国寿「万里优悠」：被央企藏着的养老金神器，99%的人不知道这个玩法

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到一条新闻，安联发布《2025年全球养老金报告》：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

51万亿美元是什么概念？

相当于全球GDP的一半。

再看看国内，2025年1月延迟退休正式启动，男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

养老金调整比例？2%。

养老金替代率40%，意味着退休后收入直接腰斩。

延迟退休已经落地，你的养老金够用吗？

别指望一份社保养老，那是兜底不是体面。

今天聊一款我研究了很久的产品——国寿（海外）「万里优悠」。

2026年开门红限定，央企背书，保证派息4%写进合同，刚性兑现26年。

这款产品有个玩法，99%的人不知道。

一份保单，三种人生规划

很多人买储蓄险，只盯着收益率看。

但真正懂规划的人知道，收益率只是数字，现金流才是生活。

国寿「万里优悠」的设计逻辑很清晰：

预缴模式下，第5年末至第30年末，每年保证派发预缴总保费的4%。

从第31年起，周年分红接力派发，直至终身。

这意味着什么？

前26年是刚性保证的现金流，后面是终身稳定的分红派发。

通过清晰的多账户结构，这款产品能同时满足三种需求：

• 孩子的教育金（第5-30年保证领取）
• 自己的养老金（第31年起终身派发）
• 家族的传承（保单类信托功能）

一份保单，三种人生规划，这才是真正的「一箭三雕」。

接下来，我用三个真实场景，拆解这款产品到底怎么用。

场景一：给孩子一笔「确定」的教育金

先说第一个场景：教育金。

我见过太多家长，孩子出生时信誓旦旦要存教育金，结果钱放在银行里，存着存着就花掉了。

要么买房凑首付，要么炒股亏进去，要么生意周转挪用了。

到孩子真要出国读书时，发现账上没钱了。

还有一种情况更扎心：钱存在理财产品里，到期收益比预期低一大截，甚至本金都亏了。

教育支出是刚性的，不能出错。

孩子15岁读高中、18岁上大学、22岁读研究生，这些时间节点是固定的，不会因为你的投资亏损而推迟。

所以教育金规划的核心不是追求高收益，而是确定性。

国寿「万里优悠」的设计，刚好匹配这个需求。

以100万美金、5年预缴为例：

• 预缴总保费约97.1万美元
• 第5年至第30年：每年保证领取38,800美元（预缴总保费的4%）
• 刚性兑现26年，白纸黑字写进合同

38,800美元是多少？

按汇率7.2算，大约28万人民币。

每年28万，连续26年，无论市场如何波动，这笔钱都会准时到账。

假设你今年35岁，孩子刚出生。

现在投保，5年缴完保费，孩子5岁时开始领钱。

• 孩子5-14岁：每年28万，可以存起来或用于兴趣班、国际学校学费
• 孩子15-18岁：每年28万，覆盖高中阶段全部费用
• 孩子19-22岁：每年28万，覆盖本科阶段学费+生活费
• 孩子23-30岁：每年28万，覆盖研究生、留学、创业启动资金

26年刚性兑付，从幼儿园覆盖到研究生毕业。

这不是理财，这是用合同锁定孩子的未来。

很多人问我：市场上教育金产品那么多，为什么选这款？

答案很简单：这是我见过保证现金流最长、确定性最强的产品。

市场上大多数教育金产品，保证领取期只有10-15年，而且保证部分占比低，大头都是「预期收益」。

「万里优悠」的保证部分+周年红利占比高达63.13%，这意味着你拿到手的钱，绝大部分都是合同里的「稳拿项」。

为子女规划教育金的父母，这款产品值得重点考虑。

场景二：给自己一份「稳定」的养老金

第二个场景：养老金。

开篇我提到了延迟退休的事。

2025年1月正式实施，用15年时间，男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

延迟退休意味着什么？

领取社保的时间推后了，但你的身体不会等你。

很多人50多岁就开始力不从心，60岁还要继续上班，65岁才能领养老金。

这中间的10年怎么过？

更残酷的现实是：养老金替代率只有40%左右。

什么意思？

假设你退休前月薪2万，退休后每月只能领8000块。

收入直接腰斩，但房贷、医疗、生活开支一分不少。

社保养老是兜底，不是体面。

想要退休后不降级，必须提前准备一笔商业养老金。

国寿「万里优悠」的设计，刚好能补上这个缺口。

还是以100万美金、5年预缴为例：

• 26年保证派发104%总保费（约100.9万美元）
• 此时保单剩余价值145万美元
• 前30年，总领取+剩余现价=本金的2.5倍

换句话说，30年后你不仅把本金全部领回来了，账户里还躺着145万美元。

这才是真正的「本金不动，利息养老」。

35岁开始规划，50岁开始领钱，刚刚好。

假设你今年40岁，投保后从45岁开始领钱，每年28万人民币。

• 45-60岁：每年28万，补充延迟退休前的收入缺口
• 60-70岁：每年28万，叠加社保养老金，维持退休前生活水平
• 70岁以后：周年分红接力派发，终身有钱花

