万通富饶万家：延迟退休时代，这款能转终身年金的港险，藏着3个被低估的养老优势

你好，我是大贺。

2025年1月1日，渐进式延迟退休正式落地。

男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。

更扎心的是，2030年起最低缴费年限还要从15年提高到20年。

退休后靠什么生活？

这个问题我被问了无数次。

安联的数据显示，90后群体退休时养老金替代率可能不足40%。

什么意思？

退休后每月收入直接腰斩。

今天工资2万，退休后可能只有8000。

我见过太多案例，很多人到了50多岁才开始焦虑养老问题。

但那时候时间已经不够用了。

最近万通把富饶千秋升级成了富饶万家，这笔账你得提前算。

这次升级在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。

感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

今天我就从养老规划的角度，把这款产品拆透给你看。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先说收益，这是大家最关心的。

富饶万家10年复利3.05%，说实话比较一般。

但养老这事急不得也等不得，你不能只看短期。

真正拉开差距的是中后期。

20年复利能达到6%，市场排名前三。

这个数据我反复核对过，比盛利2、环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，正式跟上第一梯队的速度。

为什么我特别强调中后期收益？

因为养老金的本质是"时间换空间"。

30岁开始存，60岁用，刚好30年。

这30年的复利效应，才是真正决定你退休生活质量的关键。

很多人买养老产品只看前10年收益，这是典型的短视。

10年复利3%和6.5%，30年下来差多少？

自己算算就知道了。

富饶万家的收益曲线，恰好符合养老规划的需求——前期稳健积累，后期加速发力，在你最需要用钱的时候给你最大的回报。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益是理想情况。

但现实中谁会把钱一直放着不动？

退休后你总要取钱用吧？

所以动态收益才是真正考验产品功力的地方。

先看566提领模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，确实稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

不过真正让我眼前一亮的，是富饶万家保留的369提领模式——全市场仅此一家支持。

什么是369？

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太懂养老需求了。

你想想，刚退休的时候身体还行，花销不大。

过几年开始到处旅游，花销增加。

再往后医疗支出上来了，需要更多现金流。

369的递增提领，完美匹配这个规律。

还有个彩蛋：澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

这说明什么？

富饶万家的收益潜力其实比你看到的更高。

年金转换：市场独家的养老利器

前面说的都是分红险的玩法。

但富饶万家真正的杀手锏是年金转换功能——市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个实际案例。

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金。

比富饶千秋每年多领9000多美金。

更重要的是，年金转换后收益是普通养老年金的3倍。

年金转换方式非常灵活，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

每一种年金领取方式都非常实用：

• 可以选每个月固定领，或者递增领取
• 可以选保证回本领法，保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

传承控制权：动态管理财富流转

养老规划不只是"够自己花"，还要考虑"花不完怎么办"。

富饶万家这次在保单的传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某账户打5000美元。

也可以触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，各自独立。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。

一次性全给、按月给付、发到指定年龄都可以。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品再好，也要看是谁家的。

万通源自美国万通，成立超170年。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。

一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

社保基金选合作伙伴的标准，比你我严格多了。

也正因如此，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本都全部达成，相当于分红100%达成。

对于养老规划来说，稳定性比什么都重要。

总结：几乎没有短板的全能选手

回到开头的问题：延迟退休来了，养老金可能不够用，怎么给自己多攒一份养老钱？

万通富饶万家给出了一个相当完整的答案。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

20年复利6%、30年触顶6.5%，静态收益第一梯队。

566提领市场一流，369递增提领全市场独家。

年金转换收益是普通养老年金的3倍。

传承功能类信托设计，灵活安排身后资金。

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

别等老了才后悔。

养老这事，早规划一年，退休后可能多领好几年。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差可能比产品本身更重要。