国寿「傲珑盛世」：51万亿养老缺口下，这款中资储蓄险凭什么成为"退休刚需"？

你好，我是大贺。

最近安联发布的《2025年全球养老金报告》让我后背发凉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄。

更扎心的是，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

养老这事儿，早规划比晚规划强太多。

靠社保养老？你可能想多了。

今天聊聊国寿「傲珑盛世」这款中资储蓄险，看它能不能帮你填上这个缺口。

你的钱，够孩子读完大学吗？

前几天一个客户找我，孩子刚上小学一年级。

她问我："大贺，我现在存的钱，够孩子读完大学吗？"

我帮她算了一笔账：

• 国际学校一年学费25万起步，四年本科100万打底
• 如果是出国留学，英美一年50-80万，四年下来200-300万

她手里的存款，按3%的银行理财收益算，到孩子18岁时，缺口至少50万。

这还没算通胀。

更现实的问题是：教育金和养老金往往是冲突的。

很多家庭为了孩子的教育，把养老钱都掏空了。

等孩子大学毕业，自己也快退休了，发现账户里没剩多少。

别等退休了才发现钱不够花。

国寿「傲珑盛世」让我眼前一亮的地方就在这里——它能从第5年起就稳定提取现金流，用于子女教育或自己养老，同时不影响长期收益。

这意味着什么？

你不用在"孩子教育"和"自己养老"之间二选一。

第5年起就能提领，收益几乎不打折

很多人对储蓄险有个误解：要么就别碰，一碰收益就大打折扣。

「傲珑盛世」打破了这个魔咒。

我帮你算一下，到时候能领多少：

以"255提领"模式为例——从第5年起，每年提取总保费的5%（假设总保费20万美元，每年提1万美元），持续提领到第30年。

结果呢？

持有30年后，IRR（内部收益率）仍然高达6.34%，仅比不提领时低0.04%。

0.04%的差距意味着什么？几乎可以忽略不计。

这在港险市场上极其罕见。

大多数英式分红产品，早期提领会严重影响复利效应，导致长期收益大幅缩水。

但「傲珑盛世」是当前极少数支持"早期强提领"的英式分红产品，如此强劲的提领表现在香港也不多见。

还有一个数据值得注意：趸交（一次性缴费）的话，预计总投资回收期短至4年。

什么概念？

你一次性投入一笔钱，4年后本金就回来了，剩下的全是"净赚"。

对养老金、教育金规划者来说，这个设计太友好了——贴合家庭实际用钱需求，该花钱的时候能花，该攒钱的时候还在攒。

养老无忧：年金转换让退休更有底气

2025年1月，中国延迟退休政策正式实施。

未来15年，男职工退休年龄将延至63岁，女职工延至55-58岁。

延迟退休意味着什么？

你需要更长的养老储备期，但社保养老金的替代率却在下降。

2025年退休人员养老金调整比例仅为2%，跑不赢通胀。

退休后每个月能拿多少，现在就得算清楚。

「傲珑盛世」有两个功能，专门解决这个问题：

第一，「全数退保赔付」模式

你可以选择"单笔领取"或"分期领取"退保价值。

什么意思？

假设你65岁退休，保单价值500万。

你可以选择一次性拿走，也可以选择每年拿50万，分10年领完。

这大幅提升了资金调配的灵活性：

• 需要一笔钱装修养老房？一次性拿
• 想每个月有稳定现金流？分期拿

第二，「年金转换」权益

你可以将保单价值转换为10年或20年期年金，每年领取一次。

这对退休生活来说太重要了。

很多人退休后最担心的不是没钱，而是**"钱花完了人还在"**。

年金转换相当于给你的退休生活上了一道保险——只要你活着，每年都有钱拿。

安联报告里有个数据让我印象深刻：欧元区Z世代若要达到婴儿潮一代退休时的金融资产水平，储蓄率需从10%提升至12.5%，平均每年需多储蓄1990欧元。

年轻人养老压力更大，更需要高收益、长期稳定的储蓄工具。

财富传承：孩子未成年也能安心交接

做养老规划这8年，我见过太多让人心酸的案例。

有个客户，40多岁，孩子才10岁。

他问我："大贺，万一我出了什么意外，孩子还没成年，这笔钱谁来管？"

