36万存30年，港险比内地多赚201万：太平洋「世代鑫享」揭开收益差距真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊一个很多人心里有数、但不敢细想的问题：

你的钱，是不是正在悄悄"缩水"？

我帮客户算过无数次了，同样36万，放不同地方，30年后的差距能有多大？

答案可能会让你睡不着——差一套房的首付。

别听我说，看数据。

理财收益越来越低，你的钱正在"缩水"

先说个扎心的现实。

2025年初，人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，中美利差扩大到300个基点左右——这是什么概念？

人民币1年定存0.95%，美元理财接近4%，同样的钱，放不同地方，收益天差地别。

你可能会说，那我买内地的理财产品呗，增额寿、年金险，不是挺火的吗？

问题来了。

内地保险的投资端，大部分资金投向固定收益类资产，比如国债、企业债。

这些东西安全是安全，但收益呢？有个"隐形天花板"在那卡着。

政策一调，预定利率从3.5%降到3.0%，再降到2.5%，现在新产品的保证收益已经逼近1.5%了。

你买的不是理财，是"保本微利"。

更扎心的是，很多内地分红险近年的实现率只有30%-60%。

说好的分红呢？打个对折再对折，到手能有多少？

我不是要唱衰内地保险，它有它的价值——稳、安全、确定性强。

但如果你的目标是跑赢通胀、实现资产增值，光靠它，难。

这就是为什么越来越多人开始把目光投向另一个市场。

有一种选择叫：把钱放到全球市场

鸡蛋不能放一个篮子，篮子也不能放一张桌上。

这话我跟客户说过无数遍。

你的钱全放在人民币资产里，等于把所有风险都押在一个经济体上。

万一呢？

香港保险给了普通人一个"曲线救国"的机会——通过港险，间接参与全球资产配置，享受美元资产的稳定性和增值潜力。

这不是理论，是实测。

香港保险公司能够投资全球多个市场，包括股票、债券、房地产等多种资产类别。

你买的是一张保单，背后是全球市场的投资组合。

拿具体数据说话。

某头部香港保险公司的政府债券配置：

• 总规模879亿美元
• 2024年中国大陆占45%，泰国18%，美国11%
• 政府机构债券总规模144亿美元，A评级占44%，平均评级A+

看到没？

这不是把钱全押在一个地方，而是分散到全球优质资产里。

2025年美元指数预计运行在107-110区间，美元作为避险资产持续受追捧。

这时候配置美元保单，既能锁定美元收益，又能对冲人民币贬值风险。

时机，就在眼前。

同样36万，30年后差一套房首付

说了这么多，到底能差多少钱？

别听我说，看数据。

我拿太平洋「世代鑫享」和内地新产品做个对比，投保条件完全一样：30岁女性，36万人民币，5年缴。

先看保证收益部分：

前9年，内地产品的保证收益确实更高。

但从第10年开始，「世代鑫享」就实现了反超。

到第30年，「世代鑫享」的保证收益比内地产品高出近50万元。

长期来看，「世代鑫享」保证部分的复利最高能做到2%，而内地产品只有1.37%。

光是保证部分，差距就已经拉开了。

再看叠加分红后的预期收益：

• 第10年：「世代鑫享」比内地产品高出9.3万元
• 第20年：高出85万元
• 第30年：高出201万元

收益差距一目了然。

这不是"多赚一点"，而是"彻底拉开财富差距"。

投入同样的钱，30年后差距就是一套房的首付。

你说扎不扎心？

「世代鑫享」预期复利最高5%，内地新产品只有3.28%。

而且这还只是人民币保单，如果选择美元保单，收益能达到**5.1%**复利。

其他主流香港分红储蓄险的长期收益甚至能达到6.5%。

1.7%的复利差距，30年复利滚下来，就是201万的真金白银。

你可能会问：这收益看着太美好了，真能拿到吗？

好问题，接着往下看。

高收益靠谱吗？看这两个关键指标

香港分红险预期收益高，核心要看两个东西：分红实现率和平滑机制。

先说分红实现率。

内地分红险受政策影响大，很多产品近年实现率只有30%-60%。

说白了，计划书上写的分红，能不能拿到，得看运气。

香港呢？

主流保险公司近10年实现率普遍在90%以上。

我给你算个极端情况：

就算把香港分红险的实现率打六折，它的收益依然比内地的"满格表现"还高。

这不是我瞎说，表格里的数据摆着呢。

香港分红险实现率60%时，收益4.4%；内地分红险实现率100%时，非老七家才3.8%，老七家只有3.3%。

再说分红平滑机制。

香港保险公司有一套成熟的分红平滑机制，市场好的时候不会把分红全发出去，留一部分作为"蓄水池"；市场差的时候，就从池子里补贴，保证分红的稳定性。

这就是为什么香港分红险能做到"高收益+高稳定"的组合。

不只是赚钱：港险还能帮你做什么

很多人买港险只盯着收益看，其实它的价值远不止赚钱。

第一，跨代传承。

香港储蓄险能实现"自己可用、子女可领、后代可续"的跨代灵活性。

简单说，这笔钱你活着能用，走了能传，而且可以一代一代传下去。

内地的定额寿险呢？

更像是一笔固化的"免税遗产"，生前基本动不了。

第二，多币种配置。

香港储蓄险支持多币种灵活转换，今天是美元保单，将来可以换成人民币、港币、英镑。

汇率怎么变，你都有应对的余地。

第三，产品创新多。

香港还有IUL（指数型万能寿险）等创新产品，满足不同人群的资产配置需求。

想要高保障的、想要灵活提领的、想要激进增值的，都有对应的方案。

香港保险产品丰富，高预期收益产品多，这是内地市场目前做不到的。

行动指南：选对产品才是关键

说了这么多，最后一个问题：具体买哪款？

我的建议是，没有最好的产品，只有最适合的选择。

• 求稳的，可以考虑友邦的产品。友邦是行业老大哥，稳定性没话说。
• 稳中求进的，可以选宏利和安盛的产品。收益表现很不错，稳定性也不用担心。
• 想要做提领打算，看重灵活理财的，永明的产品不容错过。

这张表是目前在售的香港旗舰储蓄险产品对比，5万美元5年缴的情况下，不同年期的预期收益一目了然。

收益差距摆在这，你自己看。

大家可以基于自身的风险偏好、资金用途和长期财务目标进行选择。

大贺说点心里话

30年后多赚201万，这个数字我反复算过很多次，每次给客户讲完，他们都会问我同一个问题：

怎么买才能省更多？

这里面确实有信息差，普通渠道和内部渠道的成本完全不一样。