永明「万年青星河传承2」：被吹爆的"养老神器"，我扒了3个月发现真相

你好，我是大贺。

最近安联发布的《2025年全球养老金报告》把我吓了一跳——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填补这个窟窿。

更扎心的是，中国香港等新兴市场的老年抚养比，未来25年将增加近两倍。

咱们来算一笔账：

2025年中国预计新增退休人员800万，社保养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织**55%**的最低标准。

说白了，光靠社保养老，退休后收入直接腰斩还不止。

作为一个专注家庭财务规划8年、帮300多个家庭做过养老测算的人，我太清楚这种焦虑了。

最近有款产品被吹得很火——永明「万年青星河传承2」，号称能同时解决养老和传承问题。

真有这么神？

我扒了3个月，今天把真相告诉你。

买港险最怕什么？三大焦虑直击灵魂

做了这么多年养老规划，我发现客户对港险储蓄险的顾虑，翻来覆去就三个：

第一，回本太慢。

动辄十几年才回本，万一中途急用钱怎么办？

钱被锁死的感觉太难受了。

第二，分红不确定。

计划书上写得天花乱坠，**6%、7%**的收益率，但那都是"预期"啊。

真到兑现的时候，会不会缩水？

保险公司画的饼，能吃到嘴里吗？

第三，传承太复杂。

想给孩子留点钱，但又怕自己养老的时候不够用。

既要养老又要传承，鱼和熊掌真能兼得？

这三个焦虑，我见过太多人因此犹豫不决，最后错过了最佳投保时机。

时间是最好的朋友，但也是最无情的敌人——晚一年投保，复利就少滚一年。

永明这款「万年青星河传承2」，官方宣传说能一一化解这些焦虑。

是真的解决问题，还是换个说法忽悠人？

咱们一个一个来拆。

焦虑一：回本太慢怎么办？

别等退休了才发现钱不够——这是我常跟客户说的话。

但反过来，钱投进去回不了本，心里也慌啊。

先说结论：

永明「万年青星河传承2」的回本速度，确实是行业天花板级别。

具体数据：保证回本时间只需10年。

这是什么概念？

同系列的「万年青星河尊享2」保证回本要13年，「传承2」直接提前3年。

而且这是"保证"回本，不是"预期"，是白纸黑字写进合同的。

如果看预期回本，更快：

• 2年缴方案：预期6年回本
• 5年缴方案：预期7年回本

咱们来算一笔账。

假设你35岁，选2年缴，每年交10万美元，总共20万美元。

按预期情况，41岁就回本了。

而保证情况下，45岁一定回本。

这意味着什么？

意味着你的资金流动性风险大大降低。

就算中途真有急事，10年后退保至少不亏本。

从这张现金价值表可以看到：

第10年（保证回本点）总价值274,906美元，已经超过总保费200,000美元。

第20年总价值更是达到600,876美元，翻了3倍。

提前规划不是焦虑，是负责。

10年保证回本，给你的养老规划吃了一颗定心丸。

焦虑二：分红说得好听，能兑现吗？

这是我被问得最多的问题，没有之一。

客户的担心很朴素：

保险公司说得再好，万一分红实现率只有60%、70%，那计划书上的数字不就是骗人的吗？

永明在这一点上，确实交出了一份令人满意的分红答卷。

先看历史数据：

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

说到做到，没打折扣。

但更让我眼前一亮的，是永明的"双重锁定"机制。

第一重锁定：归原红利双保证

这是什么意思？

市面上大多数储蓄险的归原红利，只有"面值"保证，"现金价值"不保证。

说白了，账面上写着有这么多钱，但你真要取出来，可能要打折。

永明不一样。

官方明确宣布：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

一经派发即**100%**保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

从这张对比图可以清楚看到：

只有永明的归原红利是"面值+现值"双保证，其他产品都只保证面值。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，你可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享受现行3.5%积存利率。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

