友邦盈御3：港险圈都说"稳"，但这个"稳"到底值不值7.19%的收益？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过500+内地家庭。

今天不绕弯子，直接聊一个我被问了无数次的问题：第一次买港险，到底该怎么选？

很多人第一次买港险就踩坑——不是产品不好，是选错了。

追高收益的买了"提领型"产品结果根本不提取，求稳的反而买了波动大的，最后都后悔。

我见过太多这种情况。所以今天直接告诉你，新手第一份保单该怎么选，以及为什么我会推荐友邦盈御多元货币计划3。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

我直接说结论：如果你是港险新手，第一份保单选友邦盈御3，大概率不会出错。

这款产品既不是收益最高的，也不是功能最炫的。

但它确实是最稳的选择。

新手最怕的就是什么？怕选错、怕踩雷、怕买完就后悔。

盈御3恰恰就是那种"不用操心"的产品——公司靠谱、分红兑现、功能齐全，没有明显短板。

你可能会问：不是最好的，为什么还推荐？

因为对于新手来说，"不出错"比"最优解"更重要。

等你买完第一份，对港险有了体感，第二份、第三份再根据需求精准配置也不迟。

这是我给自己家人买的逻辑，今天也分享给你。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

先说公司。

友邦这个公司真的太靠谱了，靠谱到什么程度？

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但也说明了友邦在港险圈的江湖地位。

来看几个硬数据：

• 1919年在上海成立，比新中国还早30年，百年老店
• 1931年开始经营香港业务，扎根香港近百年
• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场
• 总资产值达2890亿美元，这是什么概念？相当于一个中等国家的GDP
• 恒生指数第六大成份股，香港股市的"定海神针"之一

恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进成份股的都是香港经济的压舱石。

友邦排第六，说明它在香港金融体系里的分量。

为什么新手第一份保单要选大公司？

很简单，港险是长达几十年的承诺，公司得活得比你久。

友邦已经活了106年，未来大概率还能继续活下去。

这种确定性，对新手来说太重要了。

你可能不知道，2025年5月银行存款利率又降了。

一年期定存已经跌到0.95%，五年期才1.3%。

钱放银行越来越不划算，但放到保险公司，你得确保这家公司几十年后还在。

友邦，就是那个让你放心的选择。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

说完公司，再说分红。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

保证部分白纸黑字，非保证部分就看"分红实现率"——也就是保险公司承诺的分红，到底兑现了多少。

友邦盈御系列的分红实现率表现如何？直接上数据：

• 盈御多元货币计划复归红利分红实现率：100%
• 盈御多元货币计划终期红利分红实现率：100%

**100%**是什么概念？

就是说到做到，承诺多少给多少，一分不少。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳度过。

同时，友邦对投资组合是非常慎重的。

来看2024年的投资配置：

• 债券类投资占比：97%
• 其中政府债券及政府机构债券占比51%
• 公司债券及结构证券占比46%

**97%**的资产配置在债券上，这意味着什么？

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

对比一下：2025年2月，国内纯债型固收类理财产品平均年化收益率降到了0.82%，创2023年以来单月最低。

银行理财波动大、收益不稳定，友邦这种"稳如老狗"的风格，反而更让人安心。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"的运作帮我们抹平波动、规避风险，好像也没什么可担心的了。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

说完稳定性，再说收益。

友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%。

7.19%是什么水平？对比一下你就知道了：

• 银行一年期定存：0.95%
• 银行五年期定存：1.3%
• 银行理财产品：不到2%

**7.19%**的复利，意味着你的钱大约每10年翻一倍。

放30年，本金能翻8倍；放50年，翻32倍。

这就是复利的威力。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，前10年静态收益位列前三，表现相当亮眼。

但这里要提醒一个重要信息：7.19%或许将成为历史。

从7月1日起，港险收益率将下调——港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，现在买还能锁定**7.19%**的预期收益，7月之后就没这个机会了。

如果你本来就有配置港险的打算，这个时间窗口值得认真考虑。

补充说明：收益不是最高，但够用

说了这么多好话，也得说点实在的：盈御3的收益不是最高的。

数据不骗人：

• 第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元
• 第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元

后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

如果你追求极致收益，盈御3不是最优选。

另外，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你想从第6年就开始每年提取现金流，那富卫盈聚天下这类"提领型"产品会更合适。

但话说回来，跟擅长提领的盈聚天下来比，本身就不太公平——这是两个赛道的产品。

友邦盈御3的收益方面不够拔尖，但整体还是很不错的。

**7.19%**的长期复利，对于大多数家庭来说，已经足够了。

顺便说一句，友邦的充裕未来·盈尚复归红利分红实现率最高达到了162%，超额兑现。

这也从侧面说明，友邦的分红能力是有保障的。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

最后说说产品功能。

盈御3支持9种货币选择，包括美元、港元、人民币、英镑、加元、澳元、新加坡元、欧元、澳门元。

而且保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

这意味着什么？

如果你家孩子未来去美国留学，保单可以转成美元；去英国留学，可以转成英镑。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还能对冲单一货币风险。

还有个有意思的功能：卓越成绩奖。

鼓励受保人在学业上追求卓越，取得优异成绩可以获得额外奖励。

买保险还能激励孩子学习，一举两得。

另外，盈御3设有红利锁定及解锁权益。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，可以在市场高点锁定收益，低点解锁继续投资。

虽然红利锁定需要在保单第15年后才能开启，但这个功能确实增加了灵活性。

其他还有无限次更换被保险人、保单拆分、保单贷款等常规港险功能，这里就不展开了。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

总结一下：盈御3公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

但如果你有更明确的需求，港险中还有更好的选择：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流——可以看看富卫盈聚天下
• 想用多元储蓄产品对冲汇率风险——可以考虑货币转换更灵活的产品
• 想用来作为养老金的补充——可以看看年金型产品

港险不是只有一个答案，关键是找到适合你的那个。

大贺说点心里话

今天聊了这么多，核心就一句话：新手第一份港险，求稳比求高更重要。

但"稳"不代表要多花冤枉钱——怎么买、从哪买，里面的门道可不少。