人民币跌破7.3，忠意启航创富（卓越版）能当避险神器吗？这3个场景必须看清

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月3日，人民币汇率跌破7.3关口，创下2023年以来新低。

那天我的微信差点被挤爆，问的都是同一个问题：美元保单现在还能买吗？买哪款？

说实话，汇率这事儿得提前想。

我见过太多这样的案例——等到人民币真跌了才想起配置美元资产，结果发现换汇成本已经涨了一大截。

今天就来聊聊最近被问得很多的一款产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

这款产品到底怎么样？适不适合你？

我们一个场景一个场景来拆。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

先说个大背景。

去年收益率限高政策出来之后，市场上的储蓄险产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

你没看错，就是一模一样。

讲真，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。

毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况不一样了。

既然后期收益都差不多，那就得换个思路——往前看。

看什么？看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

这张图是我整理的2年交热门产品对比，红色代表表现最好，黄色次之，蓝色一般。

你可以清楚看到，启航创富（卓越版）在前期的表现确实很亮眼。

那具体亮眼在哪儿？

我们分场景来看。

场景一：想要快速回本

中产家庭最怕的就是钱放进去，不知道什么时候才能拿出来。

如果你的核心诉求是"快速回本"，**启航创富（卓越版）**的表现确实让人眼前一亮：

2年交：保证14年回本，预期4年回本

你没看错，预期4年就能回本。

这个速度在目前市场上是最快的。

从收益演示表可以看到，这款产品前期"冲"得确实猛。

对于那些担心资金被锁太久的朋友来说，这个回本速度能让你心里踏实不少。

不过也要说清楚，5年交的话，预期7年回本，在5年交产品里就没什么优势了。

所以如果你想追求快速回本，2年交是更好的选择。

场景二：中期持有30年左右

很多人买储蓄险是为了给孩子攒教育金，或者给自己攒养老金。

这类需求通常持有周期在20-30年左右。

这个场景下，启航创富（卓越版）的表现怎么样？

先看数据：

• 2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%
• 第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

说实话，前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是说它每个节点都是第一名，而是它一直在第一梯队，没掉下来过。

5年交的话，启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但有一点必须提醒：30年以后就没什么优势了。

2年交的长线收益率只有6.22%，甚至没"跑"到6.5%。

所以这款产品更适合中期持有，不太适合传承三代那种超长期规划。

场景三：需要定期提领现金流

这个场景很重要，因为很多人买储蓄险就是为了以后每年提一笔钱出来用。

但我得先泼盆冷水：启航创富（卓越版）的提领表现很一般。

为什么？

因为这款产品没有复归红利。

没有复归红利意味着什么？

意味着你提取的时候，只能从保证金额和终期红利里面提。

终期红利一旦提走，就没法继续复利增值了，会影响到长期的复利增值效果。

我做了个对比，以常见的255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 差了8万美元，接近三分之一

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是类似情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

所以结论很明确：提领确实没啥优势。

如果你的核心需求是每年提钱出来用，这款产品可能不太适合你。

场景四：需要多币种配置

鸡蛋不能放一个篮子里，这是资产配置的基本原则。

很多朋友问我：能不能用这款产品同时配置美元和人民币？

或者以后汇率变了，能不能把美元转成其他货币？

答案是：不行。

这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

如果你有多元货币需求，比如想同时配置美元、人民币、甚至英镑、欧元，那就要综合考虑一下了。

市场上有些产品是支持多币种转换的，这款不行。

不过话说回来，功能还是很全的。

像更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

只是货币这块确实是个短板。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

这是很多人最关心的问题。

毕竟忠意在内地的知名度确实不如友邦、保诚这些老牌公司。

先说公司背景：

忠意的母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了。

这是全球最大的保险和资产管理企业之一，几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，都超额完成了。

不过也要客观说一句：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

毕竟忠意在香港市场发力比较晚，历史数据不像友邦、保诚那么丰富。

但综合来看，公司实力没问题，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

说了这么多，最后帮你做个总结。

适合买的情况：

• 你想快速回本，不想资金被锁太久（2年交4年预期回本）
• 你打算持有20-30年，不需要中途大额提领
• 你只需要配置美元，没有多币种转换需求
• 你能接受产品功能齐全（更换受保人、保单分拆等都有）

不太适合的情况：

• 你需要每年定期提领现金流（提领表现弱）
• 你打算传承三代，持有50年以上（后期收益没优势）
• 你需要多币种配置或货币转换功能

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

资产配置讲究的是平衡。

尤其是现在中美利差扩大到300基点左右的历史高位，美元资产的相对收益确实更高。

但具体买哪款、买多少，还是要根据你的实际情况来定。

大贺说点心里话

说到底，产品只是工具，关键是怎么用、怎么买。

同样一款产品，渠道不同，到手价格可能差出一大截。