复利的力量你得懂。

当市场下行、利率走低的时候，能锁定**3.5%**的保证利率，这就是实打实的安全感。

双重锁定机制，让这款产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

焦虑三：想领钱又想传承，能两全吗？

这是最难解决的问题，也是我最想聊的部分。

很多客户的心态是这样的：

我想给孩子留点钱，但我自己养老也得用钱啊。

如果一直不提领，钱都留给下一代了，我自己怎么办？

如果一直提领，最后可能没剩多少给孩子。

永明的「2/20/21」提领方案，就是冲着这个痛点来的。

方案解读：

• 2年供款
• 第20年一次性提领**150%**总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

咱们用具体案例来算。

假设35岁的陈先生，选择20万美元×2年缴的方案：

• 55岁时，可一次性提领60万美元（150%×40万=60万）
• 56岁起，每年提领4万美元（10%×40万=4万），一直到终身

这就是所谓的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"：

• 第20年提领后，已经拿回3倍本金
• 之后每年持续提领，累计超10倍
• 最后还能留下巨额资产传承

更惊人的是最终数据：

100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可传给下一代。

从这张对比图可以看到：

在同样的提领规则下，只有永明能实现"持续提领+现金价值持续增长"。

其他产品要么提领后现金价值不再增长，要么中途就提不出来了。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

类信托功能：精准控制财富流向

除了提领优势，永明还有一个杀手锏——类信托PLUS，支持56+种身故支付选项。

你可以按时间、人生事件、年龄来精准设定给付节点。

比如：

• 子女成年时，一次性给20%
• 毕业后10年内，分期给20%
• 结婚、生育时，再分三笔给20%

这样设计的好处是什么？

避免孩子一次性拿到大笔钱后挥霍。

钱是留给他的，但按你设定的节奏给，更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

意外惊喜：长期收益和货币灵活性

聊完三大焦虑的解决方案，再说说这款产品的额外亮点。

长期收益：35年登顶6.5%复利

「万年青星河传承2」的收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

具体来看：

• 35年即可达到**6.5%**的预期复利
• 保单第20年后，「传承2」的预期回报高于「尊享2」

从对比图可以看出：

「传承2」主打的是20年后的中长期收益。

如果你的规划周期在20年以上（比如给孩子做教育金或自己养老），「传承2」的收益优势会越来越明显。

时间是最好的朋友——这句话在这款产品上体现得淋漓尽致。

货币灵活性：6种保单货币+17种提取货币

这款产品支持6种保单货币：

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日后，可以进行货币转换，而且0调整费。

更厉害的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你选人民币投保，收益不打折。

提取的时候更灵活——SunWallet支持17种提取货币，覆盖全球主要币种。

更重要的是：

突破了只能支付给保单主权人的限制，收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

这意味着什么？

你在国内，孩子在国外留学，可以直接把钱打到孩子账户，不用再绕一圈。

打开更多使用场景，真正做到"钱跟着人走"。

传承细节：暂托人+后补主权人设计

很多人买储蓄险是为了给孩子，但孩子还小怎么办？

万一自己出意外，保单怎么处理？

永明在传承细节上的设计，确实花了心思。

保单分拆：多子女家庭的福音

保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人。

比如你有两个孩子，可以把保单按60:40的比例分配。

不用买两份保单，一份搞定。

人寿切换：灵活应对家庭变化

个人/联合人寿可随意切换。

刚结婚时可以做联合人寿，夫妻共同持有；后来觉得不合适，也可以切换成个人人寿。

家庭结构变化，保单跟着变。

暂托人设计：孩子未成年的解决方案

这是我特别想强调的功能——新增3位暂托人选项。

你可以指定最信任的人（比如父母、兄弟姐妹）暂时托管保单。

如果你出意外，孩子还未成年，暂托人可以依次接管保单，待孩子成年后自动变更保单主权人。

这个设计解决了一个很现实的问题：

万一父母都不在了，孩子的保单谁来管？

有了暂托人，保单不会"无主"，财富传承有了双重保障。

结论：焦虑已解，值得考虑

回到开头的三大焦虑：

回本慢？

10年保证回本，预期6-7年回本，行业天花板。

分红不确定？

归原红利双保证+价值锁定选项，双重锁定，告别焦虑。

养老传承两难？

「2/20/21」提领方案，100年提领380万，还剩2390万传承，鱼和熊掌兼得。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力在于：

把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

正如其产品名"传承"二字，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

当然，没有完美的产品，只有适合的产品。

这款产品更适合规划周期在20年以上、追求稳健增值和代际传承的家庭。

如果你的资金周期较短，或者更看重前10年的收益，可能需要考虑其他方案。

提前规划不是焦虑，是负责。

全球51万亿美元的养老金缺口，不会因为我们不去想就消失。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越从容。

但怎么买、找谁买，里面的门道比产品本身还重要。