永明「万年青星河传承2」：延迟退休时代，我找到了一款能"边领钱边传富"的养老神器

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄将逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。

这意味着什么？

工作更久，但领养老金的时间更短了。

更扎心的是，中国养老金替代率仅40%，远低于国际70%的基准线。

换句话说，退休后你的收入直接腰斩，而且这个缺口高达30%。

养老这件事，越早规划越从容。

今天我要聊的永明「万年青星河传承2」，恰好击中了这个痛点——它把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体，是我研究过的产品中，少有的能真正解决养老焦虑的选择。

先把结论放在前面，急着了解的朋友可以直接看这4个核心优势：

第一，回本快到离谱。

保证回本时间只需10年，2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

这在行业里是天花板级别的存在。

第二，长期复利够猛。

35年就能登顶6.5%复利，而且保证收益率后期能达到1%，其他产品峰值才0.2%-0.7%。

确定性拉满。

第三，边领钱边传富。

这是最让我心动的设计——按照"2/20/21"方案，100年累计能提领380万，保单内居然还剩2390万可以传给下一代。

提领和传承两不误，市场上极少见。

第四，双重锁定机制。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一。

彻底告别分红波动的焦虑。

下面我逐一展开，给你掰扯清楚。

回本速度：凭什么说是行业天花板？

买储蓄险，第一个要看的就是回本速度。

钱放进去多久能拿回来，这决定了你的资金灵活度。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年，比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年。

如果看预期回本时间，2年缴方案6年就能回本，5年缴方案7年回本。

这个速度，放在整个港险市场都是第一梯队。

从上面这张现金价值表可以清晰看到：

0岁女性投保，年缴10万美元，第10年总价值就达到274,906美元，妥妥保证回本。

到第20年，总价值飙升到600,876美元。

对比「尊享」和「传承」两个系列，传承2的保证回本期是10年，尊享是13年。

别小看这3年差距，对于需要资金周转的家庭来说，早3年回本意味着更强的安全感。

产品支持2年缴和5年缴两种方案，覆盖不同缴费能力。

如果你手头资金充裕，2年缴的收益优势更明显。

长期收益：35年登顶6.5%复利，确定性拉满

回本快只是第一步，长期收益才是储蓄险的核心价值。

毕竟养老规划是一场马拉松，不是百米冲刺。

永明「万年青星河传承2」的预期内部回报率，在35年时就能登顶6.5%复利。

而且保单第20年后，「传承2」的预期回报持续高于「尊享2」，主打的就是20年后的中长期收益。

更让我放心的是它的保证收益。

后期保证收益率能达到1%，而市面上其他产品的峰值普遍在0.2%-0.7%之间。

综合保证回本时间和保证收益率来看，这款产品的确定性更强。

说到确定性，不得不提永明的分红实现率。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

永明这家公司，得益于深厚的历史底蕴和稳健的投资策略，分红实现率一直很稳健。

收益表现稳健有余，还能博取更高的收益——这正是我追求的"稳稳的幸福"。

时间是最好的朋友。

在长期主义的视角下，永明交出了一份令人满意的分红答卷。

边领钱边传富：这才是养老规划的终极形态

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

社保养老金的可支付月数，已经从2011年的18.3个月降到了12个月。

别等退休了才后悔。

靠社保养老越来越不靠谱，提前给自己储备一份补充养老金，才是明智之选。

永明「万年青星河传承2」的**"2/20/21"提领方案**，简直是为养老场景量身定制的：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

举个真实案例：

35岁的陈先生，每年缴20万美元，缴2年。

到55岁时，可以一次性提领60万美元。

56岁起，每年提领4万美元直到终身。

这笔钱，恰好可以作为第三支柱补充养老，填补社保养老金40%替代率的缺口。

更惊艳的是，按照100年来算，累计提领380万美元，保单内居然还剩2390万美元可以传给下一代！

对比市面上5款主流产品，只有永明能实现"持续提领+现金价值持续增长"。

其他产品要么第20年后就提不动了，要么现金价值一路下滑。

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

给未来的自己一份礼物，同时也给下一代留下一笔财富——这才是养老规划的终极形态。

传承功能方面，永明也做得很细致：

• 类信托PLUS：56+种身故支付选项，可按子女成年、毕业、结婚、生育等节点分期支付，避免挥霍风险
• 无缝传承设计：保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换
• 暂托人设计：新增3位暂托人选项，子女成年前可由信任者暂时托管保单

这套设计，是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

双重锁定：告别分红焦虑，稳中求胜

买分红险最怕什么？

分红实现率波动。

今年100%，明年可能就变80%了。

永明「万年青星河传承2」给出了一个市场唯一的解决方案：

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

看这张对比图就很清楚了。

其他产品的归原红利"现值"都不保证，只有永明做到了**"面值+现值"双保证**。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

除了归原红利锁定，还有第二重锁定机制：

从第5个保单周年日起，可以将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受现行**3.5%**的积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

这种双重锁定机制，使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

未雨绸缪，稳中求胜——这正是养老规划应有的态度。

彩蛋：6币种自由切换+17种提取货币

最后聊一个很多人忽略的加分项：货币灵活性。

永明「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，而且0调整费。

更贴心的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同，不会因为选了非美元货币就牺牲收益。

提取环节更灵活。

通过SunWallet，支持17种货币提取，覆盖全球主要货币。

最让我惊喜的是，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开了更多使用场景。

比如你在国内，子女在海外留学，可以直接把钱打到子女账户，省去中间周转。

这种细节设计，才是真正站在用户角度思考问题。

总结：给未来的自己一份礼物

延迟退休来了，养老金缺口摆在那里。

与其焦虑，不如行动。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

10年保证回本、35年6.5%复利、边领钱边传富、双重锁定机制——每一项都直击养老规划的痛点。

正如其产品名"传承"所寓意的，它为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

养老这件事，越早规划越从容。

给未来的自己一份礼物，现在正是时候。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。

很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本差距可能高达10万+。