忠意启航创富卓越版：前20年收益第一的"教育金神器"，有个致命缺陷99%家长不知道

你好，我是大贺。

帮300多个家庭做过子女教育金规划，最近被问得最多的一个问题是：

孩子现在5岁，想存一笔18岁上大学的钱，买什么最划算？

说实话，这个问题的答案，最近变了。

因为港险市场杀出了一匹黑马——忠意「启航创富(卓越版)」。

保单前25年预期收益市场第一，20年IRR能做到6.24%，收益直接翻3倍。

很多家长没想到这一点：

孩子的教育等不起，但教育金的收益，也不能将就。

今天我给你算一笔账，看看这款产品到底值不值得买，以及——它藏着一个什么样的坑。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先说让我眼前一亮的地方：

保费回赠力度，真的离谱。

忠意这款产品支持2年或5年交，但重点是5年缴的优惠政策——无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

什么概念？

我给你列个表：

2年缴保费回赠：

• 年交保费＜20万美元：回赠2%
• 20万≤年交＜50万美元：回赠3%
• 50万≤年交＜100万美元：回赠4%
• 年交≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费＜5万美元：回赠18%
• 5万≤年交＜10万美元：回赠20%
• 10万≤年交＜20万美元：回赠22%
• 年交≥20万美元：回赠25%

看到没？

5年缴哪怕你只交5万美元一年，也能拿到18%的保费回赠。

这意味着什么？

第二年保司直接返你接近一万美元，相当于少交了一大笔钱。

算上这个回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

我给你算一笔账：

假设你给孩子存25万美元的教育金，选5年缴，每年交5万美元。

第二年保司返你9000美元（18%回赠），相当于你实际只交了4.1万美元。

20年后，这笔钱按6.38%的IRR增长，总价值能翻3倍还多。

提前规划省的钱比你想象的多——光是这个保费回赠，就能省出孩子一年的学费。

所以我的建议是：

优先选5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

市场横评：前20年统治力有多强？

光说自己好没用，得跟市场上其他产品比一比。

我拉了市场上主流的储蓄险产品，做了个横向对比。

结果有点吓人：

2年缴+现行折扣：

• 第10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益市场第一

5年缴+现行折扣：

• 保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一
• 第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名

前期收益优势非常明显，这款产品特点非常鲜明——就是主打前20年高收益。

但有一点必须提前说清楚：

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这意味着什么？

如果你的规划是存10-20年，到期一次性取出，这款产品几乎是最优解。

但如果你想存30年、40年，那它的优势就不那么明显了。

对于教育金规划来说，这个时间窗口刚刚好——孩子5岁开始存，18-25岁上大学、读研究生时取出，正好是15-20年。

致命短板：提领即亏的真相

说完优点，该说缺点了。

这款产品有一个致命短板，很多代理人不会主动告诉你：

提领即亏。

为什么会这样？

因为它的红利结构有问题。

忠意启航创富(卓越版)只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于终期红利的支付方式——只有在保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你每年从保单里提领一部分钱，相当于部分退保，终期红利会按比例被扣除。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我拿经典的"566提领密码"做个对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看到没？

忠意启航创富(卓越版)提领后的剩余价值，跟其他产品相比差距不是一般的大。

到第50年，万年青星河尊享II剩余价值146万美元，宏挚传承剩余104万美元，而忠意只剩53万美元——差了将近3倍。

另外还有一点：

只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对汇率风险比较敏感，这也是需要考虑的因素。

所以结论很清楚：

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

背后靠山：忠意集团实力解码

产品再好，也要看保司靠不靠谱。

忠意的背景，三个字总结：

有钱、稳、老。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，距今快200年历史，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，经营业绩73亿欧元，偿付能力比率210%。

这是什么概念？

监管要求是100%，它做到了210%，相当于"双倍保险"。

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰盛税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%——不仅达标，还超额完成。

这种稳定性，对于10-20年的教育金规划来说，非常重要。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇：

凭什么忠意能做到前20年收益第一？

答案藏在它的投资策略里。

忠意启航创富(卓越版)的资产配置非常灵活：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

有相当大的动态调整空间。

具体怎么调？

保单初始期：固收类资产占比达到60%，非固收类资产40%。

这个阶段以稳为主，确保保单早期的保证收益。

保单后期：动态调整策略下，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

这个阶段追求增值，用权益类资产博取更高回报。

忠意也做了一个数据回测：

按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

这也解释了为什么它前20年收益这么强：

前期稳扎稳打，后期加大权益配置追求增长，刚好在15-20年这个时间点达到收益峰值。

结论：谁该买？谁该绕道？

说了这么多，最后给你一个明确的结论。

适合买的人：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

2. 有明确教育金规划的家庭

孩子现在5-8岁，计划18-25岁时一次性取出用于留学，正好卡在这款产品的收益黄金期。

3. 能接受只持有美元资产的投资者

这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能，需要对美元有一定信心。

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，我的建议是选5年缴——保费压力小，回赠力度大，长期收益更优。

不适合买的人：

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作养老金每年提领，那这款产品不适合你。

可能永明万年青、万通富饶千秋这类适合提领的产品更适合。

这笔钱要专款专用——既然是教育金，就老老实实存着，别中途挪用。

最后说一句：

美国顶尖大学学费还在涨，斯坦福2024-25学年全额费用已经到了87,225美元（约62万人民币），每年还在涨5%。

孩子的教育等不起，提前10-15年规划，用时间换收益，才是最聪明的做法。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一款产品，不同渠道的实际成本可能差出一大截。