保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，有个隐藏优势99%的人没看懂

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不着觉——中国养老金替代率只有40%，而国际标准是70%。

什么意思？

假设你退休前月薪2万，退休后靠社保只能拿8000。

剩下的1.2万缺口，谁来填？

我做养老规划10年，帮300多个家庭算过这笔账。

结论很残酷：光靠社保养老，远远不够。

所以当保诚9月突然升级「信守明天」，我第一时间拉了数据——这产品的提领设计，简直是为养老现金流量身定做的。

今天咱们就来拆解这匹"黑马"，看看它凭什么在9月港险市场杀出重围。

收益拆解：中短期回报全面提速

咱们算一笔账。

这次升级，保诚对**「信守明天」5年缴美元保单**的首45年预期回报做了全面上调。

预期现价增长幅度在**1.5%-8%**之间。

我直接说几个关键数字：

15年预期IRR 5.00%，比旧版提升了0.32个百分点。

别小看这零点几，复利效应下差距会越滚越大。

25年预期IRR 6.35%，这是目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个收益率，保诚提前15年就做到了。

28年达到6.5% IRR，这是香港保险储蓄险演示收益的天花板。

保诚比友邦「环宇盈活」早2年摸到这个上限。

我不是吓你，数据摆在这。

以5万美金×5年缴（总保费25万美金）为例：

• 10年预期现金价值63,920美元，IRR 3.11%
• 20年IRR 5.81%
• 30年预期现金价值292,642美元，IRR 6.50%

对比升级前的保诚产品，「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。

这意味着什么？

20-30年，正好是大多数人的养老黄金期。

如果你35岁投保，55-65岁正是用钱的关键期——孩子上大学、自己准备退休、可能还要给父母养老。

这个阶段收益拉满，才是真正解决问题。

很多产品要等到40年后才有高收益，那时候你都75岁了，钱还在账上躺着有什么用？

保诚这次升级，把收益曲线往前拉了整整一个身位。

对于追求资金快速积累的投资者而言，吸引力直接拉满。

提领测算：早领晚领都能赢

养老这事儿，越早准备越轻松。

但光存钱不够，关键是怎么领。

很多人买储蓄险，就是为了"边存边用"——孩子教育、自己养老、给下一代留点。

保诚**「信守明天」**的提领灵活性，直接拉满。

我用最热门的"567提领"模式给你算一笔账：

场景一：5/6/7提领（早提领）

以5年缴每年10万美元为例（总保费50万美元）。

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

重点来了：回本之后，剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能提3.5万，一直提领至终身。

我把保诚、友邦、宏利的旗舰产品拉出来对比，发现一个有意思的现象：

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

什么意思？

在关键用钱周期里，领得多还剩得多。

场景二：5/11/10提领（晚提领）

如果你不急着用钱，想让钱多滚几年。

可以选择第11年开始提领，每年提领10%（5万美元）至终身。

100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元给下一代。

早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

保诚的提领密码覆盖全生命周期——无论你是想早点拿钱补贴生活，还是晚点拿钱追求更高收益，都能实现"收益+现金流"双赢。

现在规划，以后躺赢。

这话我说了十年，依然适用。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益上调，「信守明天」的功能设计也是可圈可点。

保诚这次针对用户痛点做了精准优化，有几个功能是市场首创。

第一，真货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币。

支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键来了：转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）都与原有计划下的相同货币一样。

这和友邦、安盛等公司的"货币转换"有本质区别。

其他公司转换后，你拿到的是新计划，回报率和条款都可能变。

保诚是真转换，确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

第二，双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，为财富增值提供稳定动力。

终期红利虽非保证，但有机会带来更快的财富增长。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这对养老规划来说太重要了——你总不希望退休后发现分红缩水吧？

第三，市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的"自主传承"。

自主传承可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这个设计太贴心了。

你可以提前规划：孩子结婚给一笔，买房给一笔，万一失业了还有保障。

第四，市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值——定时、定额、指定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

收款人可以是家人，也可以是雇员，甚至慈善机构。

无论是日常开销、子女教育还是补充养老、做慈善，都能按需提取。

「信守明天」的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡。

适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

公司背书：保诚的钞能力托底

收益写得再好看，关键还得看保司能不能兑现。

有保诚的"钞能力"托底，大家不用担心「信守明天」的收益是画饼。

根据保诚最新数据显示，保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍。

香港保险业务多项业绩更是双位数增幅。

保诚的总投资资产达到了1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

另一方面，大家可能会忽视——保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚的产品平均回报率高达5%-6%。

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C第20年实际平均总IRR 6.32%

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

从理性角度来看，就算有短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

别等退休了才后悔。

养老规划这事儿，看的就是长线能力。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚**「信守明天」**通过此次升级实现了华丽蜕变。

收益加速：25年6.35%市场最高，28年摸到6.5%天花板，比友邦早2年。

提领自由：567提领15年回本，晚提领100年累计450万+剩余1663万，早领晚领都能赢。

功能王炸：真货币转换、双重红利、自主传承、自主入息，四大首创解决家庭痛点。

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"。

升级后的「信守明天」就是一个不容错过的优秀选择，"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满。

大贺说点心里话

养老金缺口摆在那，早规划早轻松。

但怎么买、找谁买，里面的门道可不少。