友邦盈御3：港险圈都说"稳"，但有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

3年前我买第一份港险时，也是一头雾水——保诚、友邦、万通，产品看了一圈，收益表格对比了几十张，越看越懵。

后来我才明白，新手买港险，最怕的不是"没买到最好的"，而是"踩了不该踩的坑"。

今天这篇，我想用过来人的视角，聊聊为什么港险圈有个说法：

新手第一份保单，闭眼选友邦盈御3，大概率不会错。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

说实话，友邦盈御3这款产品，既不是收益最高的，也不是功能最炫的。

但如果让我重新选一次，第一份港险我还是会选它。

原因很简单：它是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、分红兑现好、功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当初我也纠结过，总想找一个"收益最高+风险最低+功能最全"的完美产品。

后来我才明白，港险这东西，稳比高更重要——尤其是第一份。

接下来，我从三个维度展开说说，为什么盈御3是新手的"最稳答案"。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

买港险，首先看公司。

这不是虚的。

港险保单动辄持有几十年，甚至传承给下一代，公司靠不靠谱，直接决定了你的钱能不能拿回来。

友邦这个公司，真的太靠谱了。

几个硬数据摆出来：

• 1919年在上海成立，比新中国还早30年，百年老店
• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场
• 总资产值达2890亿美元，比很多国家的GDP还高
• 恒生指数第六大成份股，香港股市的"压舱石"级别企业

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，成份股的表现直接反映香港经济的整体状况。

友邦能排到第六位，说明它在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识：

"香港只有两种保司，友邦和其他。"

当初我也纠结过，要不要为了多几个点的收益，选一些小众保司。

后来我才明白，港险是长期持有的资产，公司稳不稳，比收益高不高更重要。

毕竟，收益再高，公司出问题了，一切归零。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

买港险，第二看分红。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。

保证部分很低，大头都在分红上。

所以，分红能不能兑现，直接决定了你最终能拿多少钱。

友邦在这方面，表现非常亮眼。

直接看数据：

• 友邦盈御复归红利分红实现率：100%
• 友邦盈御终期红利分红实现率：100%

100%是什么意思？

就是计划书上写的数字，到期后一分不少地给你。

很多保司的分红实现率只有70%-80%，甚至更低。

友邦能做到100%，说明它的投资能力和风控能力都是顶级的。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——简单说，就是用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

同时，友邦对投资组合是非常慎重的：

• 2024年债券类投资占比达97%
• 其中政府债券及政府机构债券占比51%
• 公司债券及结构证券占比46%

97%的债券占比，意味着友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

说实话，向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"的运作帮我们抹平波动，规避风险，好像也没什么可担心的了。

我踩过的坑你别踩了：

当初有朋友贪图高收益，选了某家分红实现率只有**65%**的保司，结果10年后一算账，实际收益比友邦还低。

分红实现率，才是真金白银。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

买港险，第三看收益。

友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%。

这个数字什么概念？

• 国内银行理财，现在能有**3%**就不错了
• 内地储蓄险，预定利率已经降到2.5%
• 7.19%的复利，意味着10年翻倍，30年翻8倍

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列前三，表现还是很亮眼的。

更关键的是，这个收益可能很快就没了。

2025年7月1日起，港险收益率将下调——港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，7.19%或许将成为历史。

再加上2025年开年以来，人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，中美利差处于300个基点左右的历史高位，美元资产配置的需求越来越大。

如果你本来就有配置美元资产的打算，现在上车，可能是最后的窗口期。

补充说明：收益不是最高，但够用

说实话，友邦盈御3的收益不是最高的。

数据摆出来：

• 第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元
• 第100年时，万通富饶千秋plus比友邦盈御3高141万美元
• 在566提取模式下（5年交，第6年起每年提取总保费的6%），第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元

后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

但换个角度看：

友邦盈御3的收益不够拔尖，但整体还是很不错的。

**7.19%**的复利IRR，放在全球范围内都是很能打的。

而且友邦的充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达到了162%——超额兑现，说明友邦的投资能力是有余量的。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

但如果你是新手，追求的是"稳稳当当拿到钱"，它绝对够用。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

除了收益和稳定性，盈御3的功能也很实用。

货币灵活

• 支持9种货币选择
• 保单第2年就可以行使货币转换权益

这是市场上少有的货币种类较多、且较早能转换货币的产品。

2025年人民币汇率波动加大，预计全年在7.3-7.5区间波动，多货币配置能有效对冲汇率风险。

成绩奖励

• 设有卓越成绩奖，鼓励受保人取得优异的学业成绩

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

红利锁定与解锁

• 红利解锁是盈御2时在市场首创的功能
• 可以灵活调整资产配置

其他还有无限次更换被保险人、保单拆分等常规港险功能，该有的都有。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

如果让我重新选一次，新手第一份港险，我还是会选盈御3。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

但如果你有更明确的需求：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流
• 想用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 想用来作为养老金的补充

那港险中还有更好的选择。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

毕竟面对新事物，大家都会更倾向于减少风险。

大贺说点心里话

盈御3适不适合你，还得看你的具体情况。

但有一件事，可能比选哪款产品更重要——怎么买，比买什么更省钱。