友邦保诚安盛宏利，四大保司王牌产品怎么选？这4个坑你踩中几个

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我说实话你别介意——四大保司的王牌储蓄险，友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」，看起来个个都是"天花板"。

但每款都藏着隐藏缺点，买错了真的会后悔。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

很多人选产品的方式是：哪个收益高买哪个。

这是最容易踩坑的思路。

买之前先看这几点：

你买这份保险，到底打算怎么用？

是放着不动让它滚雪球？

还是每年取一笔当被动收入？

又或者只是短期理财，5-10年后就要用钱？

场景不同，最优选择完全不一样。

今天我就按这三个场景，把四款产品的优缺点全部拆开给你看。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你的目标是"放着不动，让钱滚到最大"，那我们直接看数据。

5年缴费，不提取的情况下：

• 宏利「宏挚传承」：第10年复利4.29%，第20年6%，前20年收益最高
• 安盛「盛利2」：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%
• 友邦「环宇盈活」：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%

看到这你可能觉得宏利最强？

别急，这款产品有个坑你可能没注意——它后劲严重不足。

宏利要到保单第47年才能达到**6.5%**的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

而安盛盛利2虽然前期不是第一，但30年内一直稳定在第二，和第一差距很小。

最关键是它最均衡。

数据不会骗人，综合来看，不提取场景下安盛盛利2的综合收益能排第一。

场景二：定期提取当被动收入

这是大多数人买港险储蓄险的真实目的——每年取一笔钱出来，当被动收入。

常见的提取方式是"566"：

5年缴费，从第6年开始，每年提取总保费的6%。

按这个方式提取后，差距就拉开了：

• 安盛「盛利2」：提取到保单第26年，预期收益就能做到**6.5%**复利
• 友邦「环宇盈活」：提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 宏利「宏挚传承」：要到第78年才能做到6.5%，简直离谱
• 保诚「信守明天」：最高只能做到6.44%

更狠的是，安盛盛利2还支持市场上极少见的"557"提取方式——取得更早、取得更多。

结果在保单第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶——这个场景下安盛盛利2简直无敌。

而友邦环宇盈活虽然功能全、分红稳，但提取之后的收益表现确实一般。

如果你明确要定期提取，别只看宣传册，友邦不是最优解。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你只是想做短期理财，5-10年后就要把钱拿出来用，那情况又不一样了。

宏利「宏挚传承」在这个场景下确实有优势：

第10年复利4.29%，第20年6%，前20年收益是四款里最高的。

但我要提醒你：

如果不是明确短期理财，宏利不推荐。

因为它后劲太差，长期持有反而吃亏。

现在银行存款利率倒挂越来越严重，5年期定存利率比3年期还低，部分村镇银行5年期定存已经降到1.2%。

市场已经用脚投票：长期利率还会继续下行。

如果你只是短期用钱，宏利可以考虑。

如果是长期规划，别被前期高收益迷惑。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

上面说的都是"预期收益"，但预期不等于实际。

分红险的实际收益，取决于保司的分红实现率。

2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率93%，超过9成产品分红实现率高于70%
• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%
• 保诚：最高分红实现率1044%，最低只有3%

保诚这个数据太极端了。

买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那档，而是3%那档，就太惨了。

2025年理财产品净值大跌的新闻你应该也看到了，固收类理财近1个月年化收益率降到2.27%。

"稳"的神话已经破灭。

选分红险，分红实现率的稳定性比预期收益更重要。

友邦和安盛在分红稳定性上明显领先，保诚垫底。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益和分红，功能细节也值得关注。

友邦「环宇盈活」支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能，是四款里功能最全面的。

其他三款多少都有功能短板：

盛利2不支持红利解锁，信守明天没有保单暂托人，宏挚传承没办法灵活指定收款人。

安盛盛利2唯一的缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

如果你特别在意保证收益，这点要考虑进去。

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你做个总结：

• 长期持有不提取：安盛盛利2综合最强，友邦环宇盈活分红最稳
• 定期提取当被动收入：安盛盛利2无敌，其他三款都有明显短板
• 短期理财5-10年：宏利宏挚传承可选，其他情况不推荐
• 保诚信守明天：分红波动太大，不推荐

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。