永明星河尊享2：我拿它和7款港险PK了8个维度，结果让我意外

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

这些年帮300多个家庭规划过教育金和养老金，有个感受越来越深——钱是用来花的，不是用来看的。

最近咨询永明「万年青星河尊享2」的朋友特别多，问的最多的就是：新规后收益上限才6.5%，这产品还值得买吗？

我花了两周时间，把它和市面上7款主流产品做了8个维度的对比测评。

结果确实让我有点意外——不是收益最高，但可能是最"能打"的。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

先说说背景。

去年7月1号开始，港险美元保单的演示收益上限统一调成6.5%。

很多人一听就慌了：完了，收益被锁死了？

别急，咱得把这事儿掰扯清楚。

新规限制的是保司"演示"的收益，不是限制"实际"收益。

以前各家保司演示7%、7.5%甚至更高，看着挺美，但能不能兑现是另一回事。

现在统一成6.5%，反而是件好事——起跑线一样了，产品之间真正的差异点就出现了。

香港保司的投资能力并没有被限制。

它们可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债来说，常年稳定在**4%-5%**的高位，保司实现6.5%的收益率其实并不难。

所以现在选产品，别光盯着那个6.5%。

得看谁的提领更灵活、谁的功能更实用、谁的保司更靠谱。

这才是真正的差距所在。

静态收益PK：前30年稳居前三

先看最基础的——不提领状态下的收益对比。

我用0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金的方案，把星河尊享2和友邦、安盛、宏利、保诚、汇丰、富卫、万通这7家的主力产品放在一起测。

直接上数据：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年的收益表现，星河尊享2能稳稳挤进榜单前三。

说实话，这款产品算中规中矩，但整个保单周期收益表现都不拉胯。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

第100年它的预期收益是12020.4万美金，和排第一的周大福匠心传承相差不到500美金。

咱得算清楚这笔账：静态收益大家都差不多，真正拉开差距的是动态收益——也就是提领。

566提领PK：20年后无对手

买储蓄险不是为了躺着看数字涨，关键是钱能不能在需要时拿出来用。

这就是我为什么特别看重提领测评。

很多人买储蓄险只盯着收益率，却忘了最重要的事——钱什么时候能用、怎么用、用多少。

先看566提领方案：5年缴费，第6年开始，每年提领总保费的6%，也就是每年拿15000美金。

这个方案特别适合给孩子规划教育金。

说到这儿，不得不提一个扎心的数据——2025-2026学年，美国顶尖大学的就读总费用已经突破9万美元。

耶鲁大学一年就要90975美元，普林斯顿、哈佛、斯坦福也都超过了9万。

如果你现在给刚出生的孩子买一份星河尊享2，第6年开始每年稳定提领15000美金，到孩子18岁出国留学时，这笔钱就能派上大用场。

对比结果很有意思：

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它掰掰手腕。

第15年的时候，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享2剩28.3万美金，宏利略胜一筹。

但20年后，画风突变。

星河尊享2开始发力，长期稳居榜一。

第40年账户余额还剩88.7万美金，第60年还剩254.3万美金。

规划要落到实处——如果你的需求是长期稳定提领，20年后星河尊享2几乎没有对手。

567提领PK：高提领同样强势

有朋友会问：我想每年多提一点行不行？

当然可以。

567提领方案就是5年缴费，第6年开始每年提领7%，也就是每年拿17500美金。

提领比例更高，对产品的要求也更高。

很多产品在高提领下会"后劲不足"，账户余额下降得很快。

但星河尊享2在567提领状态下依然很强。

从图表可以看出，即使每年多提2500美金，它的长期表现依然领先。

第50年账户余额还剩80多万美金，第100年更是超过1300万美金。

别光看收益，得看能不能用得上。

这款产品的提领能力，确实延续着"提领王者"的风范。

功能PK：两大市场独创

除了收益和提领，星河尊享2还有两个市场独创的功能。

这是我觉得它最"值钱"的地方。

第一，归原红利锁定

什么意思呢？

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这在市场波动的时候特别有安全感。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

这是什么概念？

现在国有几大行的五年期定存利率才**1.3%**左右，3.5%的锁定利率比银行定存香太多了。

更关键的是，这个功能让你"进可攻，退可守"。

市场好的时候，另外50%的资金能赚得更多；市场不景气的时候，锁定的那部分也能有3.5%兜底。

适合自己的才是最好的。

如果你是稳健型投资者，这两个功能简直是为你量身定做的。

保司PK：财务评级业内标杆

产品再好，也得看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超过130年。

财务评级更是业内标杆：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 标准普尔：AA

从图表可以看出，永明金融在四大评级机构的表现都处于行业顶尖水平。

和宏利并列第一梯队，部分指标甚至更优。

但评级只是一方面，更重要的是分红实现率。

永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%-103%，王牌储蓄险万年青系列的分红实现率更是超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

毕竟，承诺画的饼再大，能吃到嘴里的才是真的。

服务PK：全球私人银行级体验

最后说说服务。

很多人买港险有个担心：钱存在香港，以后要用的时候方便吗？

星河尊享2在这方面做得很到位：

1. 支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费
2. 可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费
3. 是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司

这意味着什么？

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

孩子在美国读书，直接提美元；去英国留学，一键换英镑；将来移民加拿大，加元也没问题。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

说到留学，再补充一个数据：英国大学国际生学费2025-2026学年涨幅超过10%。

牛津大学学费比上一学年暴涨10640英镑，约合9.7万人民币。

海外教育成本持续攀升，提前规划教育金、锁定美元资产的必要性越来越高。

而星河尊享2的多币种灵活转换功能，正好能满足这个需求。

对比结论：谁适合选它

8个维度对比下来，星河尊享2给我的感觉就一个字：稳。

• 静态收益前30年稳居前三，长期和头部产品差距很小
• 提领能力强悍，566、567方案20年后几乎没有对手
• 两大市场独创功能，归原红利锁定+3.5%利率锁定，进可攻退可守
• 保司130年历史，财务评级业内标杆，分红实现率超100%
• 全球17种货币自由兑换，覆盖主流留学移民国家

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要。

但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其纠结利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

选产品这事儿，信息差真的很重要。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。