宏利宏挚传承：3年回本、10年IRR4.29%，但有个隐藏问题99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个中产家庭的财务规划。

前几天有个客户问我：

孩子刚出生，想存一笔钱，等他18岁上大学时每年能稳定领一笔学费，账户里的钱还能继续涨，有没有这种产品？

我给他算了一笔账：

0岁时存25万美金，18岁开始每年领1.75万美金，领到孩子60岁，账户里还剩100多万美金。

他当时就愣住了：这不就是我想要的吗？

这笔钱要用在刀刃上。

今天就来聊聊这款让我挺欣赏的产品——宏利「宏挚传承」。

限高时代，看产品真功夫

从今年开始，香港储蓄险美元保单收益上限封顶6.5%。

我见过太多这样的案例：

以前大家都盯着那个演示收益率谁高零点几，结果真正用钱的时候才发现，回本慢、提领僵硬、想动用资金却发现还在亏损期。

现在港险所有产品下调利率统一起跑线，不见得就是坏事。

毕竟，这时候才能真正看到产品的硬功底。

什么叫硬功底？

不是比谁50年后的演示数字更好看，而是——

谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。

今天重点拆解大家最关心的几个缴费期，看看它的真实表现。

别等用钱的时候才着急，这笔钱你得提前规划。

回本速度：市场第一梯队

先说最核心的问题：多久能回本？

买储蓄险最怕什么？

钱放进去好几年，想用的时候发现还在亏。

这种心理压力，经历过的人都懂。

趸缴：3年回本，市场最快

以总保费10万美金、0岁男孩、趸缴为例：

预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

五年缴：第6年回本，10年IRR4.29%

以总保费25万美金、0岁男孩、五年缴、年缴5万美金为例：

预期第6年回本，保证回本年限18年。

这几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本，宏挚传承整整快了一年。

保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%——这是目前香港保险产品里最高水平。

为什么回本快这么重要？

说白了，就是降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担，因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

早规划早安心。

中长期收益：稳扎稳打

有人会问：

回本快是快了，但长期收益怎么样？会不会前面跑得快，后面就拉胯了？

这个担心我理解，毕竟储蓄险一存就是几十年。

三年缴：前期稳，后期追上来

以总保费15万美金、0岁男孩、三年缴、年缴5万美金为例：

预期第5年回本，第18年保证回本。

保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

关键是保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

五年缴：前20年没对手

保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多；

保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多；

保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多；

保单第47年，达到收益天花板6.5%收益率。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

保单的20-40年左右，就是友邦的环宇盈活表现更好了。

如果咱们眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

但在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

分红结构：保证部分给得实在

很多人好奇：宏挚传承凭什么回本这么快？

答案藏在它的分红结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分+终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

这里要提醒一个很多人忽略的问题：

宏挚传承没有复归红利。

提领时保司会优先提取复归红利，然后是保证价值和终期红利等比例减少。

因为宏挚传承只有终期红利，虽然前期回本快，但终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现相对较弱。

这也是为什么宏挚传承在前20年表现强势，但超长期（40年以上）会被其他产品追上来的原因。

不过别担心，宏利针对这个问题也给出了解决方案，后面会讲到。

提领灵活性：566/567/56789全覆盖

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们的生活最相关的。

最近看到一组数据：

2025-2026学年美国大学学费全线上涨，哈佛、斯坦福、宾大等多所名校年度总费用突破9万美元，斯坦福涨5.5%达87,225美元，加州伯克利州外学生费用达89,106美元。

教育成本持续攀升，这笔钱你得提前规划。

566提领：每年领6%，前18年优势明显

5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

保单第10年，提领后的账户余额还剩下26.2万美金；

保单第15年，账户余额还剩下30.8万美金。

567提领：每年领7%，锁定终身现金流

5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费，17500美金。

567提领状态下也是一样很强，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

56789提领：市场首创，超长期规划神器

宏利宏挚传承还在567提领的基础上，开创了56789提领模式。

保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；

第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%；

第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

安联最近发布的《2025年全球养老金报告》显示：

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，Z世代储蓄率需提升至12.5%才能维持退休生活水平。

这种提领模式就挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

这些灵活的提取方式可以充分满足不同人群对现金流的需求。

无忧选：只提终期红利，保证部分不动

还记得前面说的问题吗？

终期红利提取磨损率较高，怎么办？

宏挚传承推出市场首创的无忧选提取方案，仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，且保证回本的时间也不受任何影响。

保险公司将按照预定的固定数额定期向你支付现金，派息方式也可以根据自己的需要选择按月或者按年派发，方便又实用。

总结：又快又稳又灵活

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：

又快又稳又灵活。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以获得一笔稳定的现金流，那它也可以提供多种提领方案来满足不同的需求。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。