宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"憋了个大招，友邦慌不慌？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

测了这么多产品，今天这款必须单独拎出来说——因为它可能要改写港险市场的格局了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

咱们直接看数据，不绕弯子：

宏利「宏挚家传承」，27年到达6.5%收益上限，比友邦环宇盈活快3年。

这个含金量你们自己品。

要知道，友邦环宇盈活可是2024年以来港险市场当之无愧的顶流。

多少人冲着"收益天花板"四个字去的。

结果宏利这波直接掀桌子——你30年到顶，我27年就到了。

说句实话，港险市场的C位，怕是要换人了。

很多人可能还不知道宏利憋了多久这个大招。

自从2024年7月港险降息之后，友邦、保诚、安盛、永明都在疯狂迭代产品。

只有宏利像个"老干部"一样岿然不动，凭着「宏挚传承」这款古早网红产品，硬是躺平了将近2年。

结果呢？

一出手就是王炸。

不吹不黑，从收益数据来看，宏挚家传承确实可以说是目前市场的最强者。

但收益强不代表适合所有人。

接下来我帮你快速判断——这款产品到底适不适合你。

适合你吗？三个判断标准

测了这么多产品，我发现很多人买港险最大的问题不是"买错产品"。

而是"买了不适合自己的产品"。

所以在展开详细测评之前，咱们先花2分钟做个快速诊断：

标准一：你短期内有没有用钱需求？

这是最关键的分水岭。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它慢慢长大——那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

为什么？

因为这两款产品的设计逻辑是一样的：牺牲提领表现，换取极致的收益表现。

简单说就是：你别老想着往外取钱，安心让它复利滚动，最后拿到手的会比其他产品多。

但如果你买港险的目的是"每年取点钱出来花"，比如补充养老现金流、支付孩子学费。

那这款产品可能不是最优解。

这种情况下，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2，它们的提领表现更强。

标准二：你的核心诉求是传承还是自用？

宏挚家传承相比主流主打长期传承的产品（比如友邦环宇盈活），综合收益更高。

什么意思呢？

如果你买港险是为了给下一代、甚至下下一代留一笔钱，那传承类产品就是首选。

而在传承类产品里，宏挚家传承的收益表现是最能打的。

标准三：你有没有跨境生活需求？

这个标准很多测评文章都不提，但其实非常重要。

宏挚家传承有两个创新功能——"灵活取"和"挚易取"。

可以直接把保单资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用走国内银行购汇、跨境转账那套繁琐流程。

如果你的孩子未来要出国留学，或者家庭有移民规划，这个功能会非常实用。

快速总结：

• ✅ 短期不用钱 + 想要最高收益 → 宏挚家传承
• ✅ 长期传承需求 + 追求收益最大化 → 宏挚家传承
• ✅ 有海外升学/移民规划 → 宏挚家传承
• ❌ 需要稳定现金流 → 建议看安盛盛利2或永明万年青

判断完适配性，接下来咱们用数据说话，看看这款产品的收益到底强在哪。

论据一：收益数据全面领先

说一款产品"收益最强"，不能光靠嘴说，得用数据证明。

我拉了市面上最主流的5款储蓄险做横向对比：

• 宏利宏挚传承（老款）
• 宏利宏挚家传承（新款）
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天
• 安盛盛利2
• 永明万年青星河尊享2

以5年交费、年交6万美元为例，咱们看三个核心指标：

指标一：到达6.5%收益上限的时间

这是衡量一款储蓄险"收益天花板"的关键指标——越快到达6.5%，说明产品的增长潜力越强。

排名如下：

• 宏利家传承：26年（最快）
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承（老款）：47年
• 永明万年青：50年

看到了吗？

宏利家传承比友邦快了整整3年，比永明快了24年。

指标二：保证回本期

这是衡量产品"安全边际"的指标——多少年能确保拿回本金。

排名如下：

• 永明万年青：13年（最快）
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利老款：18年
• 安盛盛利2：25年

宏利家传承在保证回本这块排第二，仅次于永明。

比友邦快了2年。

指标三：预期回本期

这是衡量产品"资金效率"的指标——按照预期收益，多快能回本。

排名如下：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年（最快）
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

