立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行定存利率跌破2%，这两款港险凭什么敢喊"秒杀"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近帮客户做养老规划时，发现一个扎心的现实：

很多人辛辛苦苦存了几十万，放银行定存，结果利息越来越少。

养老这事儿得早打算，但钱放哪儿，真得好好算算账。

今天聊聊立桥人寿的**「智选储蓄保」和「息享年年3」**，看看它们到底能不能成为定存的替代品。

银行定存越存越亏？

前几天一位客户跟我说，2023年存的5年期定存，利率还有2.65%。

现在想续存，发现只剩1.8%了。

50万本金，一年少拿4000多块利息。

这不是个例。

国有大行的3年期定存利率已经跌破2%，5年期也好不到哪去。

更让人焦虑的是，安联集团今年3月发布的报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

咱们国内呢？

2024年末60岁以上人口首次突破3亿，社保养老金替代率可能降到30%-40%，远低于国际标准的55%。

现在不存以后后悔。

在这种低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先说**「智选储蓄保」，这款产品最大的特点就是首5年收益100%保证**。

白纸黑字写在合同里，不存在任何不确定性。

来看一组实打实的数字：

整付10万美元，享5%折扣后实际只需缴9.5万美元。

第2年就保证回本，不用担心中途急用钱亏本金。

重点来了——第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

4.48%是什么概念？

现在银行5年期大额存单也就1.8%-2%的水平。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

如果你有一笔5年内不急用的闲钱，完全可以当作一个5年期定存使用。

给未来的自己一份保障，这笔账算下来稳赚不亏。

而且第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍！

这笔钱是给30年后的你，长期持有收益更可观。

息享年年3：年年派息4%

如果你更喜欢"年年见到钱"的感觉，**「息享年年3」**可能更适合你。

这款产品的亮点是保单首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%。

整付10万美元，享5%折扣后实缴9.5万美元，每年保证拿到4000美元红利，5年就是2万美元。

看得见摸得着。

回本速度同样给力：

第2年保证现价和预期现价均实现100%回本。

保单第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

此时预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%。

第6年之后周年红利变为非保证。

但长期来看预期IRR能达到4.92%。

别等退休了才着急，也可以选择持有20-25年，锁定利率，作为养老金储备的一部分。

两款产品各有侧重：

• 「智选储蓄保」适合追求一次性高回报
• 「息享年年3」适合喜欢年年派息的稳健型投资者

折扣加持，收益再加码

现在入手还有限时优惠，叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶。

智选储蓄保折扣（9月8日-10月31日）：

• 美元保单：10万以下4%折扣，10万以上5%折扣，25万以上6%折扣
• 港币/人民币保单：80万以下1%折扣，80万以上2%折扣，200万以上3%折扣

息享年年3折扣（9月8日-10月31日）：

• 美元保单：10万以下4%折扣，10万以上5%折扣
• 港币/人民币保单：80万以下1%折扣，80万以上2%折扣

简单算一笔账：

整付10万美元，5%折扣就是省5000美元。

这5000美元不用交，但收益是按10万美元算的，相当于白赚一笔。

立桥人寿靠谱吗？

说到这儿，可能有人会问：立桥人寿是谁？靠不靠谱？

之前网上有些"资金链断裂"的传言，这里必须辟谣——资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

几个硬指标：

• 立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司
• 贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级：B+（Good）
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%

100%分红实现率这个数据很重要，说明承诺的收益都兑现了。

市场表现说明一切

数据不会骗人。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%。

在2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%。

香港保险市场竞争激烈，立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说几句掏心窝子的话。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。

此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

之前友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」等类似产品都已经下架了。

非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，可以当作定存来用。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都值得认真考虑。

延迟退休已经从今年1月1日开始实施了，养老规划需要更早开始。

全球养老金缺口51万亿美元不是吓唬人的数字，现在不存以后后悔。

大贺说点心里话

产品再好，买对渠道才是真省钱。

同样的保单，不同渠道的成本可能差出一大截。