国寿「傲珑盛世」：中资储蓄险天花板？3个真相99%的人不知道

你好，我是大贺。

养老这件事，越早准备越轻松。

我见过太多案例——40岁之前觉得退休还早，50岁发现社保不够用，60岁才后悔没早点动手。

2025年1月1日延迟退休正式启动，男职工退休年龄从60岁延迟至63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。

更扎心的是，最低缴费年限从15年提高至20年。

安联集团《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

咱们国内的数据更让人睡不着——养老保险抚养比已经降到2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

等退休再想就晚了。

今天我就用「收益、灵活、安全」三个维度，把**国寿「傲珑盛世」**这款中资王牌产品拆透。

它刚刚升级了趸缴、5年缴和人民币保单，选择更多了，但到底值不值得买？

咱们往远了看，这笔账你得自己算。

价值一：收益——30年IRR 6.5%，提领后依然坚挺

先说大家最关心的：能赚多少？

直接上数据。

以5年缴美元保单为例：

• 第10年IRR 3.30%
• 第15年IRR 4.77%
• 第20年IRR 5.64%
• 第30年IRR 6.50%
• 第45年IRR 6.50%

收益率最高的还是美元保单，30年就能达到**6.5%**的天花板。

如果选择趸缴（一次性交完），预计总投资回收期短至4年。

第20年预计退保返还金额可达已缴总保费的308%，第30年更是飙到661%。

但收益高不是最让我惊喜的。

养老规划最怕什么？

怕钱放进去就拿不出来，等真要用钱时发现IRR被提领拉垮了。

「傲珑盛世」在这点上相当硬核。

我测算了一个「255提领模式」——从第5年起每年提取总保费的5%，相当于每年拿1万美元出来用。

你猜怎么着？

持有30年后，IRR依然能达到6.34%，仅比不提领时低0.04%。

这意味着什么？

你可以一边领钱养老，一边让本金继续滚雪球。

国寿「傲珑盛世」是当前极少数支持"早期强提领"的英式分红产品，如此强劲的提领表现在香港也不多见。

价值二：灵活——暂托人+年金转换+多币种选择

收益好只是基础，关键是钱能不能按你的节奏用。

这次升级后，「傲珑盛世」的灵活性直接拉满：

缴费期选择：

• 趸缴（新增）
• 2年缴
• 5年缴（新增）

保单货币选择：

• 港元
• 美元
• 人民币（新增）

新增选项让资金安排更灵活，特别是人民币保单为内地客户提供便捷选择。

不用再纠结换汇问题，直接用人民币投保就行。

但真正让我眼前一亮的是三个功能设计：

第一，「指定保单暂托人」功能

这个功能解决了一个很现实的痛点：如果保单持有人身故，而受保人（比如孩子）还未满18岁，谁来管这笔钱？

现在你可以自由指定暂托人，不限亲属，只要经过保险公司审批就能生效。

若保单持有人身故且受保人未满18岁，暂托人可在身故后90天内申请成为暂托人，暂时托管保单直至受保人年满18岁。

结合无限更换受保人、保单分拆等权益，财富传承的路径可以设计得非常清晰。

第二，「全数退保赔付」模式

支持"单笔领取"或"分期领取"退保价值。

想一次性拿走？可以。

想分成好几年慢慢领？也行。

资金调配的自由度大幅提升。

第三，「年金转换」权益

可将年金总额转换为10年或20年期年金，每年领取一次。

对养老金、教育金规划者尤为友好，贴合家庭实际用钱需求。

退休后不用操心投资，每年固定有钱进账，这种确定性才是养老规划的核心。

价值三：安全——全球最大寿险公司+100%分红达成

收益再高、功能再灵活，如果保司不靠谱，一切都是空谈。

中国人寿（海外）是中国人寿保险集团在香港规模最大的全资子公司，深耕港澳市场已逾90年。

它背后是中国财政部和全国社会保障基金理事会等强大政府机构的支持。

来看几个硬指标：

• 标普信用评级A，穆迪评级A1
• 《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元准备金成为全球最大寿险公司

但我更看重的是分红实现率——这直接决定了你能不能拿到计划书上写的那个数字。

2024年数据出来了：

终期红利实现率100%达成，周年红利实现率平均达82%，97%年份在70%以上，最高达109%。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「傲珑盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任——毕竟是自己人，心里踏实。

适合谁？三类人群现在入手最划算

说了这么多，到底谁最适合买「傲珑盛世」？

我帮你总结了三类人群：

第一类：寻求稳健收益的中资品牌偏好者

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任。

如果你不想承担高风险，希望资金能够长期稳健增值、跑赢通胀，这款产品非常匹配。

第二类：有子女教育/养老规划的家庭

需要从第5年起稳定提取现金流，用于子女教育或自己养老，同时不影响长期收益。

255提领模式就是为这类需求量身定制的——每年拿钱用，本金还在涨。

第三类：重视财富传承的父母

结合转换受保人、保单分拆等保单功能，可以构建完整传承架构。

若担心自己身故后未成年子女无法妥善管理资产，"保单暂托人"功能能够解决这一痛点。

你可以提前指定一个信任的人，在你不在的时候替孩子守住这笔钱。

年末窗口：5%预缴利率+24%折扣仅剩30天

讲到这里，该说说时间窗口的问题了。

2026年1月1日起，预缴利率从5%下调至4.5%。

别小看这0.5%的差距。

我算了一笔账：总保费50万港元，1月投保比现在投保多花2,278港元。

这还只是预缴利率的差异，更重要的是——0.5%利率下调只是一个开始。

目前锁定预缴优惠带来的这笔"收益"，无需承担市场波动风险，是实打实的确定性收益。

除了预缴利率，还有一个重磅优惠：

Q4保费折扣：5年期6%-24%总保费折扣

保费折扣优惠美元/港币/人民币都适用，但必须在2025年12月31日前递交投保申请。

有意向投保「傲珑盛世」的朋友，务必抓住这最后的窗口期。

现在投保，既是抓住产品升级的红利，也是锁定利率下调前的最后优惠。

养老这件事，真的是越早准备越轻松。

等退休再想就晚了，延迟退休政策已经落地，社保替代率只会越来越低。

你现在做的每一步规划，都是在给未来的自己减负。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买更划算是另一回事。

很多人不知道，同样的产品，不同渠道的成本可以差出一大截。