忠意启航创富卓越版：前20年收益第一的"短跑冠军"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期也只有1.3%。

算笔账你就明白了：10万块存5年，利息只有6500块。

这意味着什么？

你的钱正在被通胀一口一口吃掉。

最近很多朋友问我：手里有笔10-20年不动的钱，放哪里收益最高、最安全？

今天聊的这款产品——忠意「启航创富（卓越版）」，前20年收益确实能打到全港第一。

但我必须先告诉你它的致命缺陷。

警告：这款产品有个致命缺陷

中产的钱不能乱放，所以我习惯先讲风险。

**忠意「启航创富（卓越版）」**的红利结构非常特殊：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。

看起来简单，问题出在哪？

缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，一旦你中途提领，收益会断崖式下跌。

为什么会这样？

因为终期红利的特点是：只有在退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

它不像复归红利那样会逐年"锁定"到保单里。

换句话说，过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期的增值潜力被大大削弱。

你可以理解为：这是一棵正在长的果树，你如果提前摘果子，不仅摘到的少，树本身的生长也会受影响。

从产品说明书可以清楚看到：终期红利从第2个保单周年开始提供，但必须等到退保或保单终止时才能拿到。

这个设计决定了它的适用场景非常明确——不适合中途提领。

提领对比：差距有多大？

光说"不适合提领"可能没概念，我们一起算算具体差多少。

用经典的"566提领密码"来对比：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），提取后账户还剩多少钱？

看第50年的数据：

• 永明万年青星河尊享II：剩余146.27万美元
• 周大福匠心传承2：剩余146.25万美元
• 万通富饶千秋：剩余137万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：只剩53.78万美元

差距不是一般的大，几乎是别人的三分之一。

还有一点需要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你未来有换币需求，这也是个限制。

所以我的建议很明确：如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更合适。

适合你才是最好的，不是收益高就一定适合。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺陷，我们换个角度看问题。

如果你的钱本来就是计划放10-20年不动的呢？

这款产品的特点就非常鲜明了：主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，这不是我说的，是实打实的数据对比结果。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这笔钱放哪最划算？

要看你的钱是什么性质。

如果是快进快出的资金，需要10-20年后一次性取出，**忠意启航创富（卓越版）**可以用于短期高息冲刺。

如果是打算放30年、50年甚至传承给下一代的钱，那这款产品就不是最优选择了。

产品没有好坏，只有适不适合。

收益实测：前20年到底有多强？

说它"前20年收益第一"，数据撑不撑得住？

我们来看硬核对比：

以2年缴+2%回赠为例：

• 第10年预期IRR：4.89%
• 第20年预期IRR：6.17%

以5年缴+18%回赠为例：

• 第10年预期IRR：4.25%
• 第20年预期IRR：6.38%

再看和市场其他产品的横向对比：

2年缴+现行折扣的表现：

• 预期回本时间：仅需3年，市场最快
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍
• 保单前25年预期收益：市场第一

5年缴的表现同样亮眼：保单第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年也能保持前三名。

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。

前20年收益可以做到全港第一，这话不是吹的。

限时优惠：现在入手更划算

产品本身收益就高，现在还叠加了保费回赠优惠。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠力度不变：

• 2年缴：2%-5%回赠（根据保费区间）
• 5年缴：无门槛18%起步，保费次年回赠

18%是什么概念？

交10万，次年返1.8万，相当于打了8.2折。

需要注意的是：10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。

我更推荐大家选择5年缴，原因有两个：

1. 年交保费压力更小，不用一次性拿出太多钱
2. 在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更出色

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

收益这么高，保司靠谱吗？

会不会是画饼？

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，快200年历史了。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 业务遍布：全球超50个国家
• 偿付能力：210%-212%

常年上榜全球九大保险公司，妥妥的"大而不能倒"。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

说人话就是：承诺的收益，都兑现了。

高收益背后的投资策略也值得看看：

保单初始期，固收类资产占比60%，控制波动；保单后期，非固收类资产逐渐增长到80%，追求更高收益。

有相当大的动态调整空间，稳中求益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

最后帮你总结一下：

适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 手里有笔闲钱，想要享受短期收益红利

不适合的人群：

• 打算中途频繁提领的
• 想做教育金、养老金每年领取的
• 计划持有30年以上追求极致长期收益的

长期持有不推荐，但如果你的需求就是10-20年的中期理财，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"。

适合你才是最好的。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该讲的优缺点都讲清楚了。

但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。