最快41岁就能预期回本。

这个速度，可以说是行业天花板。

我专门拉了一张对比表，把「传承2」和「尊享2」放在一起看：

从表里可以清楚看到：

• 保证回本期「传承2」是10年
• 「尊享2」是13年

对于养老规划来说，越早回本，心里越踏实。

这一局，「传承2」胜。

维度二：长期收益PK

养老规划，最怕的就是"短期好看、长期拉胯"。

毕竟你不是存3年5年，而是30年、50年甚至更久。

先看长期复利表现

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利。

而且保单第20年后，「传承2」的预期回报就开始超过「尊享2」。

换句话说，这是一款主打中长期收益的产品——越往后，优势越明显。

再看保证收益率

这是很多人容易忽略的指标。

「万年青星河传承2」的保证收益率后期能达到1%。

而其他产品的保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。

别小看这点差距。

保证收益是白纸黑字写进合同的，不管市场怎么波动，这部分钱是稳稳到手的。

综合保证回本时间和保证收益率来看，「传承2」的确定性更强。

收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。

而且2年缴的收益优势更明显——如果你手头资金充裕，建议优先考虑2年缴方案。

这一局，「传承2」胜。

维度三：提领能力PK

这是养老规划最核心的问题：退休后怎么领钱？能领多少？领完了保单还剩多少？

很多储蓄险的问题是：要么提领不灵活，要么提完就没了。

但养老需求是什么？

是持续的现金流，最好还能留点给下一代。

"2/20/21"提领方案

永明「万年青星河传承2」有一个很有意思的提领方案，叫**"2/20/21"**：

• 2年供款
• 第20年一次性提领**150%**总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

举个例子：

35岁的陈先生，每年交20万美元，交2年，总共40万美元。

• 55岁时，一次性提领60万美元（150%保费）
• 56岁起，每年提领4万美元，一直领到终身

算下来：

• 100年累计提领380万美元
• 保单内还有2390万美元可以传给下一代

我把市面上几款热门产品拉在一起对比：

结论很清晰

• 友邦盈御3：第20年起无法继续提领，现金价值无增长
• 保诚隽明：第70年后无法提领
• 永明「传承2」：唯一实现持续现金价值增长的产品，第100年剩余2390万

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

这一局，「传承2」大胜。

维度四：确定性PK

分红险最大的争议是什么？

分红能不能兑现。

毕竟计划书上写的是"预期"，真正拿到手才是"保证"。

养老钱，容不得太多不确定性。

先看分红实现率

永明在官网公布了2024年最新分红实现率。

多款产品的总现金价值比率均达100%或以上。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

再看归原红利锁定机制

这是永明的独家优势——归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

从对比表可以看到：

其他产品的归原红利"现值"不保证，只有永明是"面值+现值"双保证。

价值锁定选项

还有一个价值锁定选项：

第5个保单周年日起，可将**10%-50%**的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。

享现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

这一局，「传承2」胜。

加分项：货币灵活+传承设计

除了四大核心维度，「传承2」还有几个加分项值得一提。

一、6种保单货币可选

支持美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元6种货币。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更重要的是：

加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你选人民币保单，也能享受和美元一样的收益，不用担心货币选择影响回报。

二、17种提取货币

SunWallet支持17种提取货币。

收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如你在国内，孩子在美国读书，可以直接把钱打到孩子账户，省去换汇麻烦。

三、管家式类信托传承

类信托PLUS支持56+种身故支付选项。

可按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如按子女成年、毕业、结婚、生育等节点分期支付，避免挥霍风险。

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。

个人/联合人寿随意切换。

多子女家庭可以按组合式指定比例支付，实现财富公平分配。

新增3位暂托人选项。

可以把权限暂托给信任者，待子女成年后自动变更保单主权人。

这套设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

对于有传承需求的家庭来说，这些功能不是锦上添花，而是刚需。

结论：4维度3胜1平，值得入手

最后帮你总结一下这场PK：

4个维度全面领先，货币灵活度和传承设计还是加分项。

越早规划越轻松。

如果你正在为养老做准备，永明「万年青星河传承2」为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

养老这事，光知道产品好还不够，关键是怎么买、怎么省钱。

很多人不知道的是，同样的产品，渠道不同，到手成本差的可不是一点半点。