忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压全场，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄要逐步延到63岁，养老金最低缴费年限也要从15年提到20年。

这意味着什么？

你要多干好几年，才能拿到那份本就不够花的养老金。

养老这事儿等不起。

30年后你靠什么养老？现在不规划，以后就晚了。

最近研究储蓄险的时候，发现了一款之前没怎么注意的产品——忠意的启航创富（卓越版）。

今天就帮你把账算明白，看看它到底适不适合做养老储备。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，之前都没怎么注意过忠意这家公司。

在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

收益率限高之后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

所以现在要换个思路——学会往前看。

看什么？

看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

这一看，还真让我发现了**启航创富（卓越版）**这匹黑马。

场景一：想要快速回本

很多人买储蓄险最担心的就是：钱放进去，什么时候能回本？

**启航创富（卓越版）**在这方面确实"冲"得猛。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本，这个速度在2年交产品里是最快的。

如果你对资金流动性比较敏感，担心钱被锁太久，这款产品至少在回本速度上能让你安心。

不过5年交就没这么突出了。

7年预期回本，在5年交产品里只能算中规中矩。

场景二：中期持有30年左右

如果你的目标是为养老做储备，持有个二三十年再取出来用，那这款产品的表现就很值得说道了。

先看IRR（复利收益率）：

2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

再看绝对收益，还是以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不差。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但30年以后就没什么优势了。

长线甚至没"跑"到6.5%。

所以如果你打算持有超过30年，这款产品就不是最优解了。

场景三：需要定期提领现金流

这里要说一个关键问题了——这款产品没有复归红利。

什么意思？

就是提取的时候，只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的提领方式验证了一下。

255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 差了8万美元，时间越长差距越大

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 差了24万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以说，提领确实没啥优势。

如果你打算边存边取、当养老金花，这款产品不太适合。

场景四：需要多币种配置

还有一点要提醒——这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想配置一部分人民币、一部分港币，那就要综合考虑一下了。

不过除了货币这块，其他功能还是很全的。

像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人对忠意不太熟悉，担心公司实力不够。

其实不用太担心。

忠意背后的母公司——忠意集团，成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

当然，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但从目前的表现来看，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

说了这么多，我帮你总结一下：

适合你的情况：

• 看重前期收益，想在30年左右退保一次性取出
• 不需要定期提领，不打算边存边取
• 只需要美元资产，没有多币种需求
• 想要快速回本，2年交4年预期回本很香

不适合你的情况：

• 打算持有超过30年，追求长线最高收益
• 需要定期提领当养老金花
• 需要多币种配置

**启航创富（卓越版）**最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

就是后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，算清楚比冲动重要。但光看收益还不够，怎么买、从哪买，里面的门道更值得你了解一下。