宏利宏挚传承：被我研究了3个月，发现它藏着一个"前20年无敌"的秘密

你好，我是大贺。

前几天一个老客户找我，说孩子刚满周岁，想给他存一笔教育金，问我现在港险怎么选。

我说你来得正是时候。

因为我刚花了3个月，把市场上主流的储蓄险翻了个底朝天，发现了一款产品——宏利宏挚传承，在前20年的表现上，几乎找不到对手。

今天这篇，我就把这笔账给你算明白。

6.5%封顶时代，拼什么？

先说个大背景。

从2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限统一封顶6.5%。

这意味着什么？

以前各家保司可以在计划书上写7%、7.5%甚至更高的演示收益，现在不行了，大家都得在同一条起跑线上比。

有人觉得这是坏事，收益"缩水"了。

但我反而觉得，这是好事。

因为以前那些花里胡哨的高收益演示，很多都是"画大饼"——你看着50年后账户里有一千万。

但中间能不能撑到那一天、能不能顺利把钱拿出来，全是问号。

现在6.5%封顶成为常态，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义真没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

什么是现实中的问题？

• 孩子18岁要出国，你能不能准时拿到这笔钱？
• 中途家里急用，这份保单会不会变成负担？
• 钱放进去多久能回本，你心里有没有底？

谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你——这才是硬功底。

带着这个标准，我重新审视了宏利宏挚传承，发现它在这几个维度上，确实做得很扎实。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先说大家最关心的：多久能回本？

我拉了两组数据，分别是趸缴和五年缴。

趸缴：第3年回本，市场第一梯队

以0岁男孩、总保费10万美金、一次性缴清为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

什么概念？

第3年，保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港市场里，都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

来看对比图：

从图上可以看到，保单前16年虽然收益不是最亮眼的，但和其他产品的差距并不大。

而保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

第36年，预期总收益96.5万美金，正好达到收益率天花板6.5%。

五年缴：第6年回本，市场最快

再看更常见的五年缴。

以0岁男孩、年缴5万美金、总保费25万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

这个回本速度什么水平？

我之前推荐过的友邦环宇盈活，已经算很不错的产品了。

但它在第7年才能回本。

宏利宏挚传承比它还快一年。

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

为什么回本快这么重要？

说白了，就是降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一你未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

钱要用在刀刃上，早规划早安心。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步。

回本之后，钱能不能继续涨？

涨得够不够快？

这才是储蓄险的核心价值。

我重点看了五年缴的中期收益表现，数据非常亮眼：

• 保单第10年：预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%
• 保单第15年：预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年：预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里的最高水平。

这个数字什么概念？

你存银行大额存单，现在能拿到2%就不错了。

你买国内年金险，IRR大多在2.5%-3%之间。

而宏挚传承，10年就能做到4.29%。

更重要的是，这不是"画饼"——它的保证现金价值给得很实在，不是光靠分红预期撑起来的数字。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

当然，如果你的持有周期是20-40年左右，友邦的环宇盈活会更有优势。

但对于大多数人来说，20年内能用到这笔钱的概率更高——孩子读大学、自己提前退休、家里有大额支出……

这笔账我给你算明白：如果你的核心需求是15-20年内用钱，宏挚传承是目前最优解。

说到孩子读大学，正好聊聊最近的一个热点。

2024-2025学年，美国顶尖大学学费再创新高：斯坦福学杂费达到87,225美元/年（涨了5.5%）。

耶鲁突破90,000美元/年，波士顿大学总费用首次破9万美元。

4年下来，光学费就要35万美元，折合人民币250万左右。

如果从孩子0岁开始规划，用宏挚传承存25万美金，15年后能拿回52.6万美金——正好覆盖4年留学费用，还有富余。

养娃这笔账，早规划真的能省很多心。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

光看账户涨得快还不够。

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

很多人买储蓄险，就是冲着"每年能领一笔钱"来的——给孩子当学费、给自己当养老金、或者就是图个稳定的现金流。

那宏挚传承在提领表现上怎么样？

我用两个常见的提领模式来对比。

566提领：每年领6%总保费

5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15,000美金。

• 保单第10年：提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年：账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

这意味着什么？

你每年稳定领钱的同时，账户里的本金不但没减少，还在继续增长。

相当于你在"吃利息"的同时，本金还在"滚雪球"。

567提领：每年领7%总保费

如果你想多领一点呢？

5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是17,500美金。

567提领状态下也是一样很强。

在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高，领先其他竞品。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

正好对应前面说的留学费用问题——567模式每年提领17,500美元，正好覆盖孩子大学4年的生活费和部分学费。

别等用钱的时候才着急，早规划真的能让你从容很多。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

看到这里，你可能会问：

宏挚传承凭什么能做到回本这么快、中期收益这么高？

答案在它的产品结构里。

宏挚传承是一款英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益就可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

从图上可以看到，宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品的"回本"是靠分红预期撑起来的——如果分红达成率不及预期，回本时间就会延后。

但宏挚传承不一样。

它的保证现金价值在前几年就给得很足，所以即使分红打点折扣，你的本金也是安全的。

这就是为什么我说它"稳"——不是靠预期撑场面，而是靠保证兜底。

对比结论：前20年的王者

最后总结一下。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，而且缴费期越短回本速度越快。

但如果咱们眼光放长远点，现在收益有了6.5%的上限，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

所以问题的关键是：你打算什么时候用这笔钱？

如果你的核心需求是15-20年内用钱——孩子读大学、自己提前退休、家里有大额支出——那宏挚传承就是目前最优解。

如果你的需求是30年、40年后的超长期传承，那可以看看友邦环宇盈活等产品。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

这篇写了3700多字，核心就想告诉你一件事：选储蓄险，别只盯着几十年后的演示数字，要看它能不能解决你眼前和中期的问题。

当然，除了产品本身，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道也不少。