这笔钱不是投资收益，是合同保证的刚性现金流。

不管股市涨跌、不管利率高低、不管经济周期，每年准时到账。

对于极度厌恶波动、追求确定性的「现金流爱好者」来说，这份26年的保证契约，是安抚焦虑的最佳良药。

临近退休、寻求养老金确定性补充的人士，这款产品几乎是量身定制。

有人可能会问：万一我活不到70岁呢？

别担心，这款产品有身故赔偿，保单价值会赔给受益人。

你活着领钱，走了留钱，怎么都不亏。

场景三：给家族一份「永续」的传承

第三个场景：财富传承。

很多高净值人士找我咨询，问的最多的问题不是「收益率多少」，而是「怎么把钱安全地传给下一代」。

财富传承的难点在哪？

• 税务风险：遗产税、赠与税、跨境税务
• 婚姻风险：子女离婚，财产被分割
• 挥霍风险：下一代不会理财，败光家产
• 控制权风险：钱给出去了，就不受你控制了

传统的做法是设立家族信托，但门槛高、费用贵、手续复杂。

国寿「万里优悠」提供了一个更轻量的解决方案：保单类信托功能。

这款产品具备四大传承功能：

1. 保单分拆：可以把一份大保单拆成多份小保单，分给不同的子女
2. 无限次转换受保人：受保人可以从父亲换成儿子，再换成孙子，保单永不终止
3. 后备机制：可以指定后备受保人和后备保单持有人，避免意外情况
4. 身故赔偿自选赔付方式：可以选择一次性赔付，也可以选择分期赔付

这意味着什么？

你可以用一份保单，实现跨代传承。

举个例子：

• 你今年50岁，投保100万美金，受保人是你自己
• 70岁时，把受保人换成30岁的儿子
• 儿子50岁时，再把受保人换成他的孩子（你的孙子）
• 以此类推，保单可以一直传下去

保单价值呢？

23年翻2倍，47年翻5倍，60年翻10倍，100年时本金增长至130倍，长期回报IRR高达6.23%。

这不是保险，这是一个「永续增值的家族金库」。

而且，保单分拆功能可以实现财富的定向分配。

比如你有两个孩子，可以把保单拆成两份，一人一份。

大儿子的那份由他自己管理，小女儿的那份由你继续控制，等她成熟了再交给她。

这样既能公平分配，又能避免挥霍风险。

实现财富的定向分配、跨代延续、风险隔离、税务筹划和高效传承，优悠相伴，传承无忧。

对于需要配置低波动、高确定性「防守型」资产的高净值人士，「万里优悠」是资产组合中不可或缺的一环。

为什么是国寿（海外）

说完三个场景，可能有人会问：这么好的产品，保险公司靠谱吗？

这个问题问得好。

保险产品再好，保险公司倒了也是白搭。

国寿（海外）是什么来头？

中国人寿境外唯一的全资子公司，由财政部和社保基金直接控股。

看清楚了：财政部持股90%，全国社保基金理事会持股10%。

这不是普通的国企，这是正儿八经的央企。

国寿（海外）是香港规模最大、运营时间最久的中资保司。

穆迪评级A1，标普评级A，偿付充足率208%。

更重要的是分红实现率。

过往所有终期红利实现率都在100%及以上，发售10年以上的保单，实现率基本没有低于80%的。

分红实现率表现堪称「教科书级」。

很多保险公司的分红实现率只有50%-60%，计划书上写得很好看，实际到手大打折扣。

国寿海外的「国资背景+全球布局」，让「万里优悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球顶级投资阵容护航

保险公司的收益从哪来？

投资。

国寿（海外）的投资规模达4151.37亿港元，布局全球近50个国家和地区。

90%以上债券投资为投资级债券，固收类资产占比高。

更关键的是，国寿（海外）依托的都是全球顶尖的投资机构：

贝莱德、摩根大通、高盛、KKR、黑石、橡树资本……

这些名字随便拎一个出来，都是全球资管行业的顶流。

国寿海外坚持「不求暴利，只求稳赢」的投资理念，适配当下多变的市场环境。

有人可能会说：这么保守，收益会不会太低？

恰恰相反。

正是因为投资策略稳健，才能支撑起26年刚性兑付的承诺。

那些追求高收益的激进策略，一旦遇到市场大跌，分红实现率直接腰斩，承诺的钱根本拿不到。

稳，才是最大的收益。

开门红限定：如何开启你的规划

最后说说怎么买。

「万里优悠」是2026年开门红限定产品，先到先得，额满即止。

现在投保有什么优惠？

5年预缴可享3.5%保证优惠利率。

举个例子：5万美金×5年，年总保费25万美金。

预缴模式下，实际保费只要23.3万美金，直接省下16,346美金（约11万人民币）。

相当于首期保费打了7折。

更少的投入，获得相同的保障，这就是预缴的魅力。

根据2025年上半年标准保费非银数据，国寿海外排名第三，市场份额7.9%，仅次于友邦和保诚。

这两年国寿海外的业绩扩展速度很快，产品竞争力有目共睹。

与友邦、宏利等市场同类美式分红产品对比，「万里优悠」在流动性、安全性和收益性上全面领先。

第30年及以后保证IRR领先，中长期确定性最强。

短中长期预期IRR全面领先，长期增长潜力优秀。

在不确定的世界里，确定性就是最大的奢侈。

国寿（海外）「万里优悠」——刚性兑付的确定性、周年红利的稳定性、终期红利的成长性、保单类信托的传承性，四者兼得。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句话：养老这件事，越早规划越主动。

35岁开始规划，50岁开始领钱，刚刚好。

等到50岁才想起来，黄花菜都凉了。

如果你也在考虑教育金、养老金或者财富传承的问题，下面这张图一定要看。