忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的"黑马"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近咨询港险储蓄险的朋友特别多，问得最多的一个问题就是：

"大贺，现在市面上这么多产品，到底哪款短期收益最高？"

说实话，很多人买港险只看收益，却忽略了一个关键问题——传承功能才是高净值家庭的真正刚需。

今天这篇文章，我就用横向对比的方式，把忠意「启航创富（卓越版）」和市场主流产品放在一起"掰开揉碎"讲清楚。

收益怎么样？

回本快不快？

有什么坑？

适合谁买？

看完你心里就有数了。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先说结论：

忠意「启航创富（卓越版）」在前20年展现出了绝对的统治力。

这不是我瞎吹，直接上数据。

先看2年缴的情况：

保单前25年预期收益市场第一，这个成绩放在2025年的港险市场里，几乎没有对手。

再看5年缴的表现：

数据显示：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益也保持在前三名

为什么我特别关注10-20年这个区间？

因为大多数买港险储蓄险的朋友，实际用钱的时间点就在这个阶段——孩子上大学、创业启动金、或者给自己存一笔"提前退休"的底气。

前几天有个客户问我："大贺，我45岁，想存一笔钱，60岁左右用。"

我说这不就是15年嘛，正好踩在忠意这款产品的"甜蜜区"。

但话说回来，财富传承不只是留钱，更要看资金什么时候能用、怎么用。

所以接下来我们一项一项对比。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买储蓄险最怕什么？

钱放进去，好几年都拿不出来。

这就涉及到一个核心指标：回本期。

忠意「启航创富（卓越版）」的回本速度，用四个字形容：

闪电级别。

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比一下市场上其他主流产品：

预期回本普遍需要6-9年，保证回本期18年甚至更长。

这意味着什么？

同样是2年缴，别人的钱还在"回本路上"，你的钱已经开始"钱生钱"了。

这种资金灵活性的差距，直接破了行业纪录。

我经常跟客户说：把复杂的事情简单化。

回本快这件事，本质上就是给你留了一条"后路"——万一中途有变化，至少不会亏钱。

特别是现在全球经济不确定性这么大，资金的灵活性就是安全感。

保费优惠PK：无门槛18%起步

很多人不知道，港险的保费优惠差距可以非常大。

忠意的保费优惠政策，用一个词形容：

诚意十足。

重点看5年缴：

• 年缴保费<5万美元，保费回赠18%
• ≥5万-<10万美元，回赠20%
• ≥10万-<20万美元，回赠22%
• ≥20万美元，回赠25%

注意，5年缴无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

这个"无门槛"三个字很重要。

市场上很多产品的高额优惠都有门槛，比如要求年缴10万美元以上才能享受。

忠意直接把门槛降到最低，对预算不高的朋友非常友好。

提前规划省心省力，保费优惠这块能省下来的钱，长期复利下来也是一笔可观的收益。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

讲完优势，该说说这款产品的"短板"了。

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

因为忠意「启航创富（卓越版）」的结构非常简单——只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？

简单说就是一种"锁定收益"的机制，一旦派发就不会消失。

没有复归红利意味着：长期持有时，收益的确定性相对较低。

所以这款产品的特点非常鲜明：

主打前20年高收益，超长期持有不是它的强项。

我跟客户说得很直接：

如果你的投资期限是30年以上，想要的是"一辈子不动"的超长期收益，这款产品可能不是最优选择。

但如果你的规划是10-20年用钱，那它的中短期表现确实碾压竞品。

资产要定向传承，选产品也要"定向匹配"——搞清楚自己什么时候用钱，比盲目追求"最高收益"更重要。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么忠意这款产品的中短期收益这么强？

答案藏在它的投资策略里。

忠意的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比20%-100%
• 权益类资产占比0-80%

这意味着什么？

保险公司可以根据市场情况灵活调整，而不是"一刀切"。

具体来看：

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——稳健起步，先保本
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——加大权益配置，追求增值

这种"前期稳、后期冲"的策略，非常符合储蓄险的本质需求：

先确保本金安全，再追求收益最大化。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了什么？

2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情冲击……

能穿越这些周期，说明这套策略确实有效。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值，这才是储蓄险应该有的样子。

传承功能对比：三大创新升级

接下来要讲的内容，可能比收益更重要。

为什么这么说？

前几天看到一组数据：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元（安联2025年3月报告），未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

再看国内，2024年末中国60岁以上人口已达3.1亿，占比22%，预计2035年将突破4亿。

老龄化加速，养老缺口巨大，财富传承的需求正在爆发式增长。

很多人买港险只盯着收益看，却不知道：

传承功能才是高净值家庭的刚需。

忠意「启航创富（卓越版）」在这方面做了三大创新升级，直接实现"降维打击"。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

举个例子：

爷爷给孙女买了一份保单，万一爷爷身故了，孙女才10岁怎么办？

以前只能让孙女的父母直接继承。

但万一父母"手松"呢？

现在可以指定父亲作为临时持有人管理保单，每年提取不超过50%的金额，等孙女18岁成年后再完整交接。

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能太实用了。

比如一位客户有3个孩子，以前要么买3份保单（麻烦），要么1份保单等以后再分（容易扯皮）。

现在可以先买1份保单，到时候直接分拆成3份，避免遗产分割纠纷。

还可以预先设定：

受保人身故时自动分拆，实现**"一代投保，三代受益"**。

一份保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障可以选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如受益人是18岁的孩子，可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"——匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能放在一起，解决的是同一个问题：

怎么把钱"精准"地传给想给的人，在想给的时间，以想给的方式。

财富传承不只是留钱，更是留"规划"。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。

买保险，产品重要，公司也重要。

毕竟这是一份可能跨越几十年的契约。

忠意集团2025上半年财务业绩报告刚出来，数据非常亮眼：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率212%——远超监管要求，资本状况非常稳健

同时，香港忠意保险还斩获了多项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖

这些财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

对于储蓄险这种需要长期持有的产品，选一家财务稳健、口碑良好的公司，本身就是一种风险控制。

大贺说点心里话

今天这篇文章信息量比较大，最后帮你总结一下：

忠意「启航创富（卓越版）」的核心优势：

• 回本快：2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 中短期收益强：前25年市场第一（2年缴）
• 保费优惠大：5年缴无门槛18%起步
• 传承功能创新：托管、分拆、组合支付三大升级

需要注意的点：

• 30年后长期收益掉出第一梯队
• 没有复归红利，不适合做提领

适合谁买：

• 投资期限10-20年，追求中短期高收益
• 有复杂财富传承需求的高净值家庭
• 风险偏好稳健，看重资金安全和灵活性

如果你正在几款产品之间犹豫，或者想知道自己的情况到底适合哪款，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。