这是很多父母的隐忧：自己走了，未成年的孩子能不能妥善管理这笔资产？

会不会被别有用心的人骗走？

「傲珑盛世」新增了一个功能，专门解决这个痛点——「指定保单暂托人」。

这个功能有几个亮点：

可自由指定暂托人，不限亲属

你可以指定你最信任的人：

• 可以是兄弟姐妹
• 也可以是多年老友
• 甚至是专业的信托机构

只要经过保险公司审批就能生效。

若保单持有人身故且受保人未满18岁，暂托人可在身故后90天内申请成为暂托人

这意味着什么？

你走了之后，你指定的人可以在90天内接管保单，暂时托管直至孩子年满18岁。

孩子成年后，保单自动转交给孩子。

整个过程有法律保障，不用担心资产被挪用或侵占。

结合无限次转换受保人、保单分拆等权益，你可以构建一个完整的传承架构：

• 第一代：自己作为保单持有人，积累财富
• 第二代：孩子成年后转为保单持有人，继续增值
• 第三代：孙辈出生后，分拆保单，财富代际传递

这才是真正的"财富传承"——不是简单地把钱留给孩子，而是确保这笔钱能按你的意愿，安全、稳定地传下去。

收益硬核：30年6.5%，跑赢通胀无压力

说了这么多功能，收益到底怎么样？

直接看数据：

5年缴美元保单：

• 第10年IRR：3.30%
• 第15年IRR：4.77%
• 第20年IRR：5.64%
• 第30年IRR：6.50%
• 第45年IRR：6.50%

30年就能达到6.5%的天花板，这个收益率在港险市场上属于第一梯队。

更直观的数据：第30年预计退保返还金额可达已缴总保费的661%（美元整付）。

什么概念？

你投100万，30年后变成661万。

收益率最高的还是美元保单，30年就能达到6.5%的天花板。

人民币保单和港币保单稍低一些，但45年后也都能达到6.5%。

对于不想承担高风险，希望资金能够长期稳健增值，跑赢通胀的保守型投资者来说，这个收益已经非常可观了。

央企底色：7980亿美元准备金的安全感

收益高，安全吗？

这是很多人最关心的问题。

先看一组数据：

在《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元的准备金，成为全球最大的寿险公司。

7980亿美元是什么概念？比第二名德国安联还多近300亿美元。

再看评级：标普信用评级A，穆迪评级A1。

这是国际评级机构对保险公司偿付能力的认可——评级越高，意味着保险公司履行赔付义务的能力越强。

最重要的是分红实现率：

2024年终期红利实现率100%达成，周年红利实现率平均达82%，97%年份在70%以上，最高达109%。

分红实现率是什么？

就是保险公司承诺给你的分红，实际兑现了多少。

100%意味着承诺的全给了，109%意味着比承诺的还多。

中国人寿（海外）深耕港澳市场已逾90年，背后是中国财政部和全国社会保障基金理事会等强大政府机构的支持。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任。

这种"国资背景+全球布局"的组合，让「傲珑盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

年末窗口：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说一个紧迫的事。

2026年1月1日起，「傲珑盛世」的预缴利率从5%下调至4.5%，下调0.5%。

0.5%听起来不多，但算一笔账你就知道了：

总保费50万港元，1月投保要比现在投保多花2,278港元。

保费越高，差距越大。

更重要的是，0.5%的利率下调只是一个开始。

全球低利率环境下，保险公司的预缴利率只会越来越低。

目前锁定5%的预缴优惠，这笔"收益"无需承担任何市场波动风险。

当前Q4还有保费折扣：5年期**6%-24%**总保费折扣。

保费折扣优惠美元/港币/人民币都适用，但需要在2025年12月31日前递交投保申请。

现在投保，既是抓住产品升级的红利（新增趸缴、5年缴、人民币保单），也是锁定利率下调前的最后优惠。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。

51万亿美元的全球缺口不会凭空消失，但你可以提前给自己留一条后路。

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