万通富饶万家：被吹成「养老神器」的港险，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年人民币汇率持续在7.2-7.3区间波动，中美利差扩大到300基点的历史高位。

很多中产朋友开始焦虑：辛辛苦苦攒的钱，全放在人民币资产里，万一继续贬值怎么办？

从资产配置角度看，这种焦虑非常合理。

申万宏源的数据显示，过去中国家庭资产里房产占比近70%，现在已经显著下降。

但**43.2%**的达标中产家庭已经开始配置海外资产了。

说白了，「不要把所有鸡蛋放在人民币篮子里」，正在从一句口号变成真实的行动。

今天我要聊的这款产品——万通「富饶万家」，恰好就卡在这个需求点上。

它不仅是一款美元计价的储蓄分红险，还藏着一个全港独家的功能，能解决很多人对养老规划「既要又要」的纠结。

我帮你算一笔账，看看它到底值不值得买。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的矛盾：

「我现在还年轻，希望买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。」

「但我又担心，等60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？」

「那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。」

前期要「进攻」（高收益），后期要「防守」（稳现金流）。

过去想实现这个目标，需要买两张保单搭配，操作复杂，还容易踩坑。

万通推出的【富饶万家】，用一套独特的「年金转换」机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

这才是关键：它可以在你需要的时候，把分红险直接转换成终身年金。

一张保单，两种身份，全港目前只有它能做到。

收益实力：6.5%复利的「印钞机」

很多人忽略了这点：在评价一款「养老神器」之前，首先要看它作为理财产品的硬指标够不够能打。

如果把【富饶万家】仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

回本与增值，主打一个「快」

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

我帮你算一笔账：30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前旗下最快的产品。

独门绝技：45%的「落袋为安」

别被表面数字迷惑。

很多人怕分红险是「纸上富贵」，账面好看但拿不到手。

万通很聪明，它设计了极高的「复归红利」占比。

在前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

近一半赚到的钱直接锁死在你账户里。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这个设计，对于追求确定性的中产家庭来说，简直是定心丸。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

这是这款产品真正的「杀手锏」，也是它被称为「养老神器」的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做「部分退保」（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份「终身年金」。

注意，这不仅仅是领钱，这是「身份的转换」。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种的领取方式，总有一款适合你：

怕通胀？

选「递增终身年金」，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选「联合终身年金」——这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？

自带「重疾加倍」。

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

从资产配置角度看，这12种选择覆盖了养老场景的方方面面，设计得非常周全。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

光说功能太抽象，我帮你算一笔账，看看真实场景下这张保单怎么运作。

案例：40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险。

于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

「敢承诺终身刚兑，这家公司靠谱吗？」

这个问题问得好。

从资产配置角度看，买保险本质上是买保险公司的信用。

美式年金的血统

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为「年金王」，香港年金市场的占有率一度接近50%。

这也是为什么全香港只有它能设计出「12种年金转换」这种高难度产品的原因。

它完美继承了美式年金的精算基因。

顶级资本的加持

万通**90%的固收资产由霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了「国家队同款」的诺亚方舟。

此外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份「美式年金的血统」+「顶级资本的加持」。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个「懂行的人」才会选的低调实力派。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是「没存钱」，而是「存了钱，但不够花」或者「人还在，钱没了」。

万通这款产品，本质上是在帮你解决「长寿风险」。

它既给了你「变富」的机会（高分红），又给了你「保底」的权利（年金转换）。

如果你：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是**100%**确定的
• 想实现资产多元化，用美元对冲人民币贬值风险

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一张保单，不同渠道的成本差距，可能让你多花好几万冤枉钱。