宏利「宏挚传承」：我对比了4家港险巨头，发现这个"隐藏冠军"被严重低估

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询教育金的家长特别多，问得最多的一个问题是：友邦、保诚、永明、宏利，到底选哪个？

说实话，这四家都是港险"四大天王"，产品各有千秋。

但如果你的需求是"10-20年后给孩子用钱"，咱们算笔账就会发现——宏利「宏挚传承」可能是被严重低估的那个。

为什么这么说？

今天我就用数据说话，把这四家的核心产品拉出来遛一遛。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

先说个背景。

2025年5月的新闻你可能看到了：普林斯顿、哈佛、斯坦福、宾大这些美国名校，一年就读总费用已经突破9万美元。

加州伯克利的国际生费用更是达到89,106美元，逼近10万美元大关。

四年本科读下来，400万人民币起步。

这还只是学费。

英国那边也不遑多让，牛津国际生学费35,260-59,260英镑，UCL学费29,800-53,400英镑，伦敦生活成本每月还要1,500-2,000英镑。

放到你家情况来看，如果孩子现在5-10岁，10-15年后出国留学，这笔钱怎么存？

存在哪里？

这就是为什么港险储蓄险这两年火了——美元计价、长期复利、提取灵活，完美匹配教育金场景。

而在港险市场上，友邦、保诚、永明、宏利这四家加起来占了大半壁江山。

**宏利「宏挚传承」**去年4月上市后，迅速成为香港保险市场的"热门选手"，推动宏利总保费稳居市场前三。

但很多人还是会问：它真的比友邦、保诚更好吗？

别急，咱们一项一项对比。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险最怕什么？

钱放进去，急用的时候拿不出来，或者拿出来就亏。

所以**"回本速度"是第一个要看的硬指标**。

先看宏利「宏挚传承」的数据：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴：预期8年回本
• 15年缴：预期13年回本

这个速度什么水平？属于市场第一梯队。

咱们算笔账：如果你家孩子今年5岁，你用5年缴的方式存教育金，预期6年回本意味着孩子11岁时这笔钱就"解套"了。

之后不管是继续放着增值，还是提前取用，你都有主动权。

相比之下，有些产品预期回本要8-10年，保证回本更是要20年以上。

万一中间急用钱，亏着本取出来，那才叫心疼。

这笔钱什么时候用决定怎么存。

如果是10-20年的中期规划，回本速度快意味着你的容错空间更大，资金灵活性拉满。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快是基础，但最终比的还是收益。

这里我直接上对比表，把宏利「宏挚传承」和友邦、保诚、永明的主力产品放在一起看：

重点看几个数据：

10年IRR（内部收益率）：

• 宏利「宏挚传承」：4.29%
• 友邦环宇盈活：3.47%
• 友邦盈御3：2.76%
• 保诚信守明天：2.91%
• 永明星河尊享II：3.10%

宏利领先优势明显，比第二名高出0.8个百分点。

20年IRR：

• 宏利「宏挚传承」：6.00%
• 友邦环宇盈活：5.67%
• 保诚信守明天：5.68%
• 永明星河尊享II：5.72%

20年时宏利依然领先，达到6%。

长期表现：

宏利「宏挚传承」在第47年IRR达到**6.5%**的峰值，之后终身按照6.5%进行复利增值。

这意味着什么？

放到你家情况来看：如果你今年给5岁的孩子存教育金，20年后孩子25岁。

这20年正好是宏利「宏挚传承」收益表现最"能打"的阶段——前20年的现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

