保诚「信守明天」：我把三巨头拉出来PK，这匹黑马藏着3个碾压级优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过养老规划。

最近有个数据把我吓了一跳——安联刚发布的2025全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

更扎心的是，中国社保养老金替代率可能降到30%-40%，远低于国际警戒线55%。

说人话就是：退休后，你的收入可能直接腰斩。

养老这事儿得早打算，靠社保远远不够。

所以当我看到保诚「信守明天」9月升级后的数据时，忍不住把它和友邦、宏利的王牌产品拉出来正面PK了一番。

结果让我挺意外——这匹"黑马"的综合实力，确实有点东西。

港险三巨头：保诚突然发力

港险市场的格局，过去几年一直是友邦、宏利、保诚三足鼎立。

友邦「环宇盈活」凭借品牌溢价稳坐头把交椅。

宏利「宏传承」靠着灵活的提领设计圈了一波粉。

而保诚这边……说实话，之前的产品竞争力确实有点拉胯。

但9月这波升级，保诚明显是憋了个大招。

**保诚「信守明天」**收益全面提速，提领灵活性直接拉满，成为本月当之无愧的"黑马"产品。

更关键的是，这次升级不是小修小补，而是从收益、功能、传承三个维度全面发力。

给自己留条后路，就得选对工具。

下面我就用数据说话，看看这匹黑马到底能不能打。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是第一位的。

毕竟这笔钱是给未来的自己，谁不想让钱跑得快一点？

先说结论：保诚「信守明天」在收益赛道上，确实跑赢了。

关键数据对比：

• 保诚「信守明天」：28年达到6.5% IRR
• 友邦「环宇盈活」：30年才摸到6.5%
• 差距：保诚比友邦早2年摸到天花板

别小看这2年。

以5年缴、每年10万美元（总保费50万）为例，早2年达到6.5%意味着什么？

意味着你的钱多滚了2年的复利，最终差距可能是几十万美元。

更让我惊喜的是中期表现：

• 25年预期IRR 6.35%，旧版只有6.09%，提升了0.26个百分点
• 这个6.35%是什么概念？目前市场最高水平，同类产品基本要40年左右才能达到

换句话说，保诚用25年就跑出了别人40年的成绩。

对比升级前的保诚老产品，「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。

这个进步幅度，在保险行业里算是"脱胎换骨"级别的。

养老规划最怕什么？

怕钱跑不过通胀，怕用钱的时候账户里没攒够。

25年6.35%、28年6.5%——这个收益曲线正好覆盖了大多数人的养老关键期。

现在不准备，以后就晚了。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看账面收益没用，关键是能不能"领得出来"。

很多人买储蓄险就是为了养老——退休后每年领一笔钱，补充社保的不足。

所以提领能力，才是真正的核心竞争力。

我用最热门的"5/6/7提领密码"来测试三家产品：

场景设定：5年缴、每年10万美元，从第6年开始每年提领3.5万（总保费的7%），一直领到终身。

结果如何？

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先地位。

这意味着什么？

在关键用钱周期里，保诚不仅让你领得多，还让你剩得多。

同样是每年领3.5万，60年后保诚账户里剩的钱比友邦多出一大截。

算细账的话，到第15年时，累计提取总额已达52.5万美元，刚好回本。

剩下的钱还在账户里继续滚，每年还能提3.5万，一直领到终身。

这不就是养老金该有的样子吗？

社保替代率降到30%-40%，意味着退休后收入直接腰斩。

但如果你有一份5/6/7提领的港险保单，每年稳定领7%，这个缺口就能补上大半。

替你着想一下：55岁退休，每年领3.5万美元（约25万人民币），领到85岁就是105万美元。

这笔钱，够不够让你的晚年体面一点？

功能对决：货币转换谁更"真"？

接下来聊一个很多人忽略的细节——货币转换。

为什么这个功能重要？

因为谁也不知道未来30年哪种货币更坚挺。

今天美元强势，明天可能人民币升值，后天说不定你移民了需要用加元。

保诚「信守明天」的货币转换功能，我只能用一个字形容：真。

具体怎么"真"？

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）。

更关键的是：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

这句话什么意思？

意思是你换了货币，收益不打折。

而友邦、安盛、中银人寿呢？

它们的货币转换是"换到同一系列下的最新计划"，转换后回报及条款与原计划不同。

说白了，别家的货币转换是"假转换"——表面上换了货币，实际上换了产品，收益可能缩水。

保诚这个"真转换"的好处是：确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

对于养老规划来说，这个功能太实用了。

谁知道30年后自己在哪个国家养老？

有了真货币转换，至少不用担心换币的时候被割一刀。

独家功能：竞品没有的王炸

除了收益和提领，保诚「信守明天」还藏了几张王牌，是友邦和宏利都没有的。

第一张牌：双重红利结构

新增归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着什么？

杜绝分红回调风险。

很多人担心保险公司"先画饼后砍红利"，有了归原红利锁定机制，至少一部分收益是板上钉钉的。

第二张牌：市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的"自主传承选项"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

说人话就是：你可以提前设定好，万一自己走了，孩子在什么情况下能拿到这笔钱。

比如孩子失业了给一笔，买房了给一笔。

这样既能保障孩子，又不怕他一次性挥霍掉。

第三张牌：市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这个功能太适合养老规划了——提前设定好，每个月自动打一笔钱到账户里，跟领工资一样。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

想给父母养老、给员工发福利、给慈善捐款，都能一键设置。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这三张王牌加在一起，友邦和宏利确实没法比。

公司实力：谁的分红更靠谱？

说到这里，可能有人会问：保诚收益写得这么好看，能兑现吗？

这个问题问得好。

买储蓄险最怕的就是"演示收益很美好，实际分红很骨感"。

我们来看保诚的"成绩单"：

财务实力方面：

• 保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍
• 总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

有钱，是分红的基础。

保诚1600亿美元的投资资产，够它折腾很久了。

历史分红方面：

这才是真正的"照妖镜"。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

具体看几个产品：

• 「更美好」保障计划B：第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「理想人生」定期储蓄保障计划A：第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「子女培育多」储蓄计划C：第20年实际平均总IRR 6.32%

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

这不是我说的，是20年的真实数据说的。

当然，过去不代表未来。

但长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

从理性角度来看，就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

有保诚的"钞能力"托底，「信守明天」的收益至少不是画饼。

结论：综合实力保诚胜出

最后总结一下这场三巨头对决的结果：

如果你选择晚一点提领，收益更可观。

以"5/11/10提领"为例：第11年开始每年提领10%（5万）至终身，100年累计提领450万，剩余现金价值1663万。

这笔钱是给未来的自己，也是给下一代的礼物。

保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"来补充养老，这款产品确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

养老这事儿，说到底是跟时间赛跑。

今天多准备一点，30年后就能少焦虑一点。

但怎么买、找谁买，里面的门道可能比产品本身更重要。