宏利「宏挚家传承」：沉寂2年的"老干部"放大招，友邦环宇盈活慌了吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近接了个客户，想给刚出生的宝宝存一笔钱，等孩子18岁读大学用。

她问我：友邦和宏利，到底选谁？

说实话，这个问题放在半年前，我会毫不犹豫推荐友邦环宇盈活。

但现在，答案可能和你想的不一样。

因为那个躺平了将近2年的"老干部"——宏利，终于肯出新品了。

2026港险市场：谁是真正的王者？

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。

做了这么多年，我发现一个规律：

每次市场出现"王者级"产品，其他保司就会坐不住。

去年友邦环宇盈活横空出世，直接把港险市场的标准拉高了一个档次。

而宏利呢？

自从去年7月港险降息之后，就迟迟没有动静。

很多客户问我：宏利是不是躺平了？

我只能说，人家不是躺平，是在憋大招。

宏利凭借「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年后，终于推出新品「宏挚家传承」。

拿到产品的一手资料之后，我就知道——这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

港险市场的C位，怕是要换人了。

第一轮PK：谁最快到达6.5%收益上限？

咱们算一笔账。

买港险储蓄险，最核心的指标是什么？

就是IRR（内部收益率）什么时候能达到6.5%这个天花板。

说白了就是：同样一笔钱，谁能更快让你赚到最高收益。

我把市面上最热门的几款产品拉出来对比，以5年交费、年交6万美元为例：

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年 ✓
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没？

宏利家传承26年就能登顶6.5%，比友邦还要早3年，比自家老产品宏挚传承早了整整21年！

这意味着什么？

如果你今天给刚出生的宝宝买这款产品，孩子26岁的时候，你的钱就已经在以6.5%的复利滚动了。

而友邦要等到孩子30岁。

别小看这3年的差距。

咱们算一笔账：30万美元本金，6.5%复利滚3年，差距就是6万多美元。

可以说是目前市场的最强者，没有之一。

第二轮PK：回本速度谁最快？

很多客户问我：大贺，收益高是高，但万一我急用钱呢？

这就涉及到另一个关键指标——回本时间。

港险有两个回本概念：

• 预期回本：按照预期收益计算，多久能拿回本金
• 保证回本：最保守情况下，多久能保证拿回本金

先看预期回本期：

宏利两款产品并列第一，6年就能预期回本。

再看保证回本期：

保证回本这块，永明最快，宏利家传承排第二。

说白了就是：

宏利家传承回本比较快，既能快速拿回本金，又能快速冲到6.5%收益上限。

这钱放哪儿最划算？

答案已经很明显了。

第三轮PK：宏利家传承 vs 友邦环宇盈活

做了这么多年，我发现一个规律：

客户最纠结的，往往是"最强者"之间的对决。

现在市场上最火的两款产品，就是宏利家传承和友邦环宇盈活。

到底选谁？

我把两款产品的收益数据拉出来，逐年对比：

从数据可以看出：

• 前30年：宏利优势明显，收益差值最高时领先友邦5.5万美元
• 30年之后：友邦略有优势，但差距很小，100年也就差200多美元

光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

但更关键的是，宏利还有一个友邦做不到的事情——支持567极致提领。

什么是567？

就是5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%。

这是一种非常激进的提领方式，对产品的现金流能力要求极高。

友邦环宇盈活直接不支持这种玩法，第一年就断单了。

而宏利家传承可以做到。

当然，30年之后两款产品的区别并没有很大。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好：

• 追求前期收益最大化 → 选宏利
• 追求品牌溢价和后期稳定 → 选友邦

第四轮PK：提领表现谁是王者？

说到这里，必须坦诚地说一个问题：

宏利家传承的短板在哪里？

答案是：提领表现。

很多客户买港险，不是为了一直放着不动，而是想定期提取现金流。

比如每年提一笔钱当养老金，或者给孩子当生活费。

这就涉及到"提领之王"的争夺。

我用最常见的566提领来测试（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承。

后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567极致提领：

安盛和永明第100年余额跃升至1647.8万美元，远超其他产品。

说白了就是：

宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

这不是缺点，而是产品定位的选择。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里等着增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

但如果你有现金流规划，比如想每年提一笔钱当养老金，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是真正的"提领之王"。

加分项对比：缴费灵活性与创新功能

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

一、缴费期灵活

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求：

无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

二、灵活取功能

这个功能对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

而且支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

说白了就是：

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，直接打到海外账户。

为什么这个功能重要？

2024-25学年美国TOP10私立大学学费涨幅3.9%-5.5%，斯坦福年费用达87,225美元，耶鲁突破9万美元大关。

美国大学学费20年持续上涨，年涨3%-5%，远超3.2%的消费者价格指数。

普通储蓄跑不赢学费涨幅，需要更高收益的储蓄方案。

而港险27年达到6.5%复利，正好匹配孩子成长周期。

三、挚易取功能

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

提领金额不超过总现价的50%。

综合评分：各产品适合什么人？

做了这么多年，我发现一个规律：

没有最好的产品，只有最适合的产品。

经过这一轮对比，我来给大家总结一下：

宏利宏挚家传承适合：

• 短期内没有用钱需求，想让钱快速增值的人
• 27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者
• 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），综合收益更高
• 非常适合海外升学或者有移民规划的家庭

友邦环宇盈活适合：

• 看重品牌溢价，追求后期稳定的人
• 如果短期内没有用钱需求，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的

安盛盛利2/永明万年青星河尊享2适合：

• 有现金流规划的人
• 如果你想每年提一笔钱当养老金或生活费，这两款才是"提领之王"

回到开头那个客户的问题：

想给刚出生的宝宝存一笔钱，等孩子18岁读大学用。

友邦和宏利，到底选谁？

我的答案是：如果你只是想存钱等增值，宏利家传承更划算；如果你想边存边取，还是考虑安盛或永明。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经说清楚了。

但怎么买，才是真正省钱的关键。

同样一款产品，渠道不同，成本差距可能超乎你的想象。