而且，宏利「宏挚传承」的保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

预期收益高的同时，保底也不拉胯。

这就是我说它"被低估"的原因——很多人只知道友邦保诚，却不知道宏利在中期收益上其实更有优势。

前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

提取灵活度：566方案谁最优？

光看账面收益还不够，钱能不能灵活取出来，取出来后剩下的钱还能不能继续增值，这才是真本事。

港险圈有个经典的**"566提取方案"**，专门用来测试各家产品的提取能力：

方案设定：5年缴，每年交6万美元（总保费30万美元），从第6年起每年提取18000美元（总保费的6%）。

这个方案模拟的就是典型的教育金场景：前5年存钱，第6年开始孩子上中学/大学，每年固定取钱用。

来看对比结果：

关键发现：保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

什么意思？

就是说在你最需要用钱的那10-14年里，宏利的账户价值始终领先。

每年提取18000美元的同时，剩余的钱还在高速增值。

前20年内，宏利和其他产品交替领先，但整体表现依然是第一梯队。

这对教育金规划来说太重要了。

咱们算笔账：孩子10岁开始存，15岁开始取，到25岁研究生毕业，正好是10-15年的提取周期。

这段时间宏利的表现最能打，支持早期流动性的同时收益也不打折。

非常适合10-20年内有用钱需求的人。

别让钱躺着贬值，要让它在你需要的时候既能取出来，又能继续生钱。

独家优势：「无忧选」别家没有

前面说的回本快、收益高、提取灵活，其他产品多少也能做到一些。

但接下来要说的这个功能，是宏利「宏挚传承」的独家设计——无忧选。

简单说就是：今年交完保费，明年就能领钱。

具体来看：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领
• 10年缴：第11个保单周年开始可提领
• 15年缴：第16个保单周年开始可提领

这个设计的精妙之处在于：提取的钱仅从终期红利中支取，不削减保证现金价值，本金始终安全。

举个例子：

一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，相当于**5%**的年化收益。

本金不动，利息每年到手。

如果你选择晚一点开始入账，收益更高——第10年开始入账，每年可达9300美金。

这个设计特别适合谁？

年龄比较大的客户，比如50-60岁给自己存养老金，希望每年稳定领钱，本金还能继续增值。

或者给孙辈存教育金，自己先享受几年"利息"，到时候再把本金传给下一代。

提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

产品再好，也要看背后的公司靠不靠谱。

毕竟这是几十年的长期投资，公司倒了可不是闹着玩的。

宏利是什么来头？

• 宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市
• 在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 全球十大人寿保险公司之一
• 拥有37,000多名员工，服务超过3,600万名客户

更关键的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商，市场占有率27.6%。

强积金是什么？

相当于香港的"养老金"，政府强制企业给员工缴纳的。

宏利能拿下这块业务，说明它的资管能力得到了香港政府的背书。

评级方面：标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。

这是什么水平？

跟友邦、保诚在同一档次。

再看投资风格：宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

用大白话说就是：稳，非常稳。

不会因为股市大跌就把你的钱亏掉。

最后看分红实现率：

2024年数据：**99%**的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率；**95%**的终期红利保险达到了超过95%分红实现率。

宏利「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利，所以这个数据就是它的"成绩单"——相当不错。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，投资风格非常稳，终期红利的表现让人安心。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，最后帮你总结一下。

宏利「宏挚传承」的核心优势：

• 快：回本速度第一梯队，5年缴预期6年回本
• 稳：前20年收益遥遥领先，保证收益也不拉胯
• 灵：566方案前14年最优，无忧选提取别家没有
• 传：支持无限次更换受保人、保单分拆，传承功能完善
• 信：百年老店，分红实现率稳健

什么人最适合：

1. 中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。规划要趁早，孩子5-10岁就该开始存了。

2. 资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，需要快速回本、灵活提取。宏利的"无忧选"就是为你设计的。

3. 家庭传承规划者：高净值家庭，需要跨代传递财富。无限次更换受保人+保单分拆，一张保单管三代。

4. 风险偏好稳健型投资者：不追求暴利，但也不想亏本。宏利的投资风格和分红表现都很稳。

放到你家情况来看，如果你正在纠结给孩子存教育金选哪款，而且10-20年后就要用钱，宏利「宏挚传承」值得重点考虑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。