万通「富饶万家」：人民币一年升值4%，你的钱却在"裸奔"？这个功能救命

你好，我是大贺。

2025年，人民币汇率坐了一趟过山车——年初还在7.30附近晃悠，年末直接破7.00，在岸升值超过4%。

很多客户年初问我："大贺，美元保单会不会亏？"

年末又问："人民币涨这么猛，我是不是该换回来？"

汇率这东西，涨跌都是双刃剑。

涨的时候开心，跌的时候心慌。

但真正让我担心的，不是涨跌本身，而是很多人的钱在"裸奔"——只持有单一货币，完全暴露在汇率风险里。

今天聊聊万通刚升级的**「富饶万家」**，这款产品有个功能，很多人不知道，但对跨境家庭来说，简直是"汇率防护盾"。

你的钱，20年后能干什么？

先问你一个问题：你现在存下的钱，20年后能干什么？

别急着回答。我帮你算一笔账。

假设你现在存100万，按银行存款2%的利率算，20年后大概是148万。

听起来还行？

但考虑通胀，这148万的实际购买力可能只相当于现在的80万。

你辛辛苦苦存了20年，结果钱还"缩水"了。

这就是为什么我一直说，存钱不是目的，让钱增值才是。

万通「富饶万家」的数据是这样的：第20年预期总现金价值超过310%已缴保费，第30年超过640%。

换句话说，100万放进去，20年后变310万，30年后变640万。

这不是天方夜谭，而是市场第一梯队储蓄险的真实水平。

但光会赚钱还不够。

跨境配置的核心是灵活——你的钱不仅要增值，还要能在不同货币之间自由切换，才能真正抵御汇率风险。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

2025年12月，人民币对美元单月升幅超过1%，年化水平超10%。

很多持有美元资产的客户看着汇率，心里七上八下：是不是该换回人民币？

我跟他们说：别急。

汇率波动是常态，关键是你有没有"对冲工具"。

什么叫对冲？

简单说，就是鸡蛋别放一个篮子。

万通「富饶万家」的保单货币有10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后，你可以随时自由转换货币。

这意味着什么？

假设你现在买的是美元保单，3年后人民币大幅升值，你觉得美元要跌，可以直接把保单转成人民币。

反过来，如果人民币贬值压力大，你也可以转回美元或其他货币。

10种货币转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

胡润研究院2025年的数据显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险配置占比28%，排名第一。

为什么？

因为跨境保单不仅是投资工具，更是资产配置工具。

它让你的钱在全球范围内"流动"起来，而不是被锁死在某一种货币里。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

很多客户问我：大贺，我买储蓄险是为了养老，但储蓄险不是要一直存着吗？

退休后怎么取钱？

这是个好问题。

传统储蓄险的问题是：钱存进去了，增值效果不错，但取钱不方便。

你要么一次性退保，要么部分提取，但提取多少、怎么提取，全靠自己规划。

而年金险的问题是：现金流有保障，每月固定给你发钱，但灵活性差，中途想取钱很麻烦。

万通「富饶万家」有个功能，我称之为"养老神器"——它把储蓄险和年金险的优点结合起来了。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

注意，是12种。

你可以选择固定领取，每月拿一样多的钱；也可以选择递增领取，每两年涨5%，对抗通胀；还可以选择夫妻共同领取，两个人一起享受现金流保障。

这个功能是市场独有的，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

我帮你算过了：如果你55岁退休，保单已经生效10年以上，直接把一部分现金价值转成年金，每月固定到账，比自己算着提取省心多了。

而且，剩下的现金价值还在继续增值。

养老金有保障，资产还在涨，两不耽误。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

这两年，找我做传承规划的客户越来越多。

最常见的问题是：我有两个孩子，以后怎么分？

传统的做法是买两份保单，一个孩子一份。

但这样做有两个问题：一是成本高，两份保单的保费加起来不少；二是不够灵活，万一以后想调整分配比例，很麻烦。

万通「富饶万家」在传承设计上做了重大升级。

第一，第二保单持有人和被保人由1人新增至3人。

以前只能指定1个"备胎"，万一这个备胎出了意外，保单就悬了。

现在可以指定3个人，按顺序继承，有备无患。

第二，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？

假设你现在买了一份100万的保单，以后想分给3个孩子，可以直接把保单分拆成3份，每份指定不同的继承人。

第三，新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

你可以提前设定好：每年给大儿子提取多少，给二女儿提取多少，钱自动到账，不用每次都操作。

弹性提取加上3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

在财富传承的规划上，这款产品提供了更强的灵活性与定制化能力。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

聊完功能，再看收益。

毕竟，买储蓄险不是做慈善，能赚多少钱才是硬道理。

万通「富饶万家」的预期回报：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5% IRR。

这是什么水平？

直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，它比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%。

我给你算一笔账：同样是100万保费，30年后新款比旧款多赚40%。

40%是什么概念？

如果旧款30年后是640万，新款就是接近900万，多出来的260万够你再买一套小房子了。

有人可能问：收益高，风险会不会也高？

这就要看收益结构了。

万通「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

复归红利是什么？

简单说，就是"已经锁定的收益"，不会因为市场波动而减少。

占比越高，你提取的时候越稳定。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

既灵活又能赚，这才是好产品该有的样子。

现在入手：最高省73%首年保费

说完产品本身，聊聊现在入手的优惠。

万通「富饶万家」目前正在推广期，优惠期是2025年11月8日到2026年1月2日。

保费折扣方面：

• 2年交，第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交，第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%
• 10年交，合计最高折扣30%

预缴利率方面更香。

如果你选5年缴美元保单，并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%的保证年利率，后续4年还有3.2%的保证年利率。

我帮你算过了：如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

73%是什么概念？

假设首年保费是10万，你实际只需要交2.7万，剩下7.3万相当于白送。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

等利率降下来，这些优惠大概率会缩水。

新旧怎么选？对号入座

最后说说新旧产品怎么选。

万通的「富饶千秋」2026年1月1日停售，很多客户问我：是抢旧款还是买新款？

我的建议是：对号入座，别盲目跟风。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

第一，选人民币保单的客户。

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多。

如果你主要配置人民币资产，旧款更划算。

第二，短期（10年内）要用钱的客户。

旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益更高，资金利用率更好。

优先入「富饶万家」的3类人：

第一，选美元保单的客户。

中期收益持平，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置。

第二，能持有20年以上的客户。

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

第三，看重灵活功能的客户。

弹性提取加上3人共同持有，功能实用性远超旧款。

时间节点提醒：建议决策时间是2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

大贺说点心里话

汇率波动、养老焦虑、传承规划——这些问题不会因为你不想就消失。

但好消息是，有工具可以帮你解决。

关键是，你得知道怎么用、什么时候用。