宏利两款产品并列第一，比其他产品快1-2年。

和友邦环宇盈活的正面PK

既然宏利这波明显是冲着友邦来的，咱们就把这两款产品单独拎出来对比：

从收益差值来看：

• 前27年：宏利全面领先，优势期集中在前20年
• 27年后：两款产品收益基本趋同，差距可以忽略不计

关键发现：

宏利在第27年就锁定6.5%复利，而友邦要到第30年。

这3年的时间差，在复利效应下会产生可观的收益差距。

所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

这不是我说的，是数据说的。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会问：上面的对比都是5年交的情况，如果我想趸交或者2年交呢？

好问题。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，我把各个缴费期的数据都拉出来了：

结论很明显：

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早。

登顶6.5%时间都是市场最快。

趸交最猛——3年预期回本，23年就能到达6.5%收益上限。

如果你手头有一笔闲钱，不想分期交，趸交是性价比最高的选择。

这里顺便提一下大背景：

2025年银行存款利率已经第七次下调了。

六大国有银行5年期定存利率只剩1.3%，1年期定存0.95%，活期更是跌到0.05%。

1.3% vs 6.5%，这个对比够直观吧？

而且银行净息差已经收窄到1.43%，国有大行只有1.33%。

存款产品的收益还会继续承压。

在这种环境下，港险的收益确定性就更显珍贵了。

论据三：创新功能加分

除了收益表现硬核，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

常规功能就不多说了——保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换，这些主流产品都有。

家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

在这个基础上，还创新了两个我觉得非常实用的功能：

功能一：灵活取

这个功能解决的是"钱怎么取出来"的问题。

传统的保单提取，资金只能打到投保人自己的账户。

但灵活取支持第三方支付和海外支付。

可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

什么意思呢？

假设你的孩子在英国留学，每学期要交学费。

以前的流程是：从港险账户提取 → 转到你的内地银行卡 → 购汇 → 跨境转账到孩子的英国账户。

中间可能要折腾好几天，还有汇率损耗。

现在用灵活取，可以直接从保单账户打款到孩子的海外账户，省时省力省钱。

而且不只是给自己家人，给非直系亲属、特定机构（比如养老社区、慈善机构）都可以。

支持定期提领和单次提领。

功能二：挚易取

这个功能可以理解为保单版的"亲密付"。

投保人可以授权配偶或子女，让他们在一定额度内自主提取保单资金（上限是总现金价值的50%）。

使用场景：

• 孩子在海外遇到突发情况，需要应急资金
• 配偶创业需要短期周转
• 老人在养老社区需要支付费用

以前这些情况，都得投保人亲自操作。

现在通过挚易取，被授权的家人可以快速划转，更灵活。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

这一点是友邦环宇盈活目前没有的。

唯一短板：提领表现中等

不吹不黑，说完优点也得说说不足。

宏挚家传承的短板很明显：提领表现一般。

这也是它能做到收益最强的代价——用提领表现来换取极致的收益表现。

咱们用最常见的566提领来对比（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，即每年取18000美元）：

从数据来看：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领：宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，即每年取21000美元）：

有意思的是，友邦环宇盈活在567提领下直接"断单"了——第一年就撑不住。

而宏挚家传承可以支持567提取，这一点比友邦强。

但总体表现还是平平。

安盛和永明在极致提领场景下遥遥领先，第100年账户余额能到1600多万美元。

而宏挚家传承只剩89万。

所以结论很清晰：

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——都是为"长期持有、追求最高收益"的人设计的。

如果你的需求是"边存边取"，那安盛盛利2和永明万年青星河尊享2更适合你。

不过话说回来，这也谈不上是产品的缺点，只能说是产品定位的取舍。

鱼和熊掌不可兼得，想要极致收益，就得接受提领表现的妥协。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下宏利的产品策略，帮你理解这款新品的定位。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年。

这款老产品有多能打呢？

在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承有个唯一缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这一点。

宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合：

• 宏挚传承：前20年王者，适合中短期需求
• 宏挚家传承：27年登顶，适合长期传承需求

两款产品互为补充，覆盖不同的客户需求。

宏挚家传承5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。

这个数据组合，在目前的港险市场上确实没有对手。

测了这么多产品，这波宏利确实让我眼前一亮。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你应该对宏挚家传承有了全面的认知。

但说实话，产品再好，买对渠道才是真的省钱。