国寿傲珑盛世升级5年交：30年6.5%看着不错，但有个短板没人提

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份报告，看完后背发凉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

更扎心的是，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

算笔账你就明白了：

人越来越多，钱越来越不够分。

养老这事儿等不得，现在不存以后哭。

所以当中国人寿（海外）的傲珑盛世升级消息传来时，不少人问我：

这款产品能不能当养老存钱罐？

今天就从一个养老规划师的角度，帮你把这个问题掰扯清楚。

傲珑盛世升级了，我该关注吗？

先说背景。

傲珑盛世原来只有2年交，40年复利回报（IRR）能到6.5%。

坦白讲，这种收益市场上一抓一大把，并没有什么特别的竞争力。

但这次升级，动作不小：

新增了整付和5年交保单，货币也新增了人民币选项（原来只有美元和港元）。

为什么5年交这么重要？

因为5年交是兵家必争之地。

2年交虽然回本快，但客户资金压力大，一年要交的钱太多，受众有限。

5年交就不一样了——

压力小、优惠大，是目前最热门的缴费期。

所以这次升级，战略意义很明确：

国寿海外终于下场抢5年交的蛋糕了。

问题是，抢得动吗？

决策点一：收益够不够高？

做养老规划，第一个要看的就是长期收益。

30年后你靠什么？

靠的就是现在存下的钱能不能稳稳增值。

我拉了一张5年交热门港险的收益对比表，傲珑盛世的数据如下：

• 保证回本时间：18年
• 预期回本时间：7年
• 保证IRR：0.19%（表内最低）
• 达到6.5%的时间：30年

先说好消息：

傲珑盛世30年达到6.5%，这个速度追平了友邦环宇盈活、安盛盛利II等大热产品，算是跻身市场第一梯队了。

10年IRR为3.30%，20年为5.64%，30年为6.50%——

从长期增值的角度看，确实还可以。

再说坏消息：

保证IRR只有0.19%，是表内最低的。

什么意思？

就是如果分红达不到预期，你能拿到的保底收益非常低。

更关键的是，如果单独拿傲珑盛世和环宇盈活、盛利II对比，傲珑盛世是被全周期碾压的。

同样30年到6.5%，人家的10年、20年收益都比你高一点点。

别小看这一点点，养老金讲究的是复利，时间拉长后差距会被放大。

小结：

长期收益及格，但没有明显优势，保证收益偏低。

决策点二：我想边存边取，行吗？

养老规划不只是存钱，还要考虑怎么取钱。

很多人的理想状态是：

存够一笔钱，退休后每年稳定提取一部分当生活费，剩下的继续增值。

这就涉及到「提领」能力了。

我测算了566提领场景：

5年交，第6年起每年领取总保费（30万美金）的6%，一直领到终身。

结果怎么样？

傲珑盛世566提领第30年账户余额576335美元，第100年账户余额26381213美元。

看起来数字挺大，但放在表里一比就尴尬了——

傲珑盛世在566提领表格中倒数第2，只比极为不擅长提领的友邦环宇盈活好一点点。

环宇盈活100年账户余额22026295美元，傲珑盛世26381213美元，差距不大。

而提领第一梯队的产品呢？

宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明星河尊享II、富卫盈聚天下II，100年账户余额都在34730587美元左右。

差距接近800万美元，这可不是小数目。

更扎心的是：

傲珑盛世和环宇盈活一样，做不到567提领（第6年起每年提取7%）。

如果你想每年多拿一个点，账户会提前耗尽。

小结：

提领能力偏弱，不适合「边存边取」的养老需求。

决策点三：晚点提领会不会好一些？

有人可能会想：

我不着急用钱，晚点再提领，表现会不会好一些？

我又测算了5-15-12提领场景：

5年交，年交6万美金，第15年起每年提取总保费的12%。

傲珑盛世5-15-12提领第15年账户余额514989美元，第100年账户余额16780175美元。

确实比566提领表现好一点——

毕竟前15年没动，账户有更多时间增值。

但和提领第一梯队产品依旧有不小的距离。

宏利宏挚传承、保诚信守明天、安盛盛利II、永明星河尊享II、富卫盈聚天下II，100年账户余额都在20217778美元左右。

傲珑盛世少了将近350万美元。

小结：

晚提领有改善，但仍不是提领型产品的最优选择。

决策点四：中国人寿海外靠谱吗？

收益一般、提领偏弱，那为什么还有人考虑傲珑盛世？

答案是：

冲着中国人寿（海外）的背景去的。

这里有必要科普一下：

中国人寿（海外）是中国人寿境外唯一的全资子公司。

而中国人寿的大股东是谁？

中华人民共和国财政部，持股90%。

另外10%由全国社会保障基金理事会持有。

换句话说，这是一家副部级金融央企的海外亲儿子。

对于一些客户来说，这种背景意味着安全感。

尤其是做养老规划，钱要放30年、40年甚至更久，公司稳不稳很重要。

从这个角度看，国寿海外确实有它的独特价值——

中资大品牌，央企背景，不用担心公司跑路。

小结：

品牌背景过硬，适合看重中资央企背景的客户。

最终答案：你是这类人，才值得考虑

写到这里，基本可以给傲珑盛世「判刑」了。

我认为，傲珑盛世的产品定位应该和友邦环宇盈活一样：

提领比较一般，更适合做一个存钱罐使用，放着不动，稳稳增值。

别指望社保兜底，30年后你靠什么？

靠的就是现在存下来的这笔钱。

如果你的需求就是「存一笔钱，几十年不动，等老了再一次性取出来」，那傲珑盛世是可以考虑的。

毕竟30年到6.5%，在香港中资保司中算得上是top1了。

但问题是，有这种需求的客户，一般会倾向于选择收益更高、品牌更大的友邦环宇盈活。

同样30年到6.5%，环宇的10年、20年收益更高一点，友邦的品牌影响力也更强。

所以，只有少部分喜欢中资大品牌的客户，会考虑傲珑盛世。

如果你符合以下条件，可以把傲珑盛世列入备选：

• 你看重中资央企背景，觉得财政部控股的公司更让你安心
• 你不需要频繁提领，就是想存一笔养老钱放着不动
• 你能接受保证收益偏低，相信长期分红能达到预期
• 你想用人民币投保，这次升级新增了人民币保单选项

如果你不符合以上条件，尤其是有「边存边取」需求的，建议看看宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明星河尊享II、富卫盈聚天下II这几款提领型产品。

最后说句实话：

傲珑盛世有短板但没明显长板，暂时看不出有爆火的潜质。

它不像宏挚传承，虽然47年才能到6.5%，但前20年收益无敌；

也不像星河尊享II，虽然预期收益中规中矩，但保证收益高、回本快、提领强；

更不像富卫盈聚天下II，25年就能到6.5%，市场最快。

养老规划是一辈子的事，选产品不能只看一个指标。

算笔账你就明白了：

30年后的生活质量，取决于你现在选对了什么。

大贺说点心里话

傲珑盛世适不适合你，看完这篇应该心里有数了。但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。