万通富饶万家：这款"全能选手"凭什么让我自己也下单了？3个真相必须说清楚

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，自己也是港险投保人。

2025年开年，人民币汇率一度跌破7.3，10年期中美利差扩大到300个基点左右的历史高位。

身边不少朋友问我：美元存款没什么好产品，想做点海外资产配置，有没有门槛不高、又能分散货币风险的方案？

今天聊的这款万通「富饶万家」，刚好踩中了这个需求。

它是富饶千秋的升级版，收益和功能都做了优化，支持9种货币选择。

我自己也买了，今天就从资产配置的角度，把这款产品拆透了给你看。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看最核心的收益数据。

从全球视角来看，做海外资产配置最怕的就是收益不确定。

富饶万家这次升级，在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

这意味着什么？

保底的部分没动，但预期收益实打实地涨了。

具体来看三个时间节点：

10年复利3.05%——说实话，这个数字比较一般。

如果你只打算放10年，这款产品确实不是最优选择。

鸡蛋不能放一个篮子里，但放错篮子也不行。

20年复利达到6%——这就有意思了。

市场排名前三，比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

资产配置的逻辑是长期持有，20年这个节点对于教育金、养老金规划来说刚刚好。

30年复利触顶6.5%——直接跟上了第一梯队的速度。

而且这里有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品是同一个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

只是香港监管限制了演示上限，最高只能展示到6.5%。

从这张对比表可以看出，富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，还在中后期进一步发力。

汇率这事得看长远，收益这事同样如此。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益看的是"钱放着不动能涨多少"。

但实际生活中，谁的钱能一直不动呢？

所以动态收益更接近真实使用场景——边存边取，能拿到多少？

566提领模式是市场上最常见的提领方式：5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个数字跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，确实稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的是369提领模式——全市场仅此一家支持。

具体怎么操作？

5年缴费，保单2-10年每年提取3%；11-20年每年提取6%；21年往后每年提取9%。

这个设计太懂人了。

年轻时候花钱少，提3%够用；中年上有老下有小，提6%应对开支；退休后需要更多现金流，提9%刚好。

完美匹配现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀场景。

另外，从这张表可以看到，富饶万家支持美元、港元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元9种货币。

汇率波动加剧的当下，货币分散本身就是一种风险对冲。

年金转换：市场独家的养老利器

如果说前面的收益是"锦上添花"，那年金转换功能就是"雪中送炭"。

这个功能是市场独家，只有万通有。

规则很简单：保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个具体例子：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

用富饶千秋，60岁时现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金。

用富饶万家，60岁时现金价值涨到292.7万美金，每年固定领18.8万美金。

比富饶千秋每年多领9000多美金，而且是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动。

可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例、什么时候转，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

• 每月固定领
• 递增领取
• 保证回本领法
• 夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭）
• 重疾加倍领（确诊特定重疾养老金连续5年翻倍）
• ……

每一种都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

国内家族信托设立门槛是1000万人民币，实际业务中多为2000-3000万起步。

对于大多数中产家庭来说，这个门槛太高了。

富饶万家这次在传承控制权方面下了大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

有点类信托的模式，但门槛低得多。

第一，精神上无行为能力预设指示

简单说就是：万一我失能了，这份保单怎么办？

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益

第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如每月1号给某个账户打5000美元，或者设置触发条件：女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，隐私性很强。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，各自成为自己保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿

有10种赔付方式可选：

• 一次性全给
• 按月给付
• 按设定金额给付
• 发到指定年龄
• ……

能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品再好，也得看是谁家的。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

有这样的资管团队背书，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

说了这么多，总结一下。

富饶万家这次升级，收益功能都做了优化，几乎没有短板。

20年复利6%市场前三，369提领全市场独家，年金转换收益是普通养老年金的3倍，传承功能堪比"平民版信托"，背后还有170年老牌公司和顶级资管团队背书。

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

无论是给孩子存教育金、给自己存养老金，还是做家庭资产的海外配置，都是一个值得认真考虑的选项。

我自己也买了，这话我敢说。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道买，成本差距可能比你想象